Na economia de hoje, é absolutamente normal ter uma hipoteca residencial, alguns empréstimos para estudantes e até um pouco de dívida com cartão de crédito. Mas o que você deve fazer para se proteger e aproveitar ao máximo seu dinheiro? Certamente, uma pequena quantidade de dívida normalmente é boa, mas, às vezes, se você não a controlar, ela poderá ter controle sobre você.
Aqui está um segredo bem guardado: uma vez que você começa a pedir dinheiro emprestado, pode ser desafiador sair do buraco.
Considere sua hipoteca - a maior fonte de dívida da maioria das pessoas de longe. O empréstimo habitacional médio no Canadá é uma hipoteca fixa de cinco anos, amortizada em 25 anos por US $ 200.000, com uma taxa de juros de 3,5%. Mas, até que sua casa seja paga, você pagará US $ 100 mil adicionais em juros sozinho, supondo que as taxas permaneçam firmes quando você renova.
No nosso exemplo de hipoteca, a fatura mensal desse empréstimo chega a aproximadamente US $ 1000 / mês. Mas e se você pudesse adicionar US $ 300 a cada um desses pagamentos durante a vigência do empréstimo? Você pagaria seu empréstimo oito anos antes do previsto e economizaria quase US $ 35.000 em pagamentos de juros!
Portanto, você pode pensar que a melhor estratégia para enfrentar sua dívida é investir cada dólar que você tem nela. Mas você terá um mundo de dor se não estiver economizando dinheiro. Sem um fundo de emergência, contratempos financeiros inesperados o levam de volta às suas linhas de crédito e o prendem em uma espiral de dívida.
Ao mesmo tempo, gastar todo o seu dinheiro em economia vai custar. A maioria das dívidas consome muito mais juros do que o que suas contas bancárias pagam. Uma conta poupança paga - na melhor das hipóteses - 2% de juros, enquanto o cartão de crédito canadense médio é executado a uma taxa de juros de 19%. Os empréstimos estudantis de taxa fixa exigem 8% de juros e sua hipoteca provavelmente está custando pelo menos 3,5% de juros.
E para piorar a situação, muitos credores domésticos tradicionais o penalizam severamente pelo reembolso antecipado.
Para alguns mutuários, o melhor passo a ser seguido é a consolidação de empréstimos, na qual você substitui um conjunto de suas dívidas existentes por um único empréstimo. Então, você paga apenas uma vez por mês para cobrir cada uma das suas dívidas. E a taxa de juros do seu empréstimo consolidado é tipicamente muito menor que a taxa de juros mais alta dos empréstimos individuais.
Muitos bancos oferecem consolidação de empréstimos. E, enquanto estiver lá, você também pode guardar seu fundo de emergência em uma conta poupança, pagar suas contas em uma conta corrente e até acessar uma linha de crédito de capital próprio.
Alguns bancos, no entanto, estão tornando a gestão do dinheiro ainda mais simplificada. Manulife One, por exemplo, é um produto premium exclusivo que combina não apenas suas dívidas, mas também suas contas bancárias.
Quando você deposita dinheiro em uma conta Manulife One, esse dinheiro não acumula poeira, como ocorre nas economias tradicionais. Em vez disso, ele é aplicado automaticamente à sua dívida - com penalidade zero de pré-pagamento - reduzindo os custos com juros futuros e acelerando o tempo até que você não tenha dívidas.
E, como suas economias e empréstimos estão em um só lugar, você não precisa escolher entre a construção de um fundo de emergência e o pagamento antecipado de sua hipoteca. Além disso, assim como em uma conta bancária padrão, você pode emitir cheques, fazer saques via cartão de débito e transferir dinheiro online.
Obviamente, nenhuma hipoteca ou empréstimo resolverá todos os seus problemas financeiros. No entanto, se você estiver enfrentando dificuldades temporárias ou trabalhando para tomar decisões de empréstimo mais responsáveis, um produto como Manulife One pode ser exatamente o que você precisa. Com taxas de juros competitivas e serviços bancários quase infalíveis, você terá a conveniência de gerenciar seu dinheiro com facilidade e espaço para recuperar sua dívida de uma vez por todas.