Pensando em comprar uma casa? Parabéns! Este é um grande momento da vida, que exigirá muita atenção aos detalhes, responsabilidades e pesquisas. E bom para você por já começar sua diligência! Mas enquanto você pode se sentir pronto para dar o salto e investir, ainda existem fatores que podem impedir até mesmo os mais qualificados possíveis proprietários de imóveis. Um dos mais comuns desses obstáculos é crédito ruim. Ter uma pontuação de crédito ruim pode fazer com que os credores hipotecários não ofereçam dinheiro e fazer com que suas taxas de juros subam no telhado. Mas se você está se acostumando à idéia de comprar uma casa e não acha que seu crédito é onde você quer que seja, não se preocupe, há coisas que você pode fazer para melhorar sua pontuação, quer mudar de ruim para bom ou bom para Melhor. Aqui, tudo o que você precisa saber sobre sua pontuação de crédito, se deseja comprar uma casa:
Você já deve saber disso, mas apenas para recapitular: uma pontuação de crédito é um número de três dígitos com base no seu histórico de crédito. É determinado por um algoritmo que leva em consideração o número de contas de crédito abertas que você possui (como seu aluguel, cartões de crédito e empréstimos para estudantes), seu histórico de compras, seu histórico de pagamentos e qualquer saldo pendente saldos. Pode variar de 300 (a menor pontuação possível) a 850 (a maior pontuação possível).
Você não conhece sua pontuação de crédito? Existem muitos lugares para obter uma boa estimativa gratuitamente. Se você tiver um cartão de crédito, seu provedor poderá imprimir sua pontuação no extrato mensal ou disponibilizá-la através do aplicativo ou portal do usuário on-line.
No entanto, se você quiser saber qual é realmente sua pontuação de crédito, precisará conhecer seus números. Curiosidade: você realmente tem várias pontuações de crédito, mas o mais comumente usado pelos credores é o Pontuação FICO. Sua pontuação no FICO variará, dependendo de qual três principais agências de crédito (TransUnion, Equifax e Experian) do seu relatório de crédito. Você pode obter o seu Pontuação FICO gratuitamente de muitos cartões de crédito e bancos, ou você pode pagar para fazer o download em Site da FICO.
Os credores hipotecários usarão algo chamado relatório de crédito com três fusões, que mescla seus relatórios de crédito nas agências, para determinar sua hipoteca, diz Richard Redmond, vice-presidente e corretor de registro às ACM Investor Services, Inc. Empresas, em Larkspur, Califórnia. Tenha as mesmas informações que seu credor solicitando que ele forneça uma cópia deste relatório antes de autorizar o credor a obtê-lo. Os credores hipotecários não mesclarão sua pontuação de crédito, mas normalmente usarão a pontuação média, de acordo com CreditRepair.com.
Depois de ter sua pontuação de crédito, você desejará descobrir o que esses três números significam. De acordo com Gergelim de crédito, as pontuações de crédito são divididas assim:
Em abril de 2018, o pontuação média de crédito no FICO na América era 704. Embora seja bom ter uma pontuação de crédito acima da média nacional, é sempre bom ter uma pontuação de crédito mais alta na compra de casa processo, uma vez que sua pontuação de crédito é um fator importante para determinar se você pode ou não obter uma hipoteca, bem como o quanto foi aprovado para. Se você tiver um bom crédito, é provável que seja aprovado para uma hipoteca mais alta do que alguém com baixa pontuação de crédito.
Por que sua pontuação de crédito é tão importante? É uma maneira universal de medir o quão arriscado seria emprestar dinheiro a você. Os credores hipotecários analisam uma boa pontuação de crédito e veem que o requerente é de baixo risco, o que significa que pode ter certeza de que o requerente pagará o dinheiro emprestado em tempo hábil. No entanto, crédito ruim sinaliza para o credor que existe um alto risco de que você não possa pagar seu empréstimo a tempo.
Sua pontuação de crédito também pode indicar quanto você vai pagar pela sua casa, além do preço pedido.
"As implicações para um crédito menor é que você pagará mais dinheiro", diz Douglas Boneparth, presidente da Riqueza Óssea, uma empresa de consultoria financeira voltada para a geração do milênio. "Quanto maior a pontuação, menores as penalidades."
Normalmente, os credores oferecem uma taxa de juros mais baixa se você tiver uma pontuação de crédito alta. Se você tiver uma baixa pontuação de crédito, não apenas pagará taxas de juros mais altas, como também chance adicional de que você terá que contratar um seguro de hipoteca privada (PMI) por um custo adicional, Boneparth diz.
"A primeira coisa que você precisa é de tempo", diz Boneparth. Isso significa meses e talvez até anos de pagamentos pontuais.
"Informar-se é uma vantagem enorme", diz Boneparth. "Como você pode saber no que trabalhar se não sabe o que há de errado?" Pode haver uma cobrança extraordinária que você nunca ouviu falar ou esqueceu completamente. Apenas pagar contas em coleções pode ajudar a aumentar rapidamente sua pontuação.
Legalmente, você pode receber relatórios de crédito de cada um dos três principais departamentos uma vez por ano. Você pode solicitá-los de annualcreditreport.com, um site aprovado pelo governo federal.
Viu algo que parece errado no seu relatório de crédito? Entre em contato com o departamento de crédito de relatórios, bem como a empresa ou organização da qual a conta é. A agência de crédito investigará o item de linha em seu nome. Se for um erro, ele será excluído ou corrigido e sua pontuação de crédito será aprimorada.
Algumas outras razões para uma baixa pontuação de crédito podem ser o fato de você ter acabado de se formar na faculdade ou nunca ter alugado um apartamento ou ter um cartão de crédito antes. Esta não é uma posição ruim para se estar, pois você pode aumentar sua pontuação de crédito rapidamente em comparação com aqueles que têm uma pontuação ruim por causa de registros públicos (falências ou ônus fiscais), faturas em cobranças e um alto número de créditos recentes formulários. Solicite um cartão de crédito básico do seu banco. Você provavelmente será aprovado com um limite de crédito muito baixo, mas assim que começar a usá-lo para compras (e pagando dentro do prazo), verá sua pontuação melhorar.
Se você não tiver a sorte de estar nessa situação, sua pontuação de crédito só aumentará depois que você se encarregar de sua dívida pendente. saldos - isso significa apertar o cinto, sempre que possível, para colocar o máximo de dinheiro possível em sua dívida e garantir que você esteja ganhando pagamentos dentro do prazo. Definir lembretes de pagamento ou configurar o pagamento automático pode ser útil se o pagamento dentro do prazo for um problema.
Então, aqui está o seu objetivo: a pontuação de crédito que você precisa obter uma hipoteca comprar uma casa. Bem, para ser sincero, não há uma resposta simples. Se você estiver passando por um credor com uma hipoteca de taxa fixa, taxa ajustável ou duas etapas, a pontuação necessária variará de acordo com o que cidade em que você está procurando, o credor com o qual você está se candidatando e até o bairro em que deseja morar.
Mas, geralmente, bancos, cooperativas de crédito e credores consideram que qualquer coisa acima de 680 é uma pontuação suficientemente boa para obter uma hipoteca, diz Redmond. Novamente, as taxas de hipoteca tendem a ser diferenciadas, portanto, espere melhores taxas com uma pontuação de 720 ou 740.
Se sua pontuação estiver próxima de 600, você ainda poderá obter uma hipoteca particular - mas prepare-se para pagar por ela. Você provavelmente precisará passar por um banco ou corretor que tenha um relacionamento de correspondente ou atacado com muitos bancos, cooperativas de crédito e credores diferentes, em vez do banco comunitário local, Redmond diz. Você também terá que se contentar com uma hipoteca de taxa fixa, geralmente com custos mais altos, em vez de uma taxa ajustável. As hipotecas secundárias do mercado tendem a ser mais caras em geral, uma vez que vêm com custos de fechamento mais altos, menos flexibilidade, exigem seguro hipotecário privado, e exige que você coloque impostos e seguros de propriedade em uma conta de garantia também.
Antes de arrumar suas luminárias de latão, detalhes em terrazzo e macrame, reserve um tempo para pré-visualização do que os especialistas em imóveis dizem ser as principais tendências de residências, veremos nossas listas em 2020.
Sarah Magnuson
Dez 18, 2019