Comprar uma casa pode ser muito caro e, para a maioria dos compradores iniciantes, a parte mais difícil é economizar um adiantamento considerável. Você já ouviu falar que o adiantamento tradicional deve ser de 20% do preço de compra - menos, e você provavelmente precisará pagar um seguro de hipoteca particular (PMI) ou ficar com um interesse maior a longo prazo taxa. E quem tem 20% de, digamos, US $ 300.000 apenas investindo em sua conta bancária?
No entanto, esse número de 20% não está definido. Em 2016, o adiantamento médio foi de 11%, de acordo com a Associação Nacional de Corretores de Imóveis. Entre os compradores com menos de 35 anos, foram apenas 8%.
Ainda assim, mesmo 10% de uma casa em áreas metropolitanas caras, como Los Angeles ou Nova York, pode ser uma quantia enorme de dinheiro, com mais de US $ 40.000. Em San Jose, Califórnia, um adiantamento de 10% em um casa com preço médio seria $ 118.340 - o suficiente para comprar uma casa unifamiliar média em Erie, Pensilvânia ou Wichita Falls, Texas.
Na ausência de um fundo fiduciário ou de uma fada madrinha, um subsídio inicial de compra de um imóvel pode ajudá-lo a superar o problema com suas economias.
Esses subsídios geralmente vêm na forma de assistência para adiantamento. Eles geralmente são emitidos no nível estadual ou local (ou ambos), portanto, verifique com a autoridade financeira do seu estado, com sua própria cidade ou governo municipal e com outras organizações sem fins lucrativos em sua área.
Todo programa de assistência para adiantamento terá suas próprias regras e requisitos de elegibilidade, e alguns deles podem ser bastante peculiares ou restritivos. A maioria está disponível apenas para compradores de imóveis novos, que cumprem certos limites de renda e cumprem outros requisitos, como frequentar uma aula de compradores de casas ou usar um empréstimo de compradores de casas pela primeira vez. A maioria exige que você pague pelo menos um pouco, como 1% do preço de compra ou US $ 500 cerimoniais. E muitas dessas doações são na verdade sob a forma de um empréstimo perdoável - uma dívida de juros zero que é limpa quando você mora na casa por um certo período de tempo.
Por exemplo, a cidade de Boston oferece empréstimos de adiantamento perdoáveis para residentes que valem até 3% do preço da casa (e até 5% para residências com três famílias). O "empréstimo" não gera juros e os pagamentos são adiados por 10 anos. Nesse momento, se você ainda mora na casa, ele é perdoado. (Se você vender o local antes disso, precisará pagá-lo.)
Na vizinha Cambridge, Massachusetts, compradores qualificados pela primeira vez podem receber 6% do preço de compra da casa, até US $ 10.000, em assistência perdoável no pagamento. Vinte por cento desse "empréstimo" é perdoado a cada ano durante um período de cinco anos, desde que o comprador use a casa como sua única residência.
Cambridge também oferece outra forma mais radical de assistência financeira. Nos mais lucrativos - mas também mais restritivos - Programa HomeBridge, os compradores iniciantes elegíveis a renda podem receber entre 40% e 50% do preço de venda de uma casa (!). No entanto, há um grande problema: em troca, eles devem assinar um contrato de habitação a preços acessíveis (chamado de convênio, na verdade, que parece mais assustador), com restrições bastante drásticas sobre quanto patrimônio eles podem acumular e como eles podem usar, alugar ou revender a propriedade no futuro.
Alguns subsídios de compra pela primeira vez parecem apenas movimentar dinheiro: por exemplo, em troca de adiantamentos "gratuitos" dinheiro para colocar em seu pagamento, você pode acabar tendo uma taxa de juros um pouco mais alta no seu longo prazo empréstimo.
Isso não é necessariamente uma coisa ruim, mas verifique se você está se metendo e se faz sentido para sua situação financeira. Embora os empréstimos perdoáveis sejam um negócio muito bom, por exemplo, eles ainda podem prejudicar sua capacidade de fazer um empréstimo para aquisição de imóveis até que sejam totalmente pagos ou perdoados, o que pode levar anos.
De qualquer forma, o longo e o curto é: existem muitos programas de assistência ao comprador por aí e, embora geralmente estejam em alta e você precisará percorrer alguns obstáculos para obter uma subvenção e deve entender as letras pequenas de como o programa trabalho.
Aqui estão alguns dos maiores programas de subsídios específicos para estados e cidades, geralmente administrados pelas mesmas organizações que oferecem empréstimos e educação pela primeira vez para compradores de casas:
A Autoridade Financeira do Golden State Programa GSFA Platinum oferece aos compradores de imóveis (e não apenas iniciantes) doações de até 5% de suas hipotecas para adiantamentos ou custos de fechamento. As doações não colocam penhor em sua propriedade e não precisam ser reembolsadas. Os participantes devem atender às diretrizes de renda e ter um FICO pontuação de crédito 640 ou superior, entre outros requisitos.
O Federal Loan Bank of Chicago possui um programa de subsídios perdoáveis chamado Adiantamento Adicional. Compradores de casas elegíveis a renda podem se qualificar para um subsídio correspondente que vale três vezes o valor que contribuir para a compra: a contribuição mínima do comprador é de US $ 1.000, o que gera US $ 3.000 conceder; a o valor máximo da concessão é de US $ 6.000. É necessário concluir um curso de compra pela primeira vez, e a propriedade deve estar localizada em Illinois ou Wisconsin; a concessão será perdoada gradualmente ao longo de cinco anos (se você se mover cedo, deverá o saldo proporcional).
Nova York Primeiro programa oferece compradores iniciantes pela primeira vez em todos os cinco distritos empréstimos perdoáveis de US $ 25.000, se atenderem aos limites de renda e outros critérios. A propriedade precisa passar por uma inspeção de qualidade e você precisa ficar em casa por um período mínimo de 10 a 15 anos.
A Agência Hipotecária do Estado de Nova York oferece uma Empréstimo de assistência para adiantamento no valor de 3% do preço de compra da sua casa, até US $ 15.000. É o tipo de "empréstimo" que você deseja que todos ofereçam: não há juros, não há pagamentos mensais e é completamente perdoado após dez anos. Este é um caso em que você está basicamente alterando sua carga financeira: a participação aumenta sua taxa de juros em 0,375 ponto. Se você mudar antes dos 10 anos, precisará pagar uma parcela proporcional do empréstimo.
Não é tão bom quanto alguns dos programas de assistência de pré-pagamento, mas o de Philly Subsídio de Assistência em Liquidação, que oferece aos compradores iniciantes qualificados para a renda um curso gratuito de compra de casa e US $ 500 para custos de fechamento, é uma oferta legítima e sem compromisso. Uma família com duas pessoas deve ganhar menos de 51.400 dólares por ano para se qualificar.
o Corporação de Habitação Acessível do Estado do Texas oferece subsídios de assistência de pré-pagamento de até 5% do valor da hipoteca, que nunca precisam ser reembolsados. Não é apenas para compradores iniciantes e, ao contrário da maioria dos outros programas, você não precisa ficar em casa por um período de tempo definido. O programa está disponível para "Texas Heroes" - como veteranos, professores e socorristas, entre outros - ou residentes estaduais de baixa e moderada renda. Você pode pegar o teste de elegibilidade para ver se você se qualifica.
Para compradores de residências iniciantes que ganham 80% ou menos da renda mediana local, Departamento de Habitação e Desenvolvimento Comunitário da Virgínia oferece “subsídios condicionais diferidos” generosos no valor de até 10% do preço de compra de uma casa (e até 20% em determinadas áreas cronicamente angustiadas), mais US $ 2.500 para custos de fechamento. Os compradores qualificados devem se inscrever através de um credor local participante, concluir um curso de compra de casa e concorda em ficar em casa por cinco anos (para empréstimos de até US $ 14.999), 10 anos (US $ 15.000 a US $ 40.000) ou 15 anos (US $ 40.000 ou mais). Sim, você leu certo: a Virgínia pode lhe dar 40 mil dólares em troca do pagamento. Mas se você pular a cidade mais cedo, deverá pagar o valor integralmente.
Existem muitos outros programas por aí, em lugares grandes e pequenos, portanto verifique seu local agências governamentais e organizações sem fins lucrativos para ver que tipo de subsídio de assistência para adiantamento pode estar disponível em sua área. Algumas áreas, como Seattle e Michigan, não oferecem subsídios, mas têm empréstimos com pré-pagamento de juros baixos ou sem juros que só precisam ser reembolsados quando você pagar ou vender a casa.
