Em um mundo perfeito, você se esquivaria de cada parte do salário, economizando dinheiro e vendo o saldo crescer. Sua economia é uma rede de segurança. Um potencial adiantamento em uma casa. Um fundo de aposentadoria. Um símbolo de sua saúde financeira.
Mas o que você deve fazer no mundo real, não tão perfeito, aquele em que você, ahem, possui saldos altos em seus cartões de crédito? Além disso, empréstimos estudantis, empréstimos para carros, contas médicas e outras dívidas?
Para encontrar a resposta, perguntamos a especialistas em finanças: você ainda deve gastar dinheiro com poupança, mesmo se estiver endividado?
A resposta é dupla: você definitivamente deve se concentrar em pagar seus cartões de crédito, o que pode não apenas poupar seu interesse, mas também melhorar sua relação dívida / renda que pode ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo de carro ou hipoteca residencial, diz Dana Marineau, vice-presidente e advogada financeira da Carma de Crédito. Mas, se você puder, os especialistas dizem que você também deve aumentar suas economias simultaneamente, mesmo que seja uma quantia modesta que você está economizando.
Tudo se resume a isso: quando você pensa se deve pagar algo em comparação com economize dinheiro, compare a taxa de juros com o que você está pagando com a taxa que pode ganhar com suas economias, diz Shannon Sottile, consultor financeiro certificado em Indiana, Penn.
"Se você está pagando mais juros do que espera ganhar com o investimento, então há um argumento bastante forte para se livrar de sua dívida", diz Sottile.
A TAEG média atual em todas as contas de cartão de crédito é de 15,10%, de acordo com Dados do Federal Reserve. Porém, algumas taxas comercializadas para pessoas com crédito ruim podem chegar a 30% ou mais. Essas taxas de juros excedem em muito as taxas que sua conta poupança média poderia gerar.
Portanto, a menos que seu cartão de crédito esteja com uma taxa de juros introdutória ou muito baixa "0", sim, é melhor direcionar seus esforços para pagar seus cartões de crédito, explica Sottile. A idéia aqui é que você economize pagando seus cartões de crédito em vez de pagar o mínimo devido a cada mês.
Considere o seguinte: o total devido pela família americana média com dívidas no cartão de crédito é de US $ 6.849, de acordo com uma pesquisa da Harris análise sobre dívida encomendado pelo NerdWallet. O estudo constatou que as famílias portadoras de dívidas no cartão de crédito mensalmente pagam, em média, juros anuais no valor de US $ 1.162.
Enquanto você paga diligentemente seus cartões de crédito, não deve negligenciar totalmente sua conta poupança, dizem os especialistas.
Ainda é uma boa ideia economizar um mini-fundo de emergência de cerca de US $ 500 a US $ 1.000, diz Ben Watson, especialista em CPA e finanças pessoais da DollarSprout.com, um blog de finanças pessoais voltado para a geração do milênio. O fundo pode ser usado se você perder seu emprego, por exemplo, para não ficar preso a um ciclo de cobrança inesperada de contas em seus cartões de crédito ou pagamento de taxas pesadas por atraso todos os dias em que o aluguel atrasar.
O consultor financeiro Steve Sexton, presidente da Grupo Consultivo de Sexton, recomenda analisar seriamente sua receita x despesas e dívidas. Para fazer isso, crie uma planilha de suas contas mensais e uma lista separada de todos os seus empréstimos que inclua saldo, taxa de juros, data de vencimento e pagamentos mínimos. Se você puder pagar apenas suas contas mensais e efetuar os pagamentos mínimos em seus cartões de crédito, considere reduzir qualquer gasto não essencial para liberar fundos para economizar ou pagar sua dívida, diz ele.
Sua recomendação é pagar primeiro os cartões com as maiores taxas de juros. Se isso parecer assustador demais, pague primeiro o seu menor saldo e ganhe impulso, sugere Sexton.
A situação financeira de todos será um pouco diferente, mas aqueles que possuem um fundo de emergência separado estão em melhor posição para liquidar suas dívidas, diz Sexton.
"Pense bem: se você pagou toda a sua dívida e não tem poupança, não terá nada em que confiar, exceto cartões de crédito em caso de emergência - e emergências são inevitáveis", diz Sexton.
Antes de arrumar suas luminárias de latão, detalhes em terrazzo e macrame, reserve um tempo para pré-visualização do que os especialistas em imóveis dizem ser as principais tendências de residências, veremos nossas listas em 2020.
Sarah Magnuson
Dez 18, 2019