Comprar uma casa é uma decisão financeira enorme e, se você estiver prestes a fazê-lo, seu painel consultivo de vida (família, amigos, aquele colega de trabalho opinativo ...) provavelmente está ansioso para avaliar. Embora bem-intencionado, nem todos os conselhos sobre hipotecas são bons. Aqui, especialistas financeiros e imobiliários compartilham alguns dos piores conselhos sobre hipotecas que ouvem, além de dicas sobre o que fazer:
Você pode ouvir isso porque um PRE-aprovado não é revisado por um subscritor, não é oficial, diz Jesse Shafer, um agente imobiliário da Compass na cidade de Nova York. Ainda assim, o processo de pré-aprovação é digno, pois ajuda a avaliar quanto você pode pagar. Também demonstra que você está falando sério sobre chegar à mesa de fechamento.
"Isso mostra ao vendedor que você pelo menos teve conversas preliminares com o banco, que seu crédito foi retirado e assim por diante", diz Shafer.
Mas, depois de pré-aprovado, não pense que está tudo pronto. A garantia de um empréstimo à habitação envolve várias etapas: mesmo depois de fazer um despejo inicial de documentos - entrega de recibos de pagamento, W-2s, extratos de corretagem e declaração de impostos - sua o responsável pelo empréstimo pode solicitar uma cópia dos seus extratos bancários mais recentes e, se você estiver recebendo ajuda de um membro da família para o adiantamento - um doador oficial carta.
"Embora seja verdade que várias linhas de crédito bem mantidas podem aumentar a pontuação ao longo do tempo, abrindo novas linhas de crédito enquanto seu credor está analisando seu pedido de empréstimo pode potencialmente criar um acordo ”, Shafer diz.
O mesmo vale para empréstimos para automóveis ou empréstimos para estudantes, diz ele. Você deseja manter estável a sua relação dívida / receita durante todo o processo e não deseja consultas difíceis desnecessárias relacionadas à sua pontuação de crédito.
Em vez de se concentrar em quanto o banco lhe emprestará, pergunte-se "Quanto posso pagar?", Diz Aaron Norris, vice-presidente do The Norris Group, uma empresa de investimentos imobiliários da Califórnia.
Cuidado: alguns profissionais de hipotecas e imóveis podem incentivá-lo a comprar pelo preço que você qualifica, diz ele. Mas isso não leva em consideração as despesas que podem aumentar, como taxas de HOA e impostos sobre a propriedade. Se você estiver chegando ao máximo, terá sobra dinheiro suficiente para correções de emergência?
"Quando você começa a procurar casas para as quais se qualifica tecnicamente, mas não pode pagar, é uma decepção retroceder", diz Norris.
Se você estiver com dificuldades para definir um orçamento, ele recomenda que se encontre com um contador certificado para ajudar a executar os números.
"É realmente importante ter alguém da sua equipe cuidando da sua saúde financeira a curto e longo prazo", diz ele.
Em um mercado competitivo, você pode ouvir que é atraente renunciar a algumas de suas contingências - ou seja, sua contingência financeira - para se destacar entre várias ofertas.
A contingência de financiamento é uma cláusula do contrato que diz que sua oferta de compra depende de você garantir o financiamento pelo preço de compra. Simplificando, ele protege você, o comprador, se você não conseguir obter financiamento.
Isso pode ser um negócio arriscado, no entanto, explica Boris Sharapan Fabrikant, um agente imobiliário da Compass na cidade de Nova York. Digamos que você renuncie à contingência de financiamento e seu credor não aprove seu empréstimo pelo preço de venda. Agora, você precisa desembolsar o dinheiro restante ou perder seu depósito em dinheiro (e espero que os vendedores não processem). Ou, se você perder o emprego e não conseguir fechar o empréstimo?
Quando você está fazendo um empréstimo hipotecário, é tentador focar nas taxas de juros mais baixas, diz Daniela Andreevska, diretora de marketing da Mashvisor, uma empresa de análise imobiliária focada em investimentos. Essa nem sempre é sua melhor aposta.
“Por exemplo, as hipotecas de taxa ajustável geralmente têm juros mais baixos, mas a taxa de juros é fixa apenas nos três primeiros anos, após os quais é reajustada a cada ano. Dessa forma, você pode acabar tendo um interesse muito maior do que uma hipoteca de taxa fixa ”, diz ela.
Não deixe de ler atentamente as condições de cada hipoteca e julgar qual é a melhor para sua situação única, diz Andreevska.
Os maus conselhos não param quando você garante um empréstimo à habitação. Anjali Pradhan, que dirige Dahlia Wealth- uma empresa que visa ajudar as mulheres a investir seu dinheiro - diz que viu muitos jovens pagando obsessivamente suas hipotecas às custas de investir em suas aposentadorias.
Ela ressalta que as taxas de juros são mínimas históricas e já existem há algum tempo, portanto, não faz sentido pagar sua hipoteca o mais rápido possível.
"Sua hipoteca é a maneira mais barata de emprestar dinheiro, pois é garantido por garantias: sua casa", diz Pradhan. "De qualquer forma, respeite sua programação de pagamentos, mas coloque o restante em economias de aposentadoria ou outros veículos de investimento"
Antes de arrumar suas luminárias de latão, detalhes em terrazzo e macrame, reserve um tempo para pré-visualização do que os especialistas em imóveis dizem ser as principais tendências de residências, veremos nossas listas em 2020.
Sarah Magnuson
Dez 18, 2019