Quando meu marido e eu decidimos contratar uma linha de crédito para aquisição de uma casa, concluímos que obteríamos uma ótima taxa de juros com base em nossas boas pontuações de crédito. Sempre pagamos nossas contas em dia e não mantemos nenhuma dívida com cartão de crédito. Há apenas um demérito no meu relatório; uma conta médica em coleções que contestou sem sucesso. Mas mesmo com esse aviso, o serviço de monitoramento de crédito que eu uso -CreditWise- disse que minha pontuação pairava nos 700s altos!
Se você é como eu, fica de olho na sua pontuação de crédito e provavelmente usa um serviço de monitoramento de crédito, através do cartão de crédito ou de um site ou aplicativo, como o Credit Karma. Mas descobri da maneira mais difícil que a pontuação que você obtém nesses serviços nem sempre é a pontuação de crédito usada pelo credor: assim que solicitamos nosso HELOC, nossas cotações de empréstimo voltaram com uma pontuação de crédito que eu não previa - uma que era 70 pontos menor do que o CreditWise havia mostrado mim. Essa pontuação mais baixa nos levou a uma faixa de crédito diferente da "excelente" em que estávamos confiando, o que significa que não receberíamos a melhor taxa de juros que estávamos orçados.
Obviamente isso foi frustrante. Qual é o sentido de se inscrever em um serviço de monitoramento de crédito se você está obtendo uma pontuação não confiável? Claro, era bom ver essa pontuação alta todo mês, mas se eu soubesse que ela era realmente muito menor, teria feito mais pesquisas sobre essa coleção menor e tentado encontrar uma maneira de resolvê-la. Estivemos longe o suficiente no processo HELOC que decidimos seguir em frente - mas nos próximos 30 anos, esses 70 pontos poderiam me custar milhares em interesse adicional.
Existe algo que eu poderia ter feito para evitar isso? Eu falei com Jogo de Shannah Compton, um Certified Financial Planner baseado na Califórnia, para ter uma ideia do que eu poderia ter feito de diferente.
Cerca de 90% dos credores usam Pontuações FICO- uma empresa de análise de dados fundada na década de 1950 para padronizar a credibilidade das pessoas. "É o mecanismo original de pontuação de crédito", diz ela.
No entanto, há também VantageScore (o que o CreditWise estava me mostrando), que é uma pontuação de crédito ao consumidor publicada em 2006 pelas três principais agências de crédito (TransUnion, Experian e Equifax).
Cada um desses modelos de pontuação pesa as medidas de credibilidade de maneira diferente - e, portanto, resultam em pontuações diferentes. Além disso, cada uma dessas pontuações do FICO e o VantageScores possuem uma pontuação individual, com base em cada uma das agências de crédito. Assim, você pode ter uma pontuação TransUnion FICO e um TransUnion VantageScore e eles podem ser muito diferentes, e também pode ter pontuações Equifax FICO e Experian FICO que também variam.
Além disso, cada um dos modelos de pontuação libera novas versões periodicamente, como o VantageScore 4.0 e o FICO Pontuação 8, portanto, mesmo se você estiver olhando para dois números FICO, eles podem variar de acordo com a versão de pontuação usando.
Além disso, alguns serviços de monitoramento de crédito podem até não mostrar o mesmo FICO ou VantageScore disponível para credores ou seguradoras. Em vez disso, você pode obter uma "pontuação educacional" focada no consumidor, que está um pouco na faixa da sua pontuação de crédito, diz Compton Game.
Confuso? Eu também acho - e o governo também. Em 2017, o Gabinete de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) ordenou TransUnion e Equifax pagam multas e restituição aos consumidores depois que eles “enganaram os consumidores sobre o utilidade das pontuações de crédito que comercializaram e atraiu os consumidores para pagamentos recorrentes caros com falsos promessas."
"Se sua pontuação cair drasticamente, você sabe que algo está acontecendo. [Talvez] sua identidade foi roubada e esse é o seu alerta para agir. Você pega as notas com um grão de sal e as usa para acompanhar tudo o que possa estar acontecendo. ”
"Eu digo às pessoas, sejam pré-aprovadas por um corretor de hipotecas para saber exatamente os detalhes [da sua pontuação de crédito]", diz Compton Game. É provável que eles estejam gerando um relatório de crédito com três fusões (ou três agências), que usa o meio das três pontuações das agências de crédito.
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Sarah Magnuson
Dez 18, 2019