Todos nós já ouvimos isso antes: antes que você possa dar um salto no mercado imobiliário, você precisa começar a economizar para fazer um adiantamento considerável. Durante anos, a redução de 20% do preço de compra de uma casa foi mantida como o padrão-ouro. Enquanto muitos ainda consideram esse número como seu objetivo, o aumento dos preços da habitação está fazendo com que outros procurem alternativas.
Por fim, somente você e seu consultor financeiro podem decidir o melhor caminho a seguir. No entanto, estamos aqui para informar que é possível tornar-se um proprietário com menos dinheiro adiantado. Abaixo estão os prós e os contras de uma compra com um baixo pagamento (você pode garantir uma hipoteca com apenas 3,5%). Leia-os para ajudar a ter uma idéia de se é a jogada certa para você.
Quer você esteja alugando ou comprando, precisará fazer um pagamento mensal pelos custos de sua habitação. A diferença está em quem vê o benefício disso. Por um lado, se você decidir esperar pela compra, lembre-se de que uma parte substancial de sua renda precisará ir para o pagamento do aluguel. Isso pode retardar o progresso em direção ao seu
objetivos de poupança e, no final do dia, é o proprietário que lucra com o seu trabalho duro.Por outro lado, quando você faz um pagamento de hipoteca, esse dinheiro ajuda a aumentar o patrimônio. (Para aqueles que precisam de reciclagem, equidade é uma palavra chique para descrever a parte de sua casa que você possui. É determinado usando o valor de mercado atual da casa e subtraindo o valor que você ainda tem que pagar hipoteca.) À medida que você faz pagamentos e diminui o que deve, seu ativo se torna cada vez mais valioso.
Sempre que um banco concede a alguém um empréstimo à habitação, ele corre um risco. Sempre há uma chance de o mutuário parar de fazer pagamentos de hipotecas e o banco não conseguir recuperar seu investimento inicial. Como resultado, eles tomam precauções para proteger seus investimentos e uma maneira é a forma de taxas de juros. A oferta varia taxas com base em certos são que o empréstimo será reembolsado.
Ter uma conta poupança considerável é um indicador de que alguém é financeiramente estável o suficiente para acompanhar os pagamentos regulares de hipotecas, de modo que os compradores que pagam alto Adiantamentos muitas vezes são oferecidas as taxas mais baixas. Por outro lado, se você optar por gastar menos dinheiro, pode esperar pagar mais em juros, o que levará a um pagamento mensal mais alto.
Dito isto, sua primeira hipoteca provavelmente não será a sua última. À medida que o valor da sua casa aumenta, seja por meio do aumento do valor da propriedade, por melhorias substanciais ou pelo pagamento da hipoteca, você terá a chance de refinanciar. Quando você refinancia, você simplesmente contrai um novo empréstimo para pagar o restante do original. Isso poupará dinheiro a longo prazo, porque você estará contratando um empréstimo menor e geralmente recebe uma taxa de juros mais baixa.
A maioria dos credores não permite que você faça isso pelo menos até dois anos após a compra original. No entanto, se você fizer seus pagamentos de forma diligente e cuidar de sua casa, essas taxas de juros não serão um problema por muito tempo.
Outra maneira de os bancos se protegerem dos empréstimos inadimplentes é através do seguro de hipoteca privada, ou PMI. Muitos credores exigem que quem compra com menos de 20% de desconto adote uma política. Mesmo que você seja responsável pelo pagamento do prêmio, seu banco receberá o pagamento, caso você pare de pagar sua hipoteca. Os compradores que podem fazer um adiantamento maior geralmente não estão sujeitos a esse requisito.
Obviamente, esse custo também precisará ser levado em consideração nos seus custos mensais, se você decidir dedicar menos dinheiro, mas não vai durar para sempre. Os bancos são obrigados a encerrar a apólice assim que você reduzir sua hipoteca para 78% do preço de compra (e alguns podem terminar em 80%, se você tomar a iniciativa de pedir). Dependendo de como e quando você refinancia, também poderá conseguir um novo empréstimo sem o requisito do PMI.
Antes de arrumar suas luminárias de latão, detalhes em terrazzo e macrame, reserve um tempo para pré-visualização do que os especialistas em imóveis dizem ser as principais tendências de residências, veremos nossas listas em 2020.
Sarah Magnuson
Dez 18, 2019