Você quer pagar sua hipoteca mais rápido e economize milhares de dólares no interesse ao longo da vida do seu empréstimo? Tudo bem - isso parecia um pouco comercial, mas realmente, se você quiser pagar sua hipoteca antes do previsto, e portanto, reduza os juros que você paga, há um truque simples para ajudá-lo a fazer exatamente isso: pague um pouco mais de sua hipoteca cada mês. Você pode fazer isso arredondando para a centena mais próxima a cada pagamento mensal.
Quando você emprega essa estratégia, está pagando o empréstimo mais rapidamente e pagando menos juros, explica Kevin Leibowitz, corretor de hipotecas e proprietário de Grayton Mortgage no Brooklyn, Nova York.
Digamos que você faça uma hipoteca de taxa fixa de US $ 300.000 por 30 anos com juros de 5%. Seu pagamento mensal da hipoteca é de US $ 1.610,46 e isso não inclui itens como impostos, seguros ou Seguros Hipotecários Privados. Se você fizer esse pagamento por 30 anos, fará 360 pagamentos, totalizando US $ 531.451,80.
Mas, se você arredondar para US $ 1.700 todo mês em vez de US $ 1.610,46 - pagando US $ 89,54 por mês -, você economizará mais de US $ 36.500 em juros. Você reduzirá a duração da sua hipoteca em 40 meses ou três anos e quatro meses.
Por exemplo, ele fornece o seguinte cenário: se você tem uma hipoteca de taxa fixa de US $ 188.000 por 30 anos, com 4% taxa de juros e você aumenta de US $ 900 por mês para US $ 1.000, cortará 62 meses de pagamentos, economizando $26,522. Mas, se você tem uma hipoteca de taxa fixa de US $ 607.000 por 30 anos a 4% e está passando de US $ 2.900 para US $ 3.000, está cortando apenas 22 meses de pagamentos, mas economizando US $ 30.967.
Hipotecas são empréstimos amortizados, o que significa que o mutuário está pagando mais interesse nos pagamentos iniciais em comparação com o final, quando mais se direciona ao principal.
"Em essência, se você puder pagar mais ao principal no início de um prazo de hipoteca, terá menos juros pagos ao longo da vida do empréstimo", diz Jordan Benold, um planejador financeiro certificado com sede no Texas.
Arredondar sua hipoteca e pagar mais ao principal é uma boa estratégia, mas somente se você puder pagar, diz Benold.
A principal desvantagem de arredondar sua hipoteca é que o dinheiro extra não está disponível caso você precise de dinheiro em caso de emergência, como conserto em casa ou perda de emprego, diz Benold.
"Você só deve fazer isso depois de economizar seis meses e não ter outras dívidas com juros altos - como empréstimos para estudantes, empréstimos para carros, contas de cartão de crédito e contas médicas - para pagar primeiro", diz ele.
Fazer pagamentos extras pode ser uma boa estratégia para os mutuários que estão pagando seguro mensal de hipoteca, explica Robert Tait, diretor de empréstimos hipotecários da Serviços da Elite da hipoteca da divisa na Pensilvânia. A maioria dos empréstimos permite que o seguro de hipoteca privado seja cancelado quando houver 20% do patrimônio da casa.
Nesse caso, a Tait recomenda pagar principal adicional para acelerar o aumento do patrimônio, para que você possa parar de pagar o seguro hipotecário o mais rápido possível. Mas, novamente, seja criterioso e faça isso somente se você tiver uma boa situação de fluxo de caixa.
Além disso, é importante que você instrua seu credor sobre como aplicar o pagamento extra, dizem especialistas em finanças.
Você pode enviar um pagamento separado a cada mês com a linha “pagamento somente ao principal” no cheque, diz Benold. Ou você pode adicioná-lo ao seu pagamento atual com uma linha como "excesso do meu pagamento para ir ao principal". Se Quando você faz seus pagamentos on-line, os credores normalmente têm a opção de aplicar o pagamento extra para diretor. Se o processo de vinculação não estiver claro, peça instruções ao credor.
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Sarah Magnuson
Dez 18, 2019