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Você paga seu aluguel em dia todo mês, mantém sua conta poupança com pelo menos algumas centenas de dólares e não excede sua conta corrente. Embora esses sejam todos hábitos responsáveis de gerenciamento de dinheiro, eles não o ajudaram a aumentar seu crédito - mas isso pode mudar em breve.
FICO, que é a pontuação de crédito mais usada, anunciado que a partir de 2019, testará um novo modelo que leva em consideração as habilidades de gerenciamento de dinheiro do consumidor, juntamente com a responsabilidade de crédito.
Os consumidores podem optar por permitir a UltraFICO sistema para gerar suas novas pontuações com base nos dados de suas contas bancárias. Você terá uma opinião sobre quais contas podem ser acessadas, o que pode incluir suas contas correntes, de poupança e do mercado monetário.
Se você não conseguiu uma hipoteca convencional devido ao crédito mais ou menos, mas economizou bastante, esse anúncio pode animar seus ouvidos. Infelizmente, ainda resta saber se o modelo UltraFICO pode ajudá-lo a se qualificar para uma hipoteca.
Embora se espere que a nova pontuação ofereça aos consumidores mais controle sobre suas pontuações de crédito, permitindo que eles contribuam com dados das contas bancárias, o setor de hipotecas em geral precisará aceitar esse relatório, diz Peter Grabel, diretor administrativo do Luxury Mortgage Corp. Até que isso aconteça, é improvável que tenha impacto na capacidade do comprador de obter financiamento, diz ele.
"Existem muitos modelos de pontuação de crédito vendidos pelas agências de crédito e os consumidores não podem selecionar qual deles será usado", diz Grabel.
De acordo com a FICO, o uso do UltraFICO poderia aumentar as pontuações daqueles que caem em áreas cinzentas com pontuações nos 500s superiores para 600s inferiores ou outros que estão logo abaixo do limite de pontuação de um credor. Também poderia ajudar as pessoas com histórico de crédito limitado ou aqueles que sofreram algum problema financeiro e agora estão trabalhando para restabelecer seu crédito.
Com o novo sistema, a Experian - uma das três principais agências de crédito - reunirá os dados da sua conta bancária usando a Finicity, uma empresa de tecnologia financeira.
Esse novo sistema, se adotado, poderia ajudar mais consumidores a se tornarem proprietários, explica Robert E. Tait, um oficial de crédito sênior do Allied Mortgage Group. Se a pontuação FICO de um mutuário não se enquadrar nas diretrizes de subscrição do credor, o credor poderá oferecer a recalculação da pontuação FICO usando a atividade bancária do mutuário.
"A pergunta importante que precisa ser feita é 'Por que a mudança?'. Por que, suspeito, é porque os credores estão procurando por mutuários mais qualificados e precisam de ajuda para obtê-los", diz Tait. (A Estudo de agosto de 2018 pode validar sua linha de raciocínio, descobrindo que 20% de todos os empréstimos hipotecários convencionais indo para os tomadores de empréstimos tradicionalmente "arriscados", já que não existem tantos solicitantes de baixo risco disponíveis quanto os bancos gostar.)
Na opinião de Tait, porém, o UltraFICO poderia potencialmente permitir que mais tomadores emprestassem dinheiro com menos custo, o que é uma vitória para os consumidores.
Uma preocupação potencial que Tait aponta, no entanto, é a segurança do sistema - especialmente na esteira do 2017 Violação de Equifax que comprometeu as informações pessoais de 143 milhões de consumidores.
O próximo passo para o FICO: descobrir se as pessoas realmente estão dispostas a compartilhar suas informações bancárias para uma pontuação potencialmente mais alta (e se credores e bancos fora dos parceiros de lançamento aceitarem isso Ponto). Essa é a razão pela qual a pontuação do UltraFICO será lançada no início de 2019, em caráter piloto.
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Sarah Magnuson
Dez 18, 2019