Nós sabemos, todo mundo já fala sobre a geração do milênio. Então, odiamos dar mais munição aos bombardeiros, mas... as pontuações de crédito milenares não são ótimo. Eles também não são bons. Eles são realmente "justos", de acordo com dados de Experian, uma agência de relatórios de crédito ao consumidor.
O sistema de crédito da Experian varia de 300 (eek!) A 850 (uau!), E a geração do milênio, em média, fica presa na categoria "justa", que é uma pontuação entre 580 e 669. Para ser específico, a pontuação média dos jovens da geração Y (22 a 28 anos) é 652, de acordo com a Experian. A geração Y mais velha (de 29 a 35 anos) tem uma pontuação média de 665.
Então, por que as pontuações de crédito milenares são tão "meh"? Melhor ainda, o que pode ser feito para impulsioná-los - especialmente se a questão de uma hipoteca estiver no seu futuro? Aqui está o que os especialistas dizem:
Um fator principal é que as pessoas mais jovens ainda não tiveram a chance de construir um histórico de crédito robusto. Erros cometidos desde o início - como esquecer de pagar a conta
uma vez na faculdade - pode afetar mais o crédito porque não há um histórico bem estabelecido de contas em situação regular para fornecer um buffer.Outra razão? Os millennials tendem a ter renda mais baixa, aponta Priyanka Prakash, especialista em crédito da Fundera, um mercado de soluções financeiras para pequenas empresas. UMA "Business Insider" A análise, por exemplo, descobriu que a diferença na renda mediana entre a geração Y e os baby boomers variava de 25% em Iowa a 65% no Alasca.
"Devido à menor renda, a geração do milênio normalmente se qualifica para limites de crédito mais baixos em cartões de crédito e linhas de crédito", explica Prakash.
Vamos nos aprofundar um pouco mais nisso: Experian números descobriram que a maioria dos millennials (sem hipoteca) tem uma renda média de US $ 33.000. Isso não é muito, é provável que muitos dependam de crédito para situações de emergência. Digamos que seu cão precise fazer uma visita de emergência ao veterinário ou você precisa de um novo conjunto de pneus. Como a quantidade de crédito disponível que você usa é um fator importante que afeta as pontuações, e os especialistas dizem que você deve manter sua utilização abaixo de 30%, essas transações por si só poderiam facilmente ultrapassar a marca de 30% em um cartão de crédito com um limite de US $ 1.000.
"À medida que a geração do milênio envelhece e ganha uma renda mais alta, podemos ver sua utilização de crédito diminuir e melhorar a pontuação de crédito", diz Prakash.
Além disso, as agências de crédito querem ver os consumidores gerenciando bem uma combinação de dívidas, diz Ashley Morgan, um advogado de dívidas e falências no norte da Virgínia. Embora os bancos gostem de ver uma combinação de cartões de crédito, empréstimos parcelados (empréstimos para automóveis e estudantes) e Morgan ressalta que indivíduos mais jovens são menos propensos a ter muitos tipos diferentes de crédito.
Em suma, como a geração do milênio está adiando a compra de casas, porque é mais difícil do que nunca pagar um, e muitos estão trocando a propriedade do carro por serviços de compartilhamento de viagens, as formas antigas de aumentar o crédito no início da vida adulta agora mantêm o crédito dos jovens como "meh".
Você sabe o que fazer: pague suas contas em dia e não exceda o limite de seus cartões de crédito, se desejar um crédito melhor. Mas os especialistas em crédito têm mais algumas dicas menos conhecidas.
"Emprestar dinheiro e depois reembolsá-lo é uma das melhores estratégias para melhorar sua pontuação de crédito", diz Steven Millstein, um planejador financeiro certificado e editor da CreditRepairExpert.com. Ele sugere a criação de um orçamento que não leve em consideração o seu cartão de crédito. Verifique se todas as suas despesas estão definidas. Todo mês, use seu cartão de crédito para pagar uma conta de serviço público ou uma conta de celular e depois pague seu cartão de crédito no mesmo mês.
Ok, talvez você precise engolir seu orgulho por este. Porém, se seus pais tiverem boas ou excelentes pontuações de crédito e sempre pagarem as contas em dia, você pode pegar carona com isso ao ser adicionado como um usuário autorizado no cartão, diz Marshall Armond, CEO da CreditRevo.com, um site de recursos financeiros e de crédito.
Você encontrará as informações mais precisas em annualcreditreport.com—O serviço é autorizado pelo governo. Mas sites gratuitos de monitoramento de crédito como o Credit Karma podem alertá-lo se algo negativo for relatado a um dos departamentos. Isso é útil porque você pode contestá-lo se for um erro ou trabalhar com o credor para limpar as coisas.
Ok, entendi: a redução da dívida pode fazer parte do seu plano de Ano Novo, o Novo Eu. Mas fechar um cartão de crédito porque você deseja evitar gastos não é uma boa ideia. Sua conta de cartão de crédito mais antiga tem o maior histórico de pagamentos associado a ela, e você deseja mantê-la em situação regular. Quando você fecha os cartões de crédito que pagou, isso reduz a quantidade de crédito disponível, o que diminui sua pontuação de crédito, explica Janet Alvarez, especialista em finanças pessoais. Pão Sábio, um site de consultoria financeira.
A geração do milênio também pode receber um impulso com um novo sistema de pontuação do FICO, a pontuação de crédito mais usada. Em 2019, o FICO estará testando UltraFico. Com o sistema, os consumidores podem optar por permitir que o FICO gere novas pontuações com base nos dados de suas contas bancárias e obter um aumento se eles mantiverem algumas centenas de dólares em suas contas, evitando cheque especial e pagar contas em Tempo.
Antes de arrumar suas luminárias de latão, detalhes em terrazzo e macrame, reserve um tempo para pré-visualização do que os especialistas em imóveis dizem ser as principais tendências de residências, veremos nossas listas em 2020.
Sarah Magnuson
Dez 18, 2019