Quando meu namorado e eu - os dois veteranos da Marinha - decidimos comprar uma casa, conseguimos fazê-lo sem dinheiro e sem risco mínimo. Embora isso possa parecer um milenar sonho no mercado imobiliário de hoje, foi realmente um benefício suado por nossos serviços. Nossa história não é incomum - desde 1944, mais de 22 milhões de militares e veteranos compraram casas com o que agora é conhecido como VA Loans. Para aqueles que não sabem muito sobre empréstimos para VA, você ficará surpreso com a maneira como isso afetou quantos americanos vivem - até hoje.
Nossa história começa em 22 de junho de 1944 - apenas alguns dias após o Dia D - quando, após debate acalorado, Presidente Franklin D. Roosevelt assinou a lei de reajuste dos militares. Como muitos americanos estavam lutando na Segunda Guerra Mundial, o governo sabia que poderia haver um aumento do desemprego quando os 15 milhões de membros do serviço retornassem para casa. Para ajudar a mitigar os efeitos na economia e dar aos veteranos a chance de alcançar financeiramente os que estão em casa, o ato, também conhecido como o GI Bill, permitiu que o Departamento de Assuntos Veteranos (“o VA”) oferecesse fundos de mensalidades e desemprego àqueles que haviam lutado no guerra.
O projeto também introduziu o que ficou conhecido como empréstimo do VA: Para ajudar os membros do serviço a obter habitacional, foi decidido que o governo garantiria uma parcela de juros baixos e sem juros hipotecas.
Naquela época - e ainda hoje - o VA não emite os empréstimos, mas os assegura, emitindo uma "garantia" - ou uma promessa ao banco de que eles devolverão uma parte do empréstimo se ele entrar em default. Em 1944, a garantia era limitada a 50% do empréstimo e não podia exceder US $ 2.000 (o custo médio da residência era inferior a US $ 9.000). Somente veteranos da Segunda Guerra Mundial qualificados e potenciais compradores devem ter servido 90 dias na guerra. Os veteranos também tiveram que se candidatar dentro de dois anos após a separação das forças armadas.
Para muitos, a primeira rodada foi um sucesso: 2,2 milhões de empréstimos de VA foram distribuído entre 1944 e 1952. No entanto, havia dores de crescimento que precisavam ser abordadas. Como os preços das casas estavam subindo, a garantia foi aumentada para 60% do empréstimo, mas não poderia exceder US $ 7.500 na década de 1950. O prazo original do empréstimo de 20 anos tornou os preços da habitação inacessíveis e, por isso, foi estendido para 30 anos. Os cônjuges de veteranos que morreram em serviço foram excluídos dos benefícios, então, por fim, isso também foi estendido a eles. Além disso, o setor hipotecário repassava taxas e custos ao comprador, aumentando os preços, de modo que o VA recebeu autorização para regular quem poderia pagar o quê.
Como o governo federal não emitiu os empréstimos, isso levou a alguns problemas enormes e duradouros. Isso significava que os veteranos negros ainda precisavam ser aprovados para o empréstimo através de seus bancos locais. Esses pedidos foram negados de forma consistente por causa de discriminação redliningou a política federal histórica de codificar os bairros minoritários como "inseguros" demais para garantir hipotecas, bem como as leis da era Jim Crow, que mantinham as famílias afro-americanas fora de moradias populares no subúrbios. De acordo com um artigo de 2006 de Edward Humes em O Jornal dos Negros no Ensino Superior, em 1947, no Mississippi, apenas dois dos 3.000 empréstimos para VA foram destinados a veteranos negros. Essas questões não foram abordadas explicitamente até o Fair Housing Act de 1968, mas - ainda até hoje - têm um efeito duradouro sobre a composição demográfica de quem mora onde.
Ao longo dos anos, à medida que a população de veteranos crescia a cada guerra, o Congresso tornava mais veteranos elegíveis para o programa. Além disso, o empréstimo do VA foi adaptado para melhor atender às crescentes necessidades dos veteranos: a garantia foi aumentada à medida que os preços das casas subiram, as datas de vencimento foram removidas, os empréstimos tornou-se elegível para refinanciamento e capital de saque, a definição de casas elegíveis foi expandida para incluir condomínios e casas móveis, e melhorias ecológicas foram defendido. Além disso, medidas como a “taxa de financiamento” (uma pequena porcentagem da hipoteca no lugar do PMI que ajuda a cobrir as perdas no caso de um padrão) implementado na década de 1960 e foram criadas isenções de seqüestros orçamentários para que o programa possa beneficiar veteranos por anos vir.
Desde a sua criação, o empréstimo do VA ajudou muitos a alcançar o "sonho americano" em troca de seus serviços. Por isso, criou um tremendo poder duradouro. Em 2016, um novo recorde foi estabelecido com mais de 700.000 garantias de empréstimos à habitação. A razão pela qual continua sendo um elemento tão importante e popular para a comunidade militar é porque pode ser difícil para os militares obterem financiamento convencional para um lar - pelas muitas razões pelas quais era difícil passado. De fato, um novo estudo de Lista de Apartamentos descobriram que os veteranos têm taxas mais altas de proprietários de imóveis do que os não veteranos (76% vs 62%).
No entanto, não é tão fácil para os veteranos obter a posse de uma casa como era antes. O estudo da Apartment List descobriu que os veteranos mais recentes (aqueles que serviram na era pós-11 de setembro) têm 35 por cento mais custos onerados em termos de moradia do que seus antecessores e até mesmo seus não veteranos pares. Isso é verdade mesmo que eles estejam ganhando mais, em média, do que os não veteranos. Esses veterinários jovens têm apenas uma taxa de proprietários de casas em torno de 40% - o que ainda é superior à taxa geral do milênio de 32,2%, segundo dados da Urban Institute. Isso tudo indica que talvez seja hora de o Congresso atualizar o projeto novamente.
Embora seu poder possa ter enfraquecido nos últimos anos, os empréstimos do VA tornaram - e continuam a tornar - a propriedade de imóveis possíveis para milhares de veteranos. Para muitos membros do serviço e veteranos, é o único tipo de empréstimo ao qual eles poderiam se qualificar.
E como os membros do serviço se movem com tanta frequência, os custos de mudança se somam rapidamente ao que recebem subsídios de mudança. O empréstimo do VA pode ajudar a minimizar as despesas de mudança do próprio bolso, como depósitos de segurança e adiantamentos.
Hoje, para se qualificar para um empréstimo de VA, os veteranos devem ter pelo menos 90 dias consecutivos de serviço ativo durante a guerra, 181 dias de serviço ativo em tempo de paz, seis anos nas Reservas ou na Guarda Nacional, ou seja o cônjuge sobrevivente de um veterano ou membro de serviço que tenha cumprido seu dever ou por causa de uma deficiência relacionada ao serviço. Depois que um veterano obtém a elegibilidade, ele a mantém por toda a vida e pode solicitar o maior número de empréstimos de VA que desejar. No entanto, eles podem ter apenas uma hipoteca ativa por vez e devem se mudar para sua casa dentro de 60 dias após a compra.
O VA garante um quarto do limite de empréstimo em conformidade para empréstimos acima de US $ 144.000 (esse número pode mudar anualmente). Taxas de financiamento variar dependendo do preço da habitação, pré-pagamento e status do comprador. A pontuação média de crédito necessária para a maioria dos credores permanece tão baixa quanto 620, e os veteranos podem se qualificar mesmo com uma alta relação dívida / renda. Ambos os requisitos são menos rigorosos do que o necessário para compradores militares que buscam empréstimos FHA e convencionais. No entanto, os requisitos de inspeção e avaliação da habitação são mais rigorosos do que com uma hipoteca convencional.
"Fiquei surpreso com o quão simples foi comprar nossa casa", diz Justin B., um membro do serviço que vive atualmente em Jacksonville, Flórida. Ele acabou de fechar a casa que comprou com um empréstimo do VA depois de se mudar para seu novo posto de serviço. “Meu corretor de imóveis e credor trabalharam juntos tão bem que tudo o que tive que fazer foi provar minha elegibilidade e assinar documentos. Eu não tinha um adiantamento e, no fechamento, até recebi um cheque pelos meus custos de fechamento ".
Como muitos dos veteranos que usaram o programa antes de nós, meu namorado e eu tivemos uma ótima experiência e pudemos comprar uma casa quando, de outra forma, não conseguiríamos. Devido ao alto preço dos aluguéis em instalações militares, estamos economizando dinheiro todos os meses ao possuir uma casa! Com muitas famílias enfrentando incertezas financeiras, o programa de empréstimos do VA tornou-se um benefício essencial para os veteranos. Nossos veteranos trabalham duro para garantir que as liberdades de que desfrutamos todos os dias continuem a existir, e eu tenho grato que existe um programa por aí para ajudar os veteranos e suas famílias a sobreviver um pouco Mais fácil.
Antes de arrumar suas luminárias de latão, detalhes em terrazzo e macrame, reserve um tempo para pré-visualização do que os especialistas em imóveis dizem ser as principais tendências de residências, veremos nossas listas em 2020.
Sarah Magnuson
Dez 18, 2019