Você está tentando economizar 20% para largar sua primeira casa, mas você sabe exatamente porque você está se esforçando para esse valor? Embora você não precise reduzir essa porcentagem do preço de compra da casa para comprar, isso ajuda em dois Principais maneiras: Economiza dinheiro a longo prazo, destruindo os juros e fazendo de você um empréstimo mais atraente candidato. E embora tudo isso pareça um grande objetivo, pode parecer impossível para muitos. E mesmo se você encontrar maneiras de economizar esse dinheiro, estará sacrificando uma vida divertida e gratificante?
Embora 20% a menos possa parecer o adiantamento padrão, está longe disso. De acordo com Associação Nacional de Corretores de Imóveis, nos últimos cinco anos, mais de 70% dos compradores de imóveis pela primeira vez (que não pagaram à vista) e 54% de todos os compradores fizeram pagamentos de menos de 20%.
O que está nos impedindo de atingir essa meta de economia? De acordo com o mesmo relatório de 2017, as barreiras de poupança variaram entre as faixas etárias. Cerca de 23% dos entrevistados com 36 anos ou menos disseram que economizar para um adiantamento era a tarefa mais difícil no processo de compra de casa, muitas vezes citando que a dívida do empréstimo dos estudantes os impedia. Os entrevistados também apontaram a dívida de cartão de crédito e empréstimo de carro como fatores de estagnação.
“Existem razões muito práticas pelas quais as pessoas dizem que você deve procurar 20 por cento, mas eu sei que pela primeira vez comprador, é muito dinheiro adiantado ", diz Farnoosh Torabi, jornalista de finanças pessoais, apresentador do podcast “So Money, "E Embaixador da Educação Financeira em Chase Slate. “Quando você coloca esse dinheiro, sua avaliação de risco diminui de uma maneira boa. Em outras palavras, você não é visto como arriscado por um mutuário como alguém que está com apenas cinco por cento de queda. ”
A redução de 20% significa que você não precisará pagar um seguro de hipoteca particular (PMI) e provavelmente obterá uma melhor taxa de juros - duas coisas que proporcionarão um pagamento mensal mais baixo da hipoteca. Além disso, ter um financiamento mais seguro geralmente aumentará sua oferta para ajudar você a chegar à casa que deseja.
Se você ainda está pensando em quanto dinheiro deseja gastar em uma casa, veja alguns fatores úteis a serem considerados:
Se você tiver uma hipoteca que seja maior que o custo do aluguel atual, finja que já tem esse pagamento, sugere Paula Pant, apresentadora do Acessar qualquer coisa podcast.
Coloque esse "pagamento" (ou a diferença entre o aluguel atual e a hipoteca futura estimada) em uma conta poupança. "Isso fará com que você imite a experiência de ter um pagamento maior por hipoteca e poderá ver como é essa experiência em sua vida", diz Pant. “Se depois de um mês ou dois você pensar:‘ Isso é muito estressante. O resto do meu fluxo de caixa é muito apertado. 'Então, não há mal nenhum, falta. Você acabou de ganhar uma economia extra ”, diz Pant. Use esse dinheiro mais tarde para se deslocar e pagar as despesas, ela aconselha.
A maioria dos empréstimos não conformes e hipotecas convencionais com menos de 20% do adiantamento incidem sobre o seguro de hipoteca privada (PMI). O PMI protege a empresa hipotecária se você optar por seu empréstimo. O PMI normalmente custa entre 0,5 e 1% do montante total do empréstimo anualmente, de acordo com Investopedia. Isso significa que, em um empréstimo de US $ 100.000, você poderá pagar US $ 1.000 por ano - ou US $ 83,33 por mês (assumindo a taxa de 1% do PMI). Dobre esse número mensal se o seu empréstimo for de US $ 200.000 e assim por diante.
Embora US $ 83,33 possam não parecer muito mensais para você no momento, você não deve desconsiderar como isso pode afetar suas despesas no futuro. E se você precisar cuidar de um membro da família doente enquanto estiver grávida e o carro precisar de pneus novos ou se você perder o emprego e o teto começar a vazar? "Isso é o que me preocupa com o PMI, não são os US $ 80 por mês", diz Pant. Você precisa pensar em como pode pagar esse pagamento mensal nos próximos 15 ou 30 anos, enquanto enfrenta todos os tipos de obstáculos na estrada - financeira e pessoalmente.
"Uma compra importante e um compromisso de longo prazo não devem se basear nesse momento em que você pode cumprir os pagamentos mensais", diz Pant. "A estrutura mais sábia para a tomada de decisões seria se essa compra é algo com o qual você pode conviver por muitos anos e é acessível o suficiente para que, caso ocorram grandes soluços no futuro".
“Quando meus clientes milenares vêm até mim e discutimos seus objetivos finais de vida, comprar uma casa é quase sempre em suas listas de desejos ”, diz Ziyah Esbenshade, consultor financeiro da Pell Wealth Partners em Nova York Cidade. Ela trabalhará com seus clientes realizando uma análise aprofundada de suas receitas e despesas: "Identificamos oportunidades para eles economizarem no adiantamento", diz ela. “Depois que meus clientes identificam a entrada de 20% como uma meta, analisamos o fluxo de caixa e vemos quanto eles podem economizar mensalmente”, diz ela. Em seguida, eles configuram uma parte do salário do cliente para acessar uma conta externa exclusivamente para essa meta.
O objetivo pode ser economizar esse dinheiro por um período de três anos, diz Esbenshade. "Depois que criamos o plano, as pessoas ficam realmente empolgadas com isso e quando eu as encontro um ano depois, elas dizem: 'Eu não posso acredite quanto dinheiro eu economizei para esse objetivo e me sinto realmente atingível. 'Há um sentimento de orgulho por lá ", ela diz.
O crédito desempenha um grande papel no processo de compra de imóveis. "Eu recomendaria que você levasse seu crédito tão a sério quanto sua disponibilidade de dinheiro", diz Torabi.
Se sua pontuação de crédito for inferior a estelar, o tempo que você gasta para economizar no pagamento é um ótimo momento para aumentá-la. Não só garantirá que você obtenha um empréstimo, mas também economizará dinheiro no processo. "Para obter a menor taxa de juros possível, você quer ter a melhor pontuação de crédito", diz Esbenshade. Não sabe ao certo qual pontuação apontar? Confira o que pontuação de crédito é necessária para comprar uma casa.
Todos os nossos especialistas recomendaram economizar pelo menos três meses em seu fundo de emergência para as ocorrências inesperadas mencionadas anteriormente. "Eu sei que algumas pessoas gostam de ir um pouco mais longe... mas três meses é um barômetro confortável", diz Pant.
Torabi faz eco disso, acrescentando que ela acha que a geração do milênio com inteligência digital provavelmente teria uma melhor chance de saltar após uma dispensa, e que um mínimo de três e um máximo de seis meses de despesas de vida em economia satisfazer.
Antes de decidir qual casa deseja comprar, considere o que os próximos três, cinco ou 10 anos podem trazer para você e sua família. Você quer tirar uma folga do trabalho para ficar em casa com as crianças? Isso afetará sua renda e sua capacidade de efetuar pagamentos de hipotecas. Você ou seu parceiro planejam voltar à escola em período integral ou parcial? Você precisará de um carro novo em breve? Essa é uma despesa para a qual você precisará de dinheiro depois de fechar sua casa. Todas essas são decisões importantes a serem consideradas quando você pensa em usar suas economias e efetuar pagamentos mensais.
"Compre uma casa que seja acessível, sob a circunstância de que apenas uma pessoa está ganhando dinheiro", sugere Pant. “Na verdade, isso faz duas coisas: uma, oferece a flexibilidade de ter um dos pais em casa. Segundo, se você se separar, se divorciar, e então uma pessoa se mudar e a outra pessoa ficar com a casa, é um situação mais provável de que a pessoa que acaba mantendo a casa possa continuar a pagar Forma de pagamento."
Embora esse empreendimento possa não ser realista para todos que compram uma casa com base em uma renda dupla, se você deixar de lado uma parte sólida do salário de uma pessoa, terá uma economia considerável você experimenta uma perda de emprego, precisa de uma folga para cuidar de um membro da família doente, exige uma folga adicional após o nascimento do bebê ou simplesmente está melhor preparado para as grandes despesas que a vida gera você. Tem um carro nele nas últimas pernas? Pant sugere que você se pergunte se você pode fazer o carro sobreviver por mais um ou dois anos e conserte o carro para que está em execução e tente durar para que você possa usar esse outro dinheiro como pagamento inicial e obter a melhor hipoteca que você pode. No final, será favorável para você esperar financeiramente.
Torabi diz que aceita a hipoteca que permite algum espaço para respirar em seu orçamento. "Você está investindo dinheiro no que, esperamos, será um ativo valorizador ao longo do tempo", diz ela.
O IRS permite retiradas limitadas do IRA sem penalidade para uma primeira compra de casa de até US $ 10.000. E se você teve um Roth IRA por pelo menos cinco anos, você pode ter um pouco mais de liberdade; você sempre pode retirar contribuições isentas de impostos e multas, mas ainda está no limite de US $ 10.000. Os fundos podem ser usados para uma compra inicial de casa ou para custos de fechamento.
No entanto, isso nem sempre é recomendado: "Acho que retirar US $ 10.000 do seu Roth é um grande erro", diz Esbenshade. “Os IRAs de Roth são como o padrão-ouro no investimento, especialmente quando você é jovem porque o dinheiro cresce livre de impostos por toda a sua vida e depois sai livre de impostos. Se você precisar tocar em contas de aposentadoria, acho que provavelmente fazê-lo na forma de um empréstimo seria a melhor das más opções. Mas o verdadeiro objetivo é tentar obter esse adiantamento sem aceitar ou prejudicar sua aposentadoria. ”O conselho dela? É melhor pagar e pagar pelo PMI.
UMA Empréstimo da Federal Housing Administration (FHA) é uma hipoteca apoiada pelo governo, criada para ajudar os compradores iniciantes de imóveis que não têm tanto dinheiro para gastar em suas casas ou que se esforçam para receber um empréstimo convencional. Com um empréstimo da FHA, o requisito de adiantamento é de 3,5% para as pontuações de crédito de 580 e mais e 10% para as pontuações de crédito de 500-579, de acordo com um artigo sobre BankRate.com. Você também pagará um PMI especial - chamado prêmio de seguro hipotecário (MIP) da FHA - pelo vida do empréstimo (se você colocar menos de 10%), ou 11 anos (se você colocar mais de 10% por cento). Você pode cancelar o MIP, embora refinanciando para um empréstimo convencional.
Embora isso possa parecer muito, na verdade é uma boa opção para muitos. Torabi diz que é um caminho diferente para a aquisição de imóveis para compradores iniciantes de uma determinada renda que desejam se tornar proprietários e talvez não tenham tanto dinheiro adiantado para isso. No entanto, elas devem ser adotadas apenas se você não estiver se estendendo demais quando se trata da hipoteca.
"Faça sua pesquisa", ecoa Ebenshade. "Se você se qualifica para um empréstimo da FHA e tem um emprego seguro, pode arcar com seus custos de moradia e ter esse fundo de emergência extra reservado, acho que vale a pena explorá-lo."
Antes de arrumar suas luminárias de latão, detalhes em terrazzo e macrame, reserve um tempo para pré-visualização do que os especialistas em imóveis dizem ser as principais tendências de residências, veremos nossas listas em 2020.
Sarah Magnuson
Dez 18, 2019