Você deve optar por uma hipoteca de taxa fixa ou de taxa ajustável (e ainda temos medo desses ARMs, após a recessão)? Quanto de um adiantamento você precisa para comprar uma casa? Como você pode reduzir os juros que paga em uma casa?
Estamos felizes por você estar aqui. Bem-vindo a esta edição especial do que gostamos de chamar de "Terapia de hipoteca". Aqui estão algumas das nossas dicas mais populares sobre hipotecas aprovadas por especialistas que facilitarão todo o processo de compra de casa.
A Pontuação de crédito "excepcional" que é 740 ou acima, provavelmente você obterá a melhor taxa em uma hipoteca. Mas você ainda pode se qualificar para uma hipoteca com uma pontuação muito menor. De fato, se você puder colocar 10% em um adiantamento, poderá se qualificar para um empréstimo FHA com uma pontuação tão baixa quanto 500. Este poderia ser um exemplo de "não deixar o perfeito ser o inimigo do bem".
Se você gosta de estabilidade e da idéia de saber exatamente qual será sua hipoteca por 30 anos, uma hipoteca de taxa fixa pode ser a melhor aposta para você. Mais de 9 em cada 10 compradores de casas vão com hipotecas de taxa fixa. Mas, pode haver alguns cenários quando um hipoteca de taxa ajustável faz mais sentido, como se você estivesse confiante de que estará vendendo dentro do período introdutório, enquanto as taxas ainda são baixas.
Você pode dizer por quanto tempo a taxa será fixada no título do empréstimo, ou seja, se você tiver um braço 1/5, isso significa a taxa introdutória mais baixa do empréstimo será válida por cinco anos e estará sujeita a ajustes anuais base. E saiba disso: há mais salvaguardas em vigor para os mutuários do que havia antes da crise imobiliária.
Pode ser tentador entrar no seu banco de longa data e solicitar uma hipoteca. Mas é uma idéia melhor procurar empréstimos e comparar taxas. Comprar uma casa provavelmente será a maior compra que você já fará, afinal!
Considerando vários credores é algo que os compradores de imóveis iniciantes fazem melhor do que os compradores repetidos, de acordo com um estudo da Árvore de empréstimo. Cinqüenta e dois por cento dos compradores iniciantes consideram mais de um credor, em comparação com 48% dos compradores repetidos. Porém, apenas um em cada quatro compradores de imóveis novos estava familiarizado com os diferentes tipos de empréstimos hipotecários disponíveis para eles.
Você encontrará todos os tipos de calculadoras de hipoteca na internet. Alguns são simples e apenas informam sobre princípios e interesses. Outros são muito mais elaborados, colocando em camadas fatores como impostos sobre a propriedade, taxas de HOA e seguro de hipoteca privada.
Embora essas calculadoras possam fornecer uma estimativa aproximada de quanto custará a propriedade de uma casa, os números começam a se firmar depois que você passa pelo processo de inscrição e qualificação. Antes de fechar, você receberá uma estimativa de empréstimo que informa exatamente quanto você estará pagando em sua hipoteca. Aqui estão os especialistas calculadoras de hipoteca favoritas.
Fraude de hipoteca está em ascensão. Isso ocorre quando você mente ou omite algumas informações importantes em seu aplicativo de hipoteca. A fraude de ocupação é o tipo mais comum e ocorre quando um solicitante fornece informações falsas sobre seus planos de morar em um propriedade e usá-lo como residência em período integral (em vez de alugá-lo como um Airbnb em período integral) para que se qualifiquem para uma tarifa mais baixa hipoteca. A fraude na hipoteca pode levar você a um pouco de água quente. Estamos falando de acusações criminais e grandes multas.
Enquanto o seu empréstimo à habitação estiver sendo subscrito, trate seu crédito como um item frágil e manuseie-o com cuidado. Isso significa que você não deseja fazer nada importante, como fazer um empréstimo de carro ou estourar o limite de um cartão de crédito em grandes férias. Fazer isso antes do fechamento pode afetar sua pontuação de crédito, o que pode alterar os termos do seu empréstimo ou fazer com que seu financiamento caia completamente.
Isso pode parecer um acéfalo. Mas se você ficar para trás, as apostas são altas, pois sua casa pode ser executada. Embora as diretrizes variem por estado, os credores normalmente iniciam o processo de encerramento em torno da marca de 120 dias.
Se você possui um fluxo de caixa suficiente e está dentro do seu orçamento, arredondar para os próximos cem dólares em sua hipoteca todos os meses. Certifique-se de que você deseja que o pagamento seja direcionado ao principal.
Como as hipotecas são amortizadas, isso ajudará a diminuir a quantia em que você paga juros e, ao empregar essa estratégia, você pode cortar meses (talvez até anos!) Da sua hipoteca.
Por exemplo, o Fannie Mae HomePrograma pronto permitirá que você pague tão baixo quanto 3% e seu seguro hipotecário pode ser cancelado quando o valor da sua casa atingir 20%. Por outro lado, o seguro hipotecário não pode ser cancelado nos empréstimos da FHA se você depositar menos de 10% (embora você possa refinanciar através de um empréstimo que não seja da FHA). Você também pode verificar com o seu agência de financiamento imobiliário do estado para descobrir se você se qualifica para um programa de assistência.
A pré-qualificação ajudará você a entender melhor quais são as casas na sua faixa de preço. Além disso, muitos corretores de imóveis desejam que você tenha uma carta de pré-qualificação em mãos antes de começarem a mostrar suas casas. Isso indica que você está falando sério sobre a compra de casa.
Se você não tiver um credor, seu agente imobiliário poderá fazer referências. Pergunte sobre os credores que têm experiência em trabalhar com compradores como você, se você é um comprador iniciante ou serviu no serviço militar e se qualifica para empréstimos de VA.
Existe uma grande diferença entre ser pré-qualificado e pré-aprovado. A pré-qualificação acontece quando você auto-relata informações sobre sua renda e pontuação de crédito e poupança para um credor. Todas essas informações são verificadas durante o processo de pré-aprovação, ou seja, quando os credores verificam sua pontuação de renda e crédito e examinam os W-2s e extratos bancários.
Poupar um adiantamento pode ser uma preocupação. Mas não se esqueça de também fazer um orçamento para custos de fechamento. Em média, eles custam cerca de 2 a 5 por cento do seu empréstimoe inclua todos os tipos de custos associados à proteção de sua hipoteca, incluindo taxas de avaliação, inspeção residencial e originação de empréstimos. Você pode acumular esses custos de fechamento em sua hipoteca, mas pagará juros sobre eles.
Além de manter o crédito em perfeito estado e economizar com um adiantamento, ter uma relação dívida / renda razoável ajudará a garantir uma hipoteca. O número mágico que a maioria dos credores está procurando cai abaixo de 36%. A dívida incluída neste cálculo inclui as despesas de moradia, além de dívidas mensais, como pagamentos com cartão de crédito, empréstimo de carro, empréstimos para estudantes e quaisquer empréstimos pessoais que você possa ter.
Quando você está orçando para uma casa, precisa pensar além dos custos da hipoteca. Muitas vezes, os compradores de casas pela primeira vez esquecem-se de considerar os impostos sobre a propriedade e os custos de seguro. Além disso, é provável que esses custos flutuem. Quando você receber uma cotação de seguro de propriedade, pergunte quanto as taxas subiram no último ano. Você também pode pesquisar quanto os impostos sobre a propriedade aumentaram para a propriedade ao longo dos anos, consultando Zillow.
Antes de arrumar suas luminárias de latão, detalhes em terrazzo e macrame, reserve um tempo para pré-visualização do que os especialistas em imóveis dizem ser as principais tendências de residências, veremos nossas listas em 2020.
Sarah Magnuson
Dez 18, 2019