Roth IRAs são contas de aposentadoria em que todas as contribuições entram na sua conta após impostos. Você pode remover todas as suas contribuições com penalidade zero a qualquer momento. Os ganhos com investimentos funcionam de maneira um pouco diferente. Se você retirar os ganhos de um Roth IRA antes dos 59 anos e meio de idade, normalmente pagaria uma multa de 10%. No entanto, para certas exceções, como comprar uma casa, você pode retirar os ganhos sem penalidade.
O IRS tem uma definição bastante flexível para compradores de casas pela primeira vez. Se você não comprou uma casa principal nos últimos dois anos, você se qualifica como comprador pela primeira vez no IRS. Para pessoas casadas, seu cônjuge também deve se qualificar como comprador pela primeira vez. Além disso, você pode usar o dinheiro para ajudar um cônjuge, filho, neto, pai ou outro parente a comprar uma casa.
Os consultores financeiros geralmente não recomendam a redução da poupança da aposentadoria para compras de casas. Usar um Roth IRA pode ser uma boa abordagem se você tiver outra conta de aposentadoria, como uma 401 (k) por meio de seu empregador. Dependendo de quanto tempo você deseja publicar esse "novo proprietário", o Insta será importante para sua estratégia de investimento. Serina Shyu, CFP do Jon Baker Financial Group, sugere que se você planeja comprar em dois anos ou menos, é melhor manter seu pagamento em dinheiro. Para uma perspectiva de longo prazo, converse com um consultor financeiro sobre uma estratégia de investimento apropriada ao risco que corresponda ao seu prazo.
Se o seu Roth IRA é sua conta principal ou única de aposentadoria, você provavelmente não deve sacar dinheiro para um pagamento inicial. Uma boa regra é tratar os principais fundos de aposentadoria como dinheiro que você não possui. Dessa forma, você não será tentado a gastá-lo.
O IRS limita as contribuições anuais do Roth IRA a US $ 5.500 por ano (ou US $ 6.500 se você tiver 50 anos ou mais). Se você ganhar mais de US $ 135.000 por ano como uma única pessoa ou US $ 199.000 como um casal, a quantidade de dinheiro que você pode depositar na sua conta do Roth IRA diminui. Se você é um ganhador de mais, pode ser melhor economizar com seu adiantamento em uma conta poupança de alto rendimento.
Shyu recomenda retirar fundos da habitação de um Roth IRA sobre um IRA tradicional, se possível. Ela disse sobre um IRA tradicional: “Você não apenas paga impostos sobre o dinheiro que retira, mas também precisa pagar impostos de renda adicionais devido ao fato de a retirada ser contabilizada como renda acima e além do salário do seu imposto Retorna."
Como as contribuições Roth já são tributadas, você pode sacar dinheiro sem se preocupar com impostos adicionais.
Shyu, que realmente se retirou de seu próprio Roth IRA quando comprou uma casa, disse que os impostos influenciaram sua decisão de se retirar de seu Roth por um adiantamento. “Eu sabia que a retirada sairia isenta de impostos. Com um IRA tradicional, eu teria incorrido em impostos adicionais sobre a renda. ”
Se você planeja usar os fundos da conta Roth para adquirir uma casa, o IRS esperará alguma documentação sobre a declaração de imposto desse ano. Shyu recomenda manter todos os extratos bancários e de corretagem que mostrem qualquer movimento do dinheiro do Roth IRA. Ela disse por seu próprio pagamento: “Eu até mantive a confirmação comercial que gerou os US $ 10.000 necessários. Dependendo de onde você está com os impostos, pode não ser necessário fornecer provas ao IRS, mas é sempre melhor tê-lo em mãos, apenas por precaução. ”
Não há uma maneira de economizar para uma casa. Mas as vantagens fiscais e as oportunidades de ganhos em investimentos fazem com que uma retirada do Roth IRA valha a pena pelo menos investigar. Encontre um consultor financeiro se achar que pode ser uma boa opção para você.