Aumentar o limite de cartões de crédito, atrasar as contas e entrar em execução hipotecária - todos esses são vilões conhecidos que reduzirão sua pontuação de crédito. Mas você sabia que a compra de uma casa provavelmente também fará com que sua pontuação de crédito caia? Está certo; depois de demonstrar a máxima responsabilidade financeira, estabelecendo um pontuação de crédito sólida e economizando para um adiantamento, fazer uma hipoteca ding sua pontuação.
Em média, as pontuações de crédito caem 15 pontos após a compra de uma casa, mas podem cair até 40 pontos, de acordo com um nova análise do mercado de empréstimos on-line LendingTree. A análise analisou mais de 5.000 consumidores que fizeram uma hipoteca, examinando como isso afetou sua pontuação de crédito nos meses seguintes.
Algumas descobertas importantes no estudo? As pontuações caem por 160 dias (pouco mais de cinco meses) antes de chegarem ao fundo do poço. Depois, são necessários mais 161 dias para que as pontuações subam e se recuperem totalmente, de acordo com o LendingTree. Portanto, a diminuição da pontuação de crédito após a compra de uma casa pode afetá-lo por um total de 11 meses. Isso ocorre em parte porque as hipotecas não aparecem imediatamente nos relatórios de crédito após o fechamento de sua casa. Também há um tempo de atraso de até 60 dias antes que o credor comece a relatar seus pagamentos pontuais.
"Você tem uma nova dívida que não possui histórico de pagamentos e mostra que a linha de crédito do empréstimo está no limite máximo", explica o especialista do setor financeiro William Bradley, que trabalhou para uma agência de crédito e como banqueiro.
Não vamos deixar as boas notícias se perderem na mistura. Depois de estabelecer um histórico de pagamentos pontuais, uma hipoteca ajudará sua pontuação, aponta Bradley. E não apenas porque será uma conta em boas condições, mas também porque uma mistura de crédito é responsável por 10% da sua pontuação no FICO.
Outro motivo pelo qual sua pontuação de crédito cai logo após a compra de uma casa? Uma vez que sua hipoteca é adicionada ao seu perfil de crédito, ela reduz a idade média das suas contas abertas. A idade do crédito que representa 15% da sua pontuação de crédito, explica Randall Yates, fundador e CEO da A Rede de Credores, um mercado de hipotecas on-line.
Além desses componentes, o ato real de comprar uma casa pode causar uma pequena queda na sua pontuação de crédito. A FICO considera o número de consultas no seu relatório de crédito em sua pontuação, explica o especialista em crédito ao consumidor Michelle Black. Consultas difíceis nos últimos 12 meses podem levar a uma ligeira queda na pontuação de crédito, ela explica. Para a maioria das pessoas, uma consulta de crédito adicional terá menos de cinco pontos da pontuação do FICO, de acordo com FICO, o modelo de classificação de crédito amplamente utilizado.
"A queda no seu rating de crédito é apenas temporária", diz Yates. “Uma casa é a maior compra que você pode fazer e obter uma ótima taxa em uma hipoteca pode economizar milhares de juros. Aguarde alguns meses para que seu crédito se recupere antes de solicitar um novo empréstimo ou cartão de crédito. ”
Além disso, sua queda na pontuação de crédito pode ser mais percepção do que realidade, se você monitora seu crédito on-line com um serviço de crédito gratuito, explica banqueiro hipotecário David Krichmar. Por exemplo, você pode ver sua pontuação como 780 em um site gratuito, o que tende a aumentar as pontuações, mas a pontuação obtida pelo credor é na verdade 740.
"Isso não significa que a pontuação caiu 40 pontos", diz Krichmar. "São dois modelos de pontuação diferentes e sempre serão diferentes."
Por fim, uma boa dica se você deseja que sua pontuação se recupere rapidamente: não solicite novos créditos imediatamente e mantenha todos os saldos de cartão de crédito abaixo de 30% do limite máximo de crédito, Kirchmar sugere.