Selecionamos esses produtos de forma independente - se você comprar em um de nossos links, poderemos ganhar uma comissão.
Embora comprar uma casa seja uma das coisas mais emocionantes e gratificantes que você fará em sua vida, também pode ser, sem dúvida, uma das mais estressantes. Isso se deve em grande parte ao processo de aprovação de hipotecas que, na melhor das hipóteses, é complicado e, na pior das hipóteses, completamente desconcertante.
Quando comprei minha primeira casa, senti como se tivesse feito suficientemente minha pesquisa. Minha confiança nunca vacilou enquanto eu folheava as listagens de Zillow, sinalizando casas com a mesma alegria que eu reservei quando criança por marcar todos os meus itens essenciais no catálogo de férias Toys ‘R Us.
Mas então chegou a hora de ser aprovado para a hipoteca que eu precisaria comprar minha casa cuidadosamente arrancada das listagens, e as coisas ficaram peludas. Há um final feliz, já que finalmente fui aprovado. No entanto, posso dizer por experiência pessoal que provavelmente é muito mais fácil e envolve muito menos roer unhas, se você souber entrar no processo sobre as coisas que podem impedir (ou matar) sua hipoteca aprovação.
Eu não, portanto, a dor de cabeça. Portanto, no espírito de compartilhar é cuidar, selecionei algumas dicas e escolhi as mentes dos profissionais da indústria sobre o que não fazer ao tentar obter uma hipoteca.
É fácil pensar que, desde que você faça os pagamentos com cartão de crédito em dia, eles não afetarão negativamente você durante o processo de compra de casa. Mas não é esse o caso, adverte Randall Yates, fundador e CEO da A Rede de Credores.
"Ao passar pelo processo de aprovação da hipoteca, você deseja que sua pontuação de crédito seja a mais alta possível. Você deve pagar os saldos em seus cartões de crédito. A quantidade de crédito disponível que você está usando é chamada de utilização de crédito e representa até 30% da sua pontuação geral no FICO. Saldos altos de cartão de crédito terão um impacto significativo em sua pontuação - tente fazer com que [o saldo de cada cartão] fique abaixo de 15% do limite para maximizar sua pontuação antes de aplicar ”, explica Yates.
Se você perder o emprego, sair de licença de maternidade ou mesmo se transferir para um novo departamento e obter uma novo título sofisticado, alterar o status do seu trabalho pode gerar uma grande chave na aprovação da sua hipoteca ambições. Embora certamente existam subscritores manuais (humanos), a tecnologia tornou realidade as ferramentas automatizadas de empréstimos hipotecários. Infelizmente, esses sistemas digitais frequentemente sinalizam qualquer mudança recente de emprego como indicação de um credor de alto risco.
Querendo saber por que isso é? Bem, isso tem a ver com o fato de que é muito mais difícil para um credor bancar sua estabilidade financeira quando você tem lacunas no histórico de trabalho ou mudou de carreira de outra maneira.
Você está fazendo a maior compra possível, o que deve ser motivo suficiente para não sobrecarregar seu orçamento. Infelizmente, nós humanos nem sempre tomamos decisões racionais e, às vezes, simplesmente queremos o que queremos. Porém, se você deseja obter uma aprovação de hipoteca, precisará de menos... pelo menos por um tempo.
“Ao solicitar um empréstimo, a relação dívida / renda é importante - se você apenas se qualificar, uma compra pode significar a diferença entre ser aprovado ou não. Com muita frequência, os compradores de casas inadvertidamente criam problemas financeiros para si mesmos durante o processo de empréstimo à habitação ”, compartilha Tom Rhodes, CEO da Sente Mortgage.
Um dos maiores erros artificiais, diz ele, é fazer grandes compras a crédito depois de solicitar seu empréstimo. “Uma compra inocente, como comprar preventivamente móveis novos para sua futura casa, pode produzir uma cascata de conseqüências não intencionais que poderiam afetar a data de fechamento e outros termos do empréstimo ", ele diz. “Pode até fazer com que você não se qualifique mais para o empréstimo. Melhor conselho? Compre tudo o que quiser, mas não compre até que o empréstimo seja fechado. "
Aprendi isso da maneira mais difícil ao comprar nossa casa. Quando nosso corretor de imóveis nos informou que o fechamento custaria vários milhares a mais do que havíamos planejado, nossas costas estavam contra a parede. Minha mãe se ofereceu para nos emprestar o dinheiro, que nós aceitamos com gratidão.
Havia apenas um pequeno problema: falhamos em esclarecer nosso credor. Não apenas atrasou todo o processo para ser resolvido, mas tivemos que receber uma carta da minha mãe explicando por que ela nos emprestou o dinheiro - e então ela teve que enviar seus extratos bancários. No final, o já generoso empréstimo que ela nos deu acabou sendo um grande aborrecimento para ela e um problema que precisava ser resolvido para nós.
Ao focar sua atenção na propriedade da casa, você normalmente segue um caminho que leva ao seu crédito ser retirado em mais de uma ocasião. Para iniciantes, você desejará saber sua pontuação de crédito. Se você notar algum problema em que precisa trabalhar, convém aumentar novamente a pontuação depois de fazer melhorias para ver se sua pontuação reflete essas melhorias. E, naturalmente, será feita uma solicitação de crédito quando você for pré-qualificado e, posteriormente, pré-aprovado pelo seu credor.
Como sempre é uma decisão inteligente encontrar-se com vários credores e comparar taxas de juros, você está analisando várias tentativas. O problema? Essas consultas são feitas no seu relatório de crédito - não de forma significativa, mas o suficiente para fazer os credores se sentarem e notarem se houver muitos.
Para evitar levantar essa bandeira vermelha específica, Trulia sugeriu: “Os credores da loja dentro de um determinado período de tempo. Segundo o FICO, o prazo deve ser de 14 a 45 dias. Durante esse período, todas as consultas contam como apenas uma, ajudando a evitar uma grande queda na sua pontuação de crédito. ”