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Sem dúvida, o crédito pode ser confuso. Não apenas existem vários fatores que compõem a anatomia da sua pontuação de crédito, como também existem empresas de pontuação de crédito diferentes. Tornando as coisas ainda mais complicadas, conquistas como pagando seus empréstimos estudantis pode realmente causar uma queda em sua pontuação, além de haver muitos mitos circulando sobre crédito.
Basta dizer que as pessoas têm muitas perguntas sobre crédito. A melhor maneira de descobrir o que os consumidores querem saber mais sobre crédito é fazer um estudo antropológico moderno: confira o histórico coletivo de navegadores! (OK, isso parece assustador de um tipo de vigilância, mas realmente analisamos as questões de crédito mais pesquisadas no Google).
Uma pontuação de crédito é um número de três dígitos que indica sua confiabilidade (ou, pelo contrário, seu risco) como tomador de empréstimos, explica Oliver Browne, analista do setor de crédito da Insider do cartão de crédito, um site de comparação e educação com cartões de crédito. Além disso, você não tem apenas uma pontuação de crédito, porque existem várias marcas de pontuação de crédito, sendo as mais conhecidas
FICO. O VantageScore foi desenvolvido por três agências de crédito populares, Equifax, Experian e TransUnion.Pense dessa maneira: sua pontuação de crédito é basicamente o seu GPA financeiro, diz Lauren Anastasio, consultora financeira da SoFi, uma empresa de finanças pessoais. "Na escola, seu GPA representa a média das notas que você obteve em todas as suas aulas, enquanto sua pontuação de crédito é basicamente uma pontuação média com base em seus comportamentos de empréstimos", diz ela.
Uma grande variedade de organizações usa seu crédito para determinar o quão confiável você é quando se trata de devolver dinheiro e cumprir suas obrigações, diz Browne. Os credores usarão seu histórico de crédito para decidir se desejam negociar com você e em que termos. "Maiores pontuações de crédito significarão que você tem mais chances de ser aprovado para cartões de crédito e empréstimos, além de receber melhores termos, como taxas de juros mais baixas", diz Browne. Além de cartões de crédito e empréstimos, seu crédito pode ser fundamental para alugar um apartamento ou configurar serviços públicos. Além disso, seu empregador pode solicitar a visualização do seu relatório de crédito (e não da sua pontuação) se você estiver apto para determinados empregos ou promoções nas quais lida com informações confidenciais, explica ele. (Aqui estão oito razões surpreendentes você precisa de uma boa pontuação de crédito).
Uma pontuação de crédito 650 é o crédito médio. "Eu equivaleria uma pontuação de 650 créditos a uma nota de letra de‘ C ", diz Priyanka Prakash, especialista em crédito da Fundera, um mercado de soluções financeiras para pequenas empresas. "Não é ótimo, mas é uma pontuação de aprovação". Você poderá se qualificar para muitos cartões de crédito e empréstimos com uma pontuação de 650, mas não terá as menores taxas de juros, diz ela.
Sim, existem várias maneiras de verificar sua pontuação de crédito gratuitamente, diz Matt Frankel, Certified Financial Planner da A ascensão. No entanto, é importante mencionar que nem todas as pontuações de crédito são iguais. "A pontuação de crédito do FICO é usada por mais de 90% dos credores, então é esse que você deseja ver", diz ele. Alguns emissores de cartões de crédito e outros credores oferecem a seus clientes uma pontuação FICO gratuita. Também existem sites gratuitos de monitoramento de crédito, mas especialistas dizem que os dados que você vê nesses sites podem aumentar um pouco sua pontuação. Além disso, você pode visualizar seu relatório de crédito uma vez por ano em annualcreditreport.com, Mas esse relatório não inclui sua própria pontuação de crédito. Estes são os melhores sites de pontuação de crédito grátis, de acordo com os especialistas.
Sim, mas é um unicórnio no mundo do crédito. Apenas cerca de 1,5% dos americanos têm 850 pontos de crédito, explica Prakash. Além disso, não deixe a perfeição ser inimiga do bem. "A verdade é que não há muita diferença entre uma pontuação de crédito de 800 e 850 em termos dos benefícios que você obterá; portanto, não há necessidade de buscar a perfeição", diz Prakash.
Alcançar um 850 pontuação de crédito normalmente exige que alguém tenha um longo histórico de crédito com pagamentos pontuais, altos limites de crédito, saldos baixos e diversos tipos de crédito, como empréstimos parcelados e linhas de crédito rotativas, diz Joseph Allen, um oficial sênior de empréstimos hipotecários no Quontic Bank, em Nova York.
Você também não pode ter manchas em seu crédito, como cobranças ou falências, se quiser subir para 850 clubes de crédito, diz Prakash.
Antes de qualquer coisa, pague suas faturas de cartão de crédito em dia todo mês, sugere Browne. Seu histórico de pagamentos representa 35% das suas pontuações de crédito FICO, por isso é uma boa ideia configurar pagamentos automáticos ou lembretes de pagamento para que você nunca perca um pagamento. Além disso, tente manter o saldo do cartão de crédito o mais baixo possível, ele recomenda. O valor que você deve representa 30% da sua pontuação no FICO, e saldos altos afetam negativamente a sua pontuação de crédito.
Uma baixa pontuação de crédito varia de 300 a 579, diz Jacqueline Devereux, especialista em crédito e finanças do site de finanças pessoais SproutCents. "Talvez você não consiga obter aprovação para cartões de crédito não garantidos e terá as taxas de juros mais altas", diz ela.
Idealmente, um possível comprador de imóveis residenciais deseja ter uma pontuação mínima de 740 ou mais no FICO, explica Robert Tait, um agente de empréstimos hipotecários da Serviços da Elite da hipoteca da divisa na Pensilvânia. Simplificando, é assim que você obtém a melhor taxa de juros. As taxas de juros da hipoteca são impactadas em conjuntos de 20 pontos. Como exemplo, uma pontuação média do FICO de 739 terá os mesmos ajustes que afetam a taxa de juros que uma pontuação média do 721 do FICO, de modo que um ponto extra é importante.
Em geral, a maioria dos credores hipotecários deseja ver uma pontuação de crédito de 680 ou acima. Aqueles com contagens de crédito abaixo desse limite ainda pode se qualificar, mas o empréstimo provavelmente será mais caro e com contingências adicionais.
Tait sugere planejar com antecedência, fazendo com que um credor retire sua pontuação e cuide de qualquer coisa que seja diminuindo sua pontuação para que você possa obter a maior pontuação possível antes de começar a comprar um casa.