Diga-me se isso soa familiar: é o primeiro do mês, sua conta de hipoteca de humungo está vencida e você só tem dinheiro suficiente em sua conta corrente para cobri-la, desde que recebeu o último pagamento... quando? Talvez fosse há 11 dias? Acho que você come macarrão para cada refeição e fica até o próximo salário chegar.
Não é só você. De acordo com o Bureau of Labor Statistics, mais de um terço das empresas dos EUA (36,5%) paga a seus funcionários a cada duas semanas; mas isso não significa que essas verificações quinzenais sejam sincronizadas com as datas de vencimento da sua fatura. O cheque de pagamento é depositado na sua conta bancária nos dias 1 e 15 quando a sua hipoteca vence no primeiro e o seu cartão de crédito no dia 15? Perfeito. Mas quando você é pago nos dias 9 e 23? Ugh. Como um mês dura aproximadamente quatro semanas (mas não exatamente, exceto três em quatro de fevereiro), você provavelmente, como a maioria pessoas, divida seus orçamentos mensais com base em dois contracheques e lide com a precariedade que advém das diferenças datas. Você vive como um estudante universitário na semana seguinte ao vencimento da hipoteca e, em seguida, como um adulto abastado quando o segundo salário chega.
Mas e se eu disser a você que existe uma maneira fácil de tornar sua renda mais estável e economizar dinheiro a longo prazo? É simples: basta enviar meio pagamento de hipoteca a cada salário. Você não sentirá o boom e o rebentamento do seu ciclo de salário mais difíceis e não perceberá essa grande diferença em suas finanças mensais. Você também economizará dezenas de milhares de dólares ao longo do tempo.
Não é mágico: é matemática. Você está basicamente fazendo um pagamento extra de hipoteca por ano, que é inteiramente para pagar o saldo. Para ver isso em ação, vamos executar alguns números usando esta calculadora Bankrate: Digamos que você tenha uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos por US $ 300.000 a 4,5%. Seu pagamento mensal seria de cerca de US $ 1.520, mais impostos de propriedade e seguro de proprietário. Ao efetuar pagamentos mensais regulares de US $ 1.520 por 30 anos, você pagará cerca de US $ 247.220 em juros totais ao longo da vida do empréstimo. Se você alternar para pagar sua hipoteca quinzenalmente - pagando metade ou US $ 760, a cada duas semanas quando o seu salário chegar - você pagará US $ 203.661 em juros totais. São mais de US $ 43.000 em economia.
Em vez de fazer 12 pagamentos de US $ 1.520 (ou pagar US $ 18.240 por ano), você está fazendo 26 pagamentos de US $ 760 e US $ 19.760 por ano. A cada ano, você economiza US $ 1.520 adicionais sobre o principal do empréstimo, economizando US $ 43.000 adicionais em economia durante o prazo do empréstimo. Além disso, você aumentará o patrimônio rapidamente e terá sua casa paga cinco anos mais cedo - o equivalente a dar a si mesmo um aumento de aproximadamente US $ 18.000 por ano daqui a 25 anos.
Isso significa que você só precisa especificar nos seus pagamentos que os fundos excedentes devem ser aplicados ao principal do empréstimo, não aos juros ou custódia.
Para ser justo, essa abordagem nem sempre faz sentido. Primeiro, seu credor pode cobrar por pagamentos acelerados. "As multas por pagamento antecipado provavelmente anulariam qualquer benefício potencial", Matt Becker, um planejador financeiro certificado e fundador da Mamãe e Papai Dinheirodiz. "Você pode verificar seu documento de empréstimo ou adicionar seu credor para descobrir se isso seria um problema".
Dito isto, as multas por pagamento antecipado são agora menos comuns em hipotecas do que as emitidas antes da crise financeira de 2008. De acordo com Departamento de Proteção Financeira do Consumidor, é mais provável que eles se apliquem apenas ao pagar todo o empréstimo de uma só vez. Mas ainda é crucial verificar com seu credor.
Em segundo lugar, se você tiver outras prioridades financeiras, seu dinheiro poderá ser melhor economizado em outro lugar. “Embora pagar a hipoteca mais rapidamente seja ótimo, pode não valer a pena se os pagamentos extras inibirem sua capacidade de economizar para outros objetivos importantes, como a aposentadoria ou a educação de seu filho ", diz Becker. "É sempre uma boa ideia analisar essas decisões no contexto de todo o seu plano financeiro".
Além disso, os mágicos "meses de três salários" que aparecem duas vezes por ano, se você recebe duas vezes por semana, serão menos mágicos. Se você geralmente faz algo produtivo com esses cheques de “bônus”, como pagar uma grande parte da dívida de uma só vez ou guardar o dinheiro extra de um fundo de férias, esses objetivos financeiros serão atingidos. Mas você pode economizar um pouco da mágica ignorando o seguro extra da casa e os impostos sobre a propriedade no terceiro salário. Como as duas contas não acumulam juros, não há vantagem em economizar dinheiro em fazer um pagamento adicional e pagar antecipadamente. Em vez disso, você pode guardar dinheiro extra para economizar ou algo mais divertido.
Pagou com um cronograma mais previsível ou simplesmente detestou desistir dos contracheques de bônus? Você também pode pagar sua hipoteca mais rapidamente, sem sacrificar muito, simplesmente arredondando seu pagamento (novamente, especificando que fundos extras devem ser aplicados ao principal). Portanto, em vez de escrever um cheque no valor de US $ 1.520,08 e se preocupar com pontos decimais, arredondá-lo para US $ 1.600 (ou o que for adequado ao seu orçamento). Da mesma forma, você economizará alguns anos - e milhares de dólares em juros - da sua hipoteca.
