Um adiantamento de 20% é o padrão ouro sustentado por todos os recursos imobiliários de sempre. Com menos de 20% de queda, você está disposto a pagar o PMI - seguro de hipoteca particular - uma taxa que é aplicada à sua hipoteca todos os meses por nenhum outro motivo, a não ser para proteger o banco (não você), se você não pagar empréstimo.
O PMI desaparece eventualmente (quando você tem patrimônio suficiente em sua casa e possui 20% dele - ou porque sua casa tem aumentou de valor ou você pagou seu empréstimo original o suficiente ao longo dos anos), mas a maioria das pessoas diz para você tentar e evitar isto.
Vamos imaginar Nicole e Jane, um casal que mora em Atlanta. Eles são inquilinos, mas estão pensando e economizando lentamente para uma casa há algum tempo. Eles não iniciaram nenhum tipo de pesquisa a sério - apenas algumas noites com vinho e Zillow -, mas conseguiram gastar US $ 18.000 em pagamento. Não é muito dinheiro em imóveis, mas eles trabalharam duro para salvá-lo. As casas na área que eles gostariam de comprar custam cerca de US $ 300.000. Portanto, um pré-pagamento de 20% é de US $ 60.000. Eles precisarão de US $ 42.000 a mais.
Eles estão pensando em mudar para um apartamento mais barato em um bairro menos desejável do que vivem agora. Eles poderiam facilmente cortar seu aluguel de US $ 2.000 pela metade e gastar sem dor US $ 1.000 por mês - o que significaria eles receberão seu pagamento de US $ 60.000 em 3,5 anos (estamos ignorando convenientemente os custos de fechamento para fazer uma observação aqui, mas aqui está o que você precisa saber sobre isso).
Três anos e meio. Não é tão ruim. Mas o que Nicole e Jane não estavam prevendo quando fizeram a mudança para o apartamento mais barato para economizar dinheiro era que o mercado imobiliário de Atlanta não iria esperar por eles. Se avançarmos daqui a três ou quatro anos, há um risco real de que as casas de US $ 300 mil no bairro que Nicole e Jane estavam olhando tenham agora um preço de US $ 400 mil. A meta de adiantamento - por mais alta que fosse para eles - não é mais suficiente para evitar o PMI, e mesmo sendo comprando com mais dinheiro, a hipoteca mensal é maior do que se tivessem comprado a mesma casa por três anos antes.
Custo da casa: $300,000
Pagamento inicial: $18,000
Empréstimo hipotecário total: $282,000
Custo da casa: $400,000
Pagamento inicial: $60,000
Empréstimo hipotecário total: $340,000
Enquanto isso, eles deram US $ 42.000 a um senhorio (supondo que o aluguel de US $ 1.000 não tenha aumentado em mais de 3 anos) que eles poderiam estar usando para pagar uma dívida hipotecária.
Deixe-me afirmar com firmeza: não estou dizendo que comprar com menos de 20% de desconto é sempre a coisa certa a fazer. É muito arriscado. Apostar no aumento dos valores domésticos é apenas isso - um jogar (pergunte a qualquer pessoa que possua uma casa em 2008). Você absolutamente precisa discutir isso com um especialista financeiro confiável.
Mas há uma pequena verdade escondida aqui para aspirantes a compradores de imóveis: se o mercado está superando o seu capacidade de economizar dinheiro, você nunca terá mais poder de compra do que no momento, não importa o quanto meia longe.
