Andrea Kaplan-Chambers e seu marido é dono de sua casa em Austin, Texas, há um ano, mas o caminho não foi fácil. O casal era freelancer quando solicitava hipotecas (Kaplan-Chambers trabalhava como programadora contratada e ela marido possuía uma pequena empresa de design de som) algo que eles não sabiam que seria um problema tão grande quanto acabou sendo. Embora os dois tivessem negócios prósperos, o banco ficou cético quanto ao perfil financeiro do casal.
"Era impossível obter aprovação para uma hipoteca como proprietário de uma pequena empresa, mesmo com bom crédito, sem dívidas [e 10 anos de economia]", diz Kaplan-Chambers.
No topo do caminho já difícil para a casa própria em termos de gerenciamento da dívida estudantil e uma pequena inventário de casas a preços acessíveis, um mercado de trabalho cada vez mais baseado em shows é apenas mais um obstáculo para os millennials estão enfrentando. De acordo com um Pesquisa NPR / Marista 2018, um em cada cinco empregos na América é ocupado por um contratado ou freelancer. Em 2028, esse número poderia saltar para um em cada dois. Como a Kaplan-Chambers, muitos trabalhadores por conta própria têm dificuldade em garantir uma hipoteca - mesmo que suas finanças sejam saudáveis. Como os credores vêem freelancers e trabalhadores contratados como não tendo um salário estável, os bancos geralmente movem as metas em termos de ativos necessários. E com o aumento de trabalhadores independentes, alguns estão descobrindo que o setor de hipotecas ainda está tentando gerenciar riscos com o que alguns consideram requisitos desatualizados que não refletem o
realidades atuais do mercado de trabalho."Para fins de qualificação [hipoteca], os credores querem que você mostre o máximo de renda possível", diz Jan Hill, um criador de empréstimos hipotecários com a Certainty Home Loans em Austin, Texas. Hill diz que, para os trabalhadores independentes, os credores operam a partir do linha de fundo de declarações fiscais. No entanto, esse valor geralmente é menor para funcionários contratados e freelancers, pois eles são elegíveis para determinadas deduções fiscais. "Infelizmente, para fins de imposto de renda, os CPAs que geralmente trabalham com trabalhadores por conta própria desejam anular o máximo possível", diz Hill, reduzindo assim esse resultado. Hill diz que uma solução para isso é dispensar essas deduções de impostos - pelo menos até você se mudar para sua nova casa.
Geralmente, os trabalhadores por conta própria precisam começar a se preparar para a casa própria mais cedo do que aqueles com salário. De acordo com Hill, na maioria dos estados, os credores hipotecários solicitam dois anos de declarações fiscais como prova de renda. Por esse motivo, ela recomenda trabalhar com um credor e contador de hipotecas durante esses dois anos com a casa própria em mente. Dessa forma, você aumenta suas chances de se qualificar após a inscrição.
E se você tiver a sorte de solicitar uma hipoteca com um parceiro ou cônjuge tradicionalmente empregado? Considere conversar com seu credor sobre o uso de sua renda (se houver o suficiente) ao aplicar. É realmente sábios conselhos orçamentar uma hipoteca com base na renda de um parceiro, independente de trabalhar por conta própria, para garantir que você não esteja comprando mais do que pode pagar. Isso é o que Emilee Guidorzi desde que, na compra de sua casa, ela só trabalhava como cinegrafista por sete meses (lembre-se dessa regra de dois anos de declaração de imposto). Felizmente, o uso da renda estável do marido tornou o processo muito mais fácil.
No entanto, Guidorzi recomenda que outros recém-empregados assumam sua situação como a exceção, não a regra (já que muitos não têm parceiros com rendas que podem lidar singularmente com uma hipoteca Forma de pagamento). Ela diz que você pode esperar pelo menos dois anos para estabelecer declarações fiscais que sejam benéficas para os seus planos de casa própria: “Isso ajudará a ter uma idéia melhor do que suas finanças parecem e o que você realmente pode pagar depois de um ano de trabalho por conta própria ”, diz Guidorzi:“ Você pode [também] usar esse tempo para continuar economizando. Forma de pagamento."
E sem sinais de que o setor hipotecário mudará em breve e facilite a nova força de trabalho, infelizmente a espera pode ser sua única opção.