Os termos pré-qualificado e pré-aprovado quase parecem ser sinônimos. Mas quando se trata de financiamento imobiliário, há realmente uma grande diferença entre os dois - e garantir a pré-aprovação de um empréstimo é o que o aproxima da mesa de fechamento.
Pense da seguinte maneira: ficar pré-qualificado é como dar pequenos passos para obter aprovação para uma hipoteca. Você chama um credor, relata sua pontuação de crédito e retransmite informações sobre sua renda. Por sua vez, o credor dá uma idéia de quanto você pode pagar.
"A diferença mais básica é que uma pré-qualificação geralmente se baseia em uma rápida conversa verbal sobre a situação financeira de um comprador. É tão bom quanto as respostas honestas do comprador ", explica Andrew Fortune, proprietário e corretor de GreatColoradoHomes.com. "Uma pré-aprovação geralmente é baseada em documentação financeira que confirma as respostas do comprador. É muito mais confiável ".
Muitas vezes, os compradores caseiros iniciantes acreditam erroneamente que estar pré-qualificado e pré-aprovado é o mesmo, afirma Fortune.
"Se um credor diz a um comprador iniciante que ele é pré-qualificado, às vezes ele aceita isso como um sólido 'Sim, eu posso comprar uma casa!'", Diz Fortune. "Pode ser de partir o coração mais tarde quando o credor verifica para verificar seus documentos de dívida e renda e o comprador não é realmente aprovado."
Este é o momento em que você começa a reunir toda a documentação necessária, explica Brendan McKay, proprietário da McKay Mortgage Company, uma corretora de hipotecas em Bethesda, Maryland. Uma pré-aprovação ocorre depois que você fornece documentos como recibos de pagamento, extratos bancários, declarações fiscais e W2s, e o gerente de empréstimos examinou tudo e deu a luz verde.
Por exemplo, um erro que as pessoas costumam cometer durante a pré-qualificação é contar com crédito de terceiros relatórios (aqueles que não sejam o relatório oficial gratuito anual, você pode obter de um dos três principais departamentos às annualcreditreport.com), conhecidos por aumentar as pontuações, diz Paul Wood, um vendedor imobiliário licenciado na cidade de Nova York.
"Muitas vezes o comprador fornece um relatório de crédito gratuito e a consulta dura volta mais baixa", observou Wood. Além disso, ele diz que comentários negativos, como um “pagamento em falta”, tendem a ser mais pesados pelo banco, embora possa não ser uma grande parte de um relatório de crédito, diz Wood.
Outro erro de novato? Abrindo um cartão de crédito da loja para comprar móveis ou alugar um carro novo enquanto você estiver simultaneamente no mercado para financiamento residencial. Esses movimentos podem vincular seu crédito e mexer com sua relação receita / dívida.
"Comprar itens grandes que podem afetar o crédito é um grande" não-não "quando se trata de se preparar para uma loja doméstica", diz Kim Howard, corretora de imóveis que, com o marido, fundou Howard Homes em Chicago.
Um ano é o período perfeito para realmente começar a monitorar seu crédito, ficando realista sobre seu adiantamento e conversando com um profissional imobiliário para entender o processo, Howard diz. Vá em frente e conecte-se com um credor hipotecário tão longe também, para que você possa saber o que é esperado. Por exemplo, entender que seu trabalho baseado em comissão pode afetar seu poder de compra de maneira diferente de um trabalho baseado em salário ajudará você a planejar o processo de empréstimo, diz ela.
Além disso, antes de solicitar um empréstimo à habitação, você pode começar a pagar os saldos dos seus cartões de crédito abertos, diz Randall Yates, fundador e CEO da A Rede de Credores, um mercado de hipotecas on-line.
"A quantidade de crédito disponível que você está usando representa 30% da sua pontuação geral de crédito", diz Yates. "Tente manter seus saldos abaixo de 20% do limite de crédito do seu cartão".
Além disso, quando se trata de trabalhar com credores hipotecários durante o processo de pré-qualificação, a honestidade é a melhor política. Peter Grabel, diretor administrativo da Luxury Mortgage Corp, diz que o objetivo é fechar seu empréstimo da maneira mais tranquila possível. A melhor maneira de fazer isso é evitar surpresas. Seja honesto se pagar pensão alimentícia, ter um ônus tributário, receber um presente financeiro de um membro da família ou, diabos, até ter uma multa de estacionamento pendente.
Por exemplo, embora seja raro, se você perder o emprego ou desistir da semana de fechamento, sua aprovação poderá estar em risco, explica Grabel. Os credores sempre fazem uma "verificação do emprego" final que antecede o fechamento.
O take-away, aqui? Conseguir essa pré-qualificação é apenas o primeiro de muitas etapas antes de você fechar uma casa.