Há algumas semanas, sugerimos "3 Hacks de hipoteca totalmente factíveis que poderiam poupar milhares, "Que investiu no dinheiro que você pode economizar em juros gastando um pouco mais de dinheiro com seu principal no escopo do seu empréstimo à habitação. Embora defendamos totalmente esses hacks (eles são aprovados pelo planejador financeiro), um leitor inteligente apontou que, se a taxa de juros da sua hipoteca for de 5%, por exemplo, e a atual taxa de crescimento do mercado em 30 anos para uma carteira de investimentos é de cerca de 8%, você deve investir o dinheiro em vez de pagar a hipoteca Mais rápido.
Achamos que era uma dica que vale a pena explorar, então vamos ver como isso ocorre usando alguns números muito simples: se você tem uma taxa fixa de US $ 300.000 em 30 anos hipoteca com juros de 5% e você se compromete a pagar um extra de US $ 100 todos os meses, economiza quase US $ 40.000 em juros durante o prazo do empréstimo à habitação. No entanto, se você colocar esses US $ 100 mensais em um
investimento que compõe anualmente uma taxa de retorno de 8% de 30 anos, você provavelmente receberá US $ 140.855 quando sua hipoteca terminar. Você terá, no entanto, que gastar US $ 39.937,25 extras em sua hipoteca; portanto, seu retorno comparado será de apenas US $ 100.000 - ainda assim, não é um número que vale a pena ignorar. Novamente, essa é uma visão simplista desse conceito, mas fornece uma boa idéia sobre qual poderia ser a taxa de retorno.Para obter uma segunda opinião, entrei em contato com Douglas Boneparth, consultor financeiro e presidente da Bone Fide Wealth, LLC Empresas, por sua opinião sobre esse conselho. Ele diz que é sempre uma boa idéia olhar para o spread (ou a diferença entre as duas taxas de juros) o que você poderia obter com o investimento e sua taxa de hipoteca. No entanto, ele acha que 8% é um pouco mais agressivo que a realidade. Além disso, ele acha que essa taxa de retorno geralmente não inclui considerações fiscais, o que pode ajudar sua taxa de retorno (uma vez que a hipoteca os juros são dedutíveis nos impostos, por enquanto) e também o impedem em algumas situações (se você tirar proveito das contribuições de renda antes dos impostos que são tributadas mais tarde). Além disso, os prazos de investimento para carteiras com retorno de 6 a 8% são geralmente taxas de retorno de longo prazo. É inteligente fazer isso, diz ele, se você tiver uma hipoteca com 10 ou mais anos, quando essas taxas de longo prazo se aplicarem.
No entanto, Boneparth adverte que essas taxas não são garantidas. Alguns comentaristas também ecoaram essa afirmação, acrescentando que sim, você poderia ganhar mais dinheiro investindo os dólares extras que pagaria para seu principal, mas a liberdade e a tranquilidade de pagar antecipadamente sua hipoteca - e não ter que fazer pagamentos de moradias todo mês - não tem preço. sentindo-me.
Além disso, antes de mudar seu plano de pagamento de hipotecas, Boneparth diz que você deve levar em consideração as prioridades de sua meta: se preferir ter dinheiro disponível agora, talvez colocar US $ 100 a cada mês em uma conta poupança seja um plano melhor para você do que uma opção em que você não possa tocá-la por três décadas sem penalidades.
