Portanto, sua pontuação de crédito não é perfeita e você está fazendo todo o possível para melhorá-la. As contas são pagas em dia e você cobra apenas US $ 20 no cartão de crédito todos os meses (porque o limite é de apenas US $ 500!). Mas, mesmo com tudo isso, seu crédito não parece ceder mais do que alguns pontos porque suas contas não estão vinculadas ao seu crédito ou você tem apenas um cartão de crédito. Isso pode ser muito chato, principalmente porque você deseja alugar seu próprio apartamento ou obter uma boa taxa em uma hipoteca em algum lugar no futuro próximo. Bem, se você tem um amigo ou membro da família muito, muito bom com crédito estelar e eles estão dispostos a lhe dar uma favor, existe uma opção que pode aumentar sua pontuação de crédito: ser adicionado como um usuário autorizado conta.
Quando alguém adiciona um usuário autorizado (AU) em um de seus cartões de crédito, está essencialmente deixando uma AU receber um cartão em nome da AU, mas usando o perfil de crédito do titular do cartão original. No entanto, o titular do cartão original assume total responsabilidade pelo cartão e paga a conta. Pense nisso como essencialmente apenas fazendo uma cópia autorizada de um cartão de crédito e deixando que outra pessoa o use. O usuário autorizado está vinculado a um cartão de crédito e seu histórico de crédito será afetado pelo histórico de pagamentos.
Isso pode ser ótimo, porque se seu amigo ou membro da família permitir que você se torne uma UA, você essencialmente herdar parte do crédito deles (provavelmente é por isso que seus amigos tiveram um ótimo crédito direto do alto escola!). Portanto, se eles tiverem um bom crédito e pagarem o cartão a tempo, parte disso será atribuída à sua pontuação de crédito. Muitos bancos também oferecem ao titular do cartão um bônus financeiro quando adicionam um usuário autorizado. (Apenas uma ressalva: você só precisa garantir que o responsável pelo cartão de crédito relate o crédito dos usuários autorizados.)
No entanto, é uma opção mais arriscada do que apenas pagar as contas em dia e manter seu saldo baixo. Além disso, pode ser difícil vender para seu amigo ou membro da família, porque eles ainda são responsáveis pela forma como você usa o cartão. “Embora possa ser uma boa estratégia para a pessoa cujo crédito é fraco, a contrapartida é que ela pode ter consequências negativas para o pessoa cujo crédito é bom se o usuário do cartão adicionado não tiver um uso impecável e um comportamento de pagamento daqui para frente ", diz Sarah Lewis, principal em Aequitas Wealth Management, em Los Angeles, Califórnia. Ela acrescenta que o titular do cartão original assume muitos riscos ao adicionar um usuário autorizado. Além de serem responsáveis por efetuar pagamentos, ter dois usuários em um cartão de crédito significa que a porcentagem da linha de crédito usada pode ser maior. Isso é algo que afeta negativamente uma pontuação de crédito.
Uma maneira de contornar o risco de um usuário autorizado acumular uma dívida enorme é ser adicionado como usuário autorizado sem que o cartão seja usado. “Se alguém com crédito fraco for adicionado como usuário autorizado, mas nunca usar o cartão, isso aumentaria sua pontuação de crédito porque a linha de crédito apareceria em seu relatório de crédito ”, diz Lewis. No entanto, como a linha está vinculada ao crédito de duas pessoas, o titular do cartão principal realmente deve ser responsável: se todas elas repentinamente não paga o cartão no prazo ou consome muito crédito, ele pode reduzir o crédito do usuário autorizado, também.
Como pode haver muitos riscos para ambas as partes envolvidas, Lewis diz que não o recomenda. Em vez disso, ela recomenda que as pessoas com pouco crédito que desejam aumentar suas pontuações para pagar pontualmente sem falhar, mantenham o uso do crédito como uma porcentagem da linha de crédito baixa e aumentem gradualmente sua linha de crédito.
Embora a opção não seja para todos, é algo que as pessoas fazem para aumentar seus créditos e vale a pena entender os riscos e recompensas. Se você se tornar um usuário autorizado, é o seu único caminho para o jogo do crédito e você tem um amigo ou membro da família que está disposto a colocar seu crédito em risco para você, pode ser uma opção para você - apenas converse com um consultor financeiro confiável antes de fazê-lo, para fazê-lo da maneira mais segura possível.
