O processo imobiliário começa bem antes de fazer sua pequena lista de casas de sonho e começar a frequentar casas abertas - e isso também pode acabar aí, se você não estiver preparado.
Muitas pessoas se preocupam em economizar dinheiro suficiente para o adiantamento, mas há mais para aprender sobre o processo de compra de uma casa, requisitos para aprovações de empréstimos e como superar obstáculos à casa propriedade. Pesar seu histórico financeiro com cuidado, porque com o conhecimento certo vem o poder de compra da casa.
De ser negado cartão de crédito muitas vezes a não pagar dívidas, sua pontuação de crédito pode assombrar seu sono à noite. E se você tiver uma pontuação de crédito abaixo de 700, também enfrentará desafios quando comprar uma casa. Para qualquer valor abaixo de 700, você pode esperar que seus pagamentos mensais sejam mais altos se encontrar alguém disposto a aprovar um empréstimo para crédito justo ou ruim.
Você conhece os meandros da sua pontuação de crédito? Seu cálculo de pontuação de crédito FICO
baseia-se no seu histórico de pagamentos como tomador (35%), na utilização de crédito dos fundos emprestados (30 por cento), duração do histórico de crédito (15 por cento) e novos mix de crédito e crédito rotativo (10 por cento cada). A maioria dos hits negativos permanece no seu crédito por sete anos. A chave é criar hábitos de gastos responsáveis e um bom histórico de empréstimos.Volte aos trilhos: Concentre-se na criação de bons hábitos de gastos e na criação de um orçamento. Não ignore seus extratos mensais. Muitas empresas são ótimas em organizar pagamentos, mesmo em pequenas quantias de US $ 5 ou US $ 10, para dívidas destinadas a cobranças e para quando você fica atrasado em um mês em contas de serviços públicos. Para dívidas mais antigas, tente liquidá-las por um pagamento total menor.
Agora, alguns empréstimos hipotecários exigem apenas um adiantamento de 3,5%, mas os credores que veem um índice DTI gravemente desequilibrado (índice dívida / renda) não aprovam seu empréstimo arriscado e com um pagamento baixo. Esse índice é determinado pela divisão do passivo do mês (seus pagamentos mínimos) pela receita bruta para obter a porcentagem e sua taxa de DTI deve cair abaixo de 43% para a maioria dos credores aprová-lo para um empréstimo (há exceções - é melhor conversar com um credor, se você tiver dúvidas).
Volte aos trilhos: Reduza suas contas mensais para pagar um plano de pagamento da dívida. É melhor ter um plano para devolver lentamente a dívida do que quitá-la completamente. Isso ocorre porque a dívida não pode ser quitada de uma só vez para se qualificar, e os pagamentos mensais em contas rotativas ou cartões de crédito ainda são considerados no seu DTI. O banco quer ter certeza de que você lida com a dívida de maneira responsável.
Alguns credores oferecerão empréstimos com documentação reduzida no lugar de empréstimos com documentação completa, como renda declarada ou empréstimos sem razão que dependem de ativos verificados. Seu emprego será verificado. Não "falsifique" os números.
Você está trabalhadores por conta própria ou tem emprego instável ou renda irregular? Você tem menos de dois anos de histórico de renda? Vai ser difícil quebrar a porca da aprovação da hipoteca em cada caso. Os credores preocupam-se com o fato de sua renda não ser estável o suficiente para pagar sua hipoteca a tempo. Mesmo quando aprovado, você enfrenta altas taxas de juros por ser visto como um risco financeiro.
Volte aos trilhos: Fora das linhas de empréstimo convencionais, existem opções para aumentar sua probabilidade de aprovação. Considere uma hipoteca de renda declarada / ativo declarado (SISA), exigindo pouca documentação. O emprego e as fontes de renda ainda precisarão ser verificados. Diga ao banco ou credor qual é a sua renda, honestamente. Não há empréstimos com documentação em que o credor não verifique nenhuma informação, mas esses empréstimos são muito arriscados para ambas as partes. Um co-mutuário que é funcionário do W-2 ou membro da família também pode co-assinar um empréstimo para melhorar suas perspectivas.
Comprar uma casa é um investimento vitalício repleto de emoção e complicação. Você precisa se preparar e saber com o que poderá lidar em termos financeiros e se o que deseja em uma casa é realista atualmente. Comece com algumas perguntas básicas para determinar se você está pronto para comprar uma casa:
Não desista da casa dos seus sonhos! Em vez disso, faça a si mesmo essas perguntas e responda-as com sinceridade. Estabeleça metas realistas e siga passo a passo ao criar um plano personalizado para comprar uma casa. Não deixe a burocracia impedir você, porque a compra de uma casa é um dos investimentos de longo prazo mais gratificantes que você já fez.
