Quando você compra uma casa, é inteligente investir em seguro de proprietário. Na verdade, você provavelmente não tem escolha: Seu credor hipotecário geralmente o mandará. Como comprador pela primeira vez, você pode se perguntar exatamente o que é e o que não é coberto pela sua apólice de seguro de novos proprietários. Acontece que o seguro padrão de seus proprietários não é exatamente um balcão único que cobre todo e qualquer desastre. Claro, ele cobre muito deles, mas não todos. Uma coisa que provavelmente não cobre? Danos causados por inundações.
A idéia é que a política de seus proprietários cubra os custos para reparar sua casa, caso ela tenha sido danificada. De acordo com Allstate, o seguro básico de proprietários cobre danos causados por incêndio, roubo, vandalismo, queda de objetos, explosões, danos causados pela água (por exemplo, um cano estourado ou uma máquina de lavar quebrada) e até mesmo uma custos médicos do visitante se eles estiverem feridos em sua casa. A cobertura também deve incluir despesas de moradia adicionais, ou seja, um local onde você pode ficar temporariamente enquanto sua casa está sendo reparada.
Mas as políticas padrão geralmente não cobrem o desgaste normal, os danos causados por terremotos e inundações (que incluem o fluxo de lama). Portanto, alguns proprietários de imóveis podem querer procurar um seguro suplementar - especialmente se morarem em uma área propensa a desastres.
o A Agência Federal de Gerenciamento de Emergências (FEMA) determina uma área propensa a inundações se tiver uma chance de 1% de ser inundada a qualquer ano, dentro de 100 anos. Se você mora em uma dessas zonas de "inundação de 100 anos", a FEMA e seu credor hipotecário exigirão que você obtenha um seguro contra inundações.
Mas mesmo se você não mora em uma zona de alto risco, convém adquirir um seguro contra inundações. De acordo com FEMA, mais de 20% das reivindicações de inundação são originárias de casas fora de áreas de alto risco.
Você pode adquirir um seguro contra inundações da mesma maneira que contratou sua apólice padrão de seguro de proprietário (ou seguro de locatário): através de um agente de seguros. A FEMA tem um Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP), que ajuda a fornecer seguro de baixo custo aos proprietários. Você ainda precisará adquirir o seguro contra inundações através de um agente participante do NFIP. De acordo com o Bankrate, o seguro contra inundações através do NFIP cobre apenas US $ 350.000 em danos - tanto para o conteúdo externo quanto para o interior. Se sua propriedade vale mais do que isso, é recomendável adquirir um seguro complementar contra inundações.
De acordo com Relatórios do Consumidor, o seguro contra inundações cobrirá todos os sistemas essenciais da sua casa (incluindo encanamentos, aquecedores de água e condicionadores de ar), aparelhos (como sua geladeira e todo o conteúdo), pisos e painéis de madeira, a fundação da sua casa e suas várias partes, sua garagem e objetos de valor até $2,500.
No entanto, normalmente não cobre nada armazenado no porão ou melhorias no porão (ou seja, paredes, pisos ou tetos acabados). Também não cobre danos a veículos, destruição de qualquer tipo de moeda, dano de mofo que não foi causado diretamente pela enchente, qualquer tipo de destroços devido ao movimento da terra, despesas de moradia enquanto você espera que sua casa seja restaurada ou reconstruída, uma perda de renda que você pode experimentar com sua propriedade (se é o seu local de negócios ou se você a aluga) e qualquer propriedade fora de sua casa (como árvores, decks e piscinas).
Primeiro de tudo, você pode não ter escolha. Se você mora em uma zona de inundação de alto risco, seu credor hipotecário provavelmente exigirá que você pague pelo seguro contra inundações. Existem muito poucas razões pelas quais seu banco renuncia a sua exigência - e muitas delas exigem trabalhar com a FEMA para provar que uma propriedade está livre de risco de inundação, porque o mapa está errado ou a propriedade foi elevada com segurança acima da elevação da inundação de base.
De acordo com o Bankrate, os prêmios de seguro contra inundações custam aproximadamente US $ 660 anualmente, mas isso depende de sua propriedade ser de baixo ou alto risco. Para residências de baixo risco, com uma cobertura máxima total de US $ 350.000, prêmios anuais custam cerca de US $ 405 (US $ 452 se você tiver um porão), enquanto as residências de alto risco podem custar mais de US $ 2.500 por ano em prêmios. De acordo com Houselogic.com, um site afiliado à Associação Nacional de corretores de imóveis, a reivindicação média de inundação nos EUA é de US $ 30.000.
Amanda Bryant, diretora de operações da National Flood Insurance, LLC, em Melbourne, Flórida, afirma que os danos causados pelas inundações são o risco mais sub-seguro nos EUA e que isso pode ocorrer devido à falta de conscientização. “Quando a FEMA criou o NFIP [em 1968], eles não tinham tecnologia, mão de obra ou financiamento para fazer uma avaliação precisa dos riscos de inundação em todas as residências do país”, diz Bryant. Isso resultou na divisão das propriedades em apenas duas categorias: alto risco de inundação e risco de inundação baixo a moderado.
Bryant acrescenta que a FEMA não conseguiu acompanhar os padrões climáticos variáveis e o aumento do desenvolvimento habitacional costeiro. De acordo com um recurso relatado por Bloomberg, a partir de 2017, apenas 42% dos mapas da FEMA “identificaram adequadamente o nível de risco de inundação”.
De acordo com O dólar simples, é uma questão de economia (ou o que o setor de seguros chama de "seleção adversa": se as companhias de seguros fornecerem cobertura contra inundações a todos os consumidores, elas não poderão cobrir os custos. Por um lado, as inundações são muito comuns: as chances de um incêndio catastrófico (um exemplo de um desastre coberto pelo seguro padrão) versus danos causados pelas inundações são muito menores - o Associação Nacional de Comissários de Seguros estima que, no período de uma hipoteca de 30 anos, os proprietários tenham 27 vezes mais chances de sofrer uma inundação do que um incêndio.
De acordo com a FEMA, as inundações não são apenas o desastre natural mais comum, mas também o mais caro de lidar. De acordo com um artigo de 2017 da Pew Charitable Trust, as inundações custam aos americanos mais de US $ 260 bilhões entre 1980 e 2013. De acordo com FEMA, apenas uma polegada de água de inundação em uma casa comum pode acumular até US $ 27.000 em danos.
Site da FEMA afirma que, mesmo quando houver uma Declaração Presidencial de Desastres e a assistência federal a desastres entrar em ação, o proprietário terá que pagar o governo de volta com juros, a menos que tenham recebido um subsídio de desastre (geralmente o valor do subsídio não é suficiente para reparar sua casa e cobrir toda a sua perdas). Bryant diz que, além de pagar o governo (com juros), o proprietário “deve comprar imediatamente uma apólice de seguro contra inundações e concordar em realizar seguro contra inundações na propriedade, desde que o proprietário seja o proprietário ”. O proprietário terá de mostrar uma prova da apólice à FEMA antes de conseguir qualquer tipo de assistência.
A linha inferior? Se você mora em uma zona de inundação de alto risco, é provável que você já tenha um seguro contra inundações. Caso contrário, faça sua pesquisa e decida se vale a pena pagar um prêmio anual que protegerá sua casa com a possibilidade de uma inundação. A maioria dos agentes de seguros recomendará o seguro contra inundações, pois os danos causados pelas inundações nem precisam ser calamitosos para custar milhares de dólares para serem reparados. Denny Wu, corretor de seguros licenciado da Wu Advisors Inc., diz que mesmo uma noite de fortes chuvas pode causar danos suficientes para garantir um seguro contra inundações.
Embora o seguro contra inundações possa parecer uma precaução desnecessária agora, um dia você pode ser grato por ter investido algumas centenas de dólares por ano contra ter que pagar por todos os danos do próprio bolso.
