Você pensou que pagar seus impostos era um pesadelo? Espere até você solicitar uma hipoteca. É como se você pagasse seus impostos, mas leva muito mais tempo, custa mais e você é avaliado: aprovado / reprovado.
Cerca de um em cada oito pedidos de hipoteca foi negado em 2016 (os dados mais recentes disponíveis), num total de quase 600.000 rejeições, de acordo com a NerdWallet. Relatório do comprador de casa em 2018.
Os aplicativos incompletos representaram 10% dos empréstimos rejeitados, mas supondo que você preencha tudo corretamente e envie toda a documentação necessária, eis os três motivos mais prováveis para você obter um 'F' na sua hipoteca inscrição.
A maioria dos credores deseja que suas obrigações mensais combinadas de dívida - coisas como empréstimos para estudantes e pagamentos de carros, além de sua hipoteca em potencial - sejam consumidas 43 por cento ou menos da sua renda mensal bruta. Numa época em que mais e mais compradores de casas são sobrecarregado com dívida excessiva de empréstimos para estudantes
, e o pagamento médio de carro novo é US $ 502 por mês, é fácil ver por que isso inviabilizou 28% dos pedidos de hipoteca em 2016.O crédito insuficiente afundou cerca de 21% dos pedidos de hipoteca negados. Os credores hipotecários são mais rigorosos do que os credores automáticos quando se trata de crédito e geralmente desejam ver uma pontuação de crédito de pelo menos 620 - embora o FHA e VA emprestará a compradores de imóveis com pontuação de crédito nos anos 500.
Para obter as melhores taxas, os mutuários precisam excelente crédito- significando uma pontuação FICO igual ou superior a 760, de acordo com o especialista em crédito John Ulzheimer. (E uma taxa melhor é igual a um pagamento mensal mais baixo, o que diminui suas chances de ser negado pelo Motivo 1.)
Outros 17% das negações de hipotecas foram atribuídos a garantias. Embora isso pareça vagamente impreciso, é uma coisa real, referindo-se ao valor avaliado da casa que você deseja comprar.
Se você concordar em comprar uma casa por US $ 400.000, o credor enviará um avaliador independente para avaliar o valor de mercado da casa com base em outras vendas comparáveis na área ("comps"). Eles querem saber que a casa realmente vale todo o saque que estão lhe dando.
Se a avaliação chegar a US $ 400.000 ou mais, tudo será muito bom. Mas se o avaliador estima o valor em algo menos - digamos, US $ 375.000 -, você tem um problema. De repente, todos os números em que a hipoteca foi atribuída não somam mais.
Nesse ponto, você ainda tem opções- você pode aumentar seu adiantamento para compensar a diferença ou tentar convencer o vendedor a baixar o preço ou pagar por uma segunda avaliação, entre outras táticas. Mas isso pode significar que o empréstimo fracassa ou que você decide desistir se perceber que a casa estava muito cara.
Infelizmente, pode haver uma quarta razão: uma análise recente de 31 milhões de registros de hipotecas por Reveal, o programa de rádio público do Center for Investigative Reporting, descobriu que afro-americanos e latinos são hipotecas negadas rotineiramente a uma taxa mais alta do que compradores de imóveis brancos em dezenas de áreas metropolitanas dos EUA - incluindo Atlanta; Orlando Flórida; e Washington - mesmo depois de controlar variáveis como renda, tamanho do empréstimo e vizinhança. Na Filadélfia, por exemplo, as pessoas de cor tinham quase três vezes mais chances de receber um empréstimo à habitação.
Os credores afirmam que isso não é causado por discriminação, mas porque os tomadores de empréstimos minoritários tendem a ter uma pontuação de crédito mais baixa - o que, você deve se lembrar, é a segunda razão pela qual os pedidos de hipoteca são rejeitados. Essa explicação é... bem, o melhor que você pode dizer é que pelo menos é plausível. As pontuações de crédito são consideradas informações proprietárias, portanto, o Reveal não conseguiu controlá-las como uma variável. Também não estavam disponíveis publicamente os índices de dívida / renda. Também é plausível que essa seja uma defesa muito frágil.
