Houve dois pontos na minha vida adulta quando monitorei meu crédito como um falcão: Quando eu estava me preparando para comprar minha casa, e quando eu estava passando por uma investigação de antecedentes por uma segurança do governo liberação.
Manter minha pontuação de crédito estável, ou até aumentar, era o nome do jogo, com baixas taxas de juros e, potencialmente, um emprego em jogo. (Não estou revelando segredos do governo! Enquanto o formulário de investigação em segundo plano não solicita especificamente sua pontuação de crédito, ele pergunta sobre situações que afetam o crédito, incluindo contas em cobranças).
É certo que eu era muito zeloso, verificando sites de monitoramento de crédito quase tão frequentemente quanto as notificações do Facebook. Mas, isso me fez pensar: com que frequência eu realmente deveria verificar minhas pontuações de crédito?
A resposta curta, de acordo com especialistas em crédito: a cada 30 dias ou mais. Mas, como a maioria das coisas, há algumas nuances das quais você deve estar ciente.
Por lei, você tem direito a visualizar seu relatório de crédito uma vez por ano no annualcreditreport.com - e enquanto vê informações de três agências principais (Experian, Equifax e TransUnion) no relatório, ele não contém seus três dígitos reais Ponto. Para complementar seu relatório anual gratuito, você pode verificar sua pontuação com cartões de crédito e bancos associados, além de aplicativos e sites de terceiros. (Estes são os sites gratuitos de verificação de crédito favor de especialistas).
"Uma boa regra é verificar seu crédito pelo menos uma vez por mês", diz Keri Danielski, especialista em finanças do consumidor da Intuit Turbo e hortelã. "A verificação de sua pontuação de crédito é importante porque indica sua capacidade creditícia, o que pode afetar a forma como os credores o veem quando você solicita um empréstimo e a quais taxas e termos você se qualifica".
Danielski ressalta também que um em cada cinco americanos tem um erro em seu relatório de crédito, de acordo com um relatório de 2012 Comissão Federal de Comércio relatório. Portanto, é uma boa ideia manter guias para garantir que sua pontuação não receba hits injustificados. Quanto mais cedo você perceber o erro, mais rápido poderá contestá-lo.
Normalmente, os credores se reportam às agências de crédito uma vez por mês, então não há realmente nenhuma razão para verificar sua pontuação mais do que a cada 30 dias, diz Maggie Germano, um coach financeiro para mulheres baseado em Washington, D.C.
Você também deve verificar seu relatório de crédito (o do annualcreditreport.com) alguns meses antes fazer grandes compras financeiras, como comprar um carro ou uma casa, diz Brittney Mayer, estrategista de crédito às CardRates, um site de comparação de cartão de crédito.
"Isso permite que você identifique possíveis bandeiras vermelhas antes de passar por uma verificação de crédito do credor", diz ela.
Se você perceber, por exemplo, uma conta de cobrança não paga, convém que esse status seja "pago" antes comprando uma hipoteca e é útil ser sincero com o credor sobre o defeito no seu crédito relatório.
Você também deve acompanhar seus relatórios de crédito se tiver sido vítima de fraude ou identidade roubo para garantir que quaisquer contas que precisem ser endereçadas ou removidas sejam tratadas adequadamente, Mayer diz.
Mas sua pontuação de crédito provavelmente está flutuando um pouco ao longo do mês, dependendo em parte de quando seus credores se reportam às agências de crédito.
É comum que as pontuações aumentem ou diminuam de 10 a 30 pontos em um mês, diz Kimberly Palmer, especialista em cartões de crédito da NerdWallet, um site de finanças pessoais.
“As pontuações de crédito flutuam constantemente em reação a diferentes eventos, por exemplo”, diz ela. “Se você solicitar um novo cartão de crédito, sua pontuação de crédito poderá sofrer uma queda temporária. Da mesma forma, se você fechar um conta de crédito de longa data, também será desativado temporariamente. Se você pagar uma grande parte da dívida, terá uma menor índice de utilização da dívida, sua pontuação aumentará. "
Se algo importante acontecer, como pedir a falência, sua pontuação poderá variar ainda mais, diz Palmer.
Também vale lembrar que cada agência de crédito é uma empresa independente, com fins lucrativos, com seu próprio banco de dados, diz James Garvey, CEO da Self Lender, uma start-up que concede empréstimos para construção de crédito aos consumidores.
"Muitas instituições financeiras reportam seus dados a apenas uma ou duas agências de crédito, e é por isso que as pontuações do FICO podem variar dependendo da fonte do histórico de crédito", diz ele.
Com base nessas flutuações, é uma boa ideia verificar sua pontuação no mesmo horário todos os meses. Dessa forma, você obtém uma comparação de maçãs para maçãs do desempenho de sua pontuação de crédito mês a mês. Não se preocupe com os altos e baixos que podem ocorrer ao longo de um ciclo de 30 dias.
Uma observação final sobre sites gratuitos de monitoramento de crédito: "Eles costumam receber dinheiro com cartões de crédito para publicidade", diz Germano.
Os cartões de crédito podem ajudá-lo a obter crédito, mas também podem ser perigosos se você não puder pagar integralmente todos os meses, ela ressalta.
"Meu conselho seria desativar as notificações por e-mail que não tenham relação com sua pontuação de crédito pessoal", diz Germano. "Tente não ser tentado a abrir um cartão de crédito que você não precisa, apenas porque um desses sites está incentivando você a fazê-lo."