Depois de assistir nossos pais se aposentarem e ainda ter que fazer pagamentos de hipotecas com uma renda fixa, meu marido e eu decidimos que faríamos o possível para impedir isso por nós mesmos. Por isso, abordamos nossas hipotecas com etapas agressivas e prontas para uso que não são para todos, mas definitivamente funcionaram para nós.
Em nossa primeira casa, compramos uma casa que custa menos do que a hipoteca para a qual fomos aprovados, quase o dobro da nossa taxa mensal. pagamentos para acabar com o principal, pagamos o dinheiro ao principal uma vez que não éramos responsáveis pelo PMI e até refinanciado. Conseguimos reduzir o saldo de nossa hipoteca de US $ 180.000, taxa fixa de 8% e 30 anos, para US $ 60.000 em apenas 10 anos - economizando centenas de milhares de dólares em pagamentos de juros em potencial pelo caminho.
Mas tudo isso mudou quando tivemos que nos mudar para Nashville para o novo emprego do meu marido. Saímos de nossa casa quase paga em troca de um adiantamento de US $ 150.000. O mercado de Nashville era quente, mas também muito mais caro que os subúrbios de Atlanta (e com dois filhos precisávamos de uma casa maior). Encontramos uma casa de US $ 635.000 que amávamos, depositamos US $ 135.000 e solicitamos uma nova hipoteca de 30 anos e taxa fixa de 5%. Embora desejássemos obter uma hipoteca de 15 anos (estávamos tão perto de pagar na Geórgia!), Não achamos que fosse financeiramente prático ou inteligente em um mercado imobiliário volátil.
Acabamos pagando US $ 3.600 por mês - US $ 1.000 a mais por mês do que estávamos pagando e US $ 2.000 a mais do que éramos obrigados a pagar em nossa antiga hipoteca em Atlanta. Como não tínhamos condições de dobrar esses pagamentos, como havíamos feito antes, decidimos seguir os pagamentos agendados dos empréstimos - embora calculássemos que pagaríamos mais US $ 512.000 em juros. Isso foi esmagador, pois era muito maior atacar financeiramente do que a nossa primeira hipoteca residencial. Mas, embora a casa fosse mais cara do que estávamos acostumados a pagar, optamos novamente por comprar uma casa abaixo do que o banco havia nos aprovado, por isso tínhamos espaço de manobra.
Quando a economia afundou cinco anos depois, o mercado imobiliário mudou drasticamente: as taxas de juros caíram para quase 2%... e o valor da casa caiu 15%. Procuramos refinanciar novamente para reduzir nossa taxa de juros, mas foi necessária uma avaliação com custos de fechamento próximos a US $ 10.000. Decidimos que não era prático e que o dinheiro seria melhor investido no pagamento do principal.
Então comecei a pesquisar outras opções e encontrei um processo pouco conhecido que faria essencialmente a mesma coisa por apenas US $ 100 em taxas: Reformulação, ou quando você paga uma grande quantia em dinheiro em sua hipoteca e isso afeta diretamente o valor do principal. Embora o prazo do empréstimo não diminua, todo o pagamento grande vai para o principal e não para os juros. E como as taxas de juros bancárias também caíram significativamente, calculamos que receberíamos mais dinheiro investindo esse dinheiro em nossa hipoteca do que se a deixássemos economizar.
Felizmente, a indústria de tecnologia estava indo bem - e o trabalho de meu marido nos deu bônus anuais e opções de ações, e decidimos usar parte desse dinheiro extra para prejudicar nossa hipoteca. Depois de consultar nosso advogado e credor tributário, pegamos US $ 200.000 que economizamos ao longo dos anos e reformulamos: nosso valor mensal de pagamento caiu pela metade!
E ainda assim, pagamos 3.600 dólares por mês. E então, dois anos depois dessa reformulação, meu marido foi demitido e recebeu uma grande indenização. Felizmente, ele tinha outro trabalho marcado e fomos capazes de usar esse dinheiro junto com outras economias para pagar a hipoteca!
Mas ainda não estávamos em casa: apesar de nossa hipoteca ter sido paga, nosso patrimônio em nossa casa era menor do que pagávamos por ela - e levaria uma década inteira para que o valor retornasse ao que pagou por isso (e, felizmente, apenas dois anos depois, vale mais US $ 100.000!) E, como dedicamos grande parte de nossas economias em nosso patrimônio doméstico, não tínhamos tanto dinheiro disponível como teríamos gostei. Assim, seguindo o conselho de nossos credores, abrimos uma linha de crédito de US $ 50.000 em ações para fornecer alguns ativos líquidos. Também tivemos que analisar como isso afetou nossas pontuações de crédito porque não possuíamos mais empréstimos mensais (também não tínhamos notas de carro ou contas de cobrança rotativa). Embora tenha havido uma queda inicial após o pagamento, nossa pontuação de crédito conseguiu dizer nos 800s baixos, mesmo sem empréstimos a prestações.
Mas, no geral, foi ótimo não ter a pressão pendente de um grande pagamento mensal - especialmente quando meu marido foi demitido alguns anos depois. Ainda temos que pagar impostos e seguros (cerca de US $ 6.200 por ano, que pagamos em uma quantia fixa no início do ano - nunca é uma coisa divertida de se fazer depois das férias). Mas é um grande alívio ter US $ 3.800 a mais a cada mês para atingir nossas outras metas de economia, como planejamento de faculdades, grandes projetos residenciais, fundos de emergência e economia de aposentadoria. É realmente incrível estar sem hipoteca por 45 (em vez de 65, como esperávamos originalmente) e realmente fenomenal ao ver quanto economizamos!