Taxa de DTI de empréstimos da FHA aumenta, diz relatório do HUD

Hamilton e Burr. Kanye e Drake. Dentes escovados e suco de laranja. Estes são pares que nunca serão misturados. E geralmente se diria que a dívida e a propriedade doméstica são um desses pares mutuamente exclusivos - mas isso pode estar mudando, diz um novo relatório do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA.

Autoridade Federal da Habitação (FHA) relatório anual de hipoteca confirma suspeitas de que dívidas como empréstimos para estudantes estejam afetando a entrada de compradores de casas pela primeira vez no mercado imobiliário. Mas, em vez de deixar a dívida mantê-los alugados, eles agora estão encontrando maneiras de comprar casas - de qualquer forma, dívida e tudo.

Segundo o relatório, a taxa média de dívida / renda (DTI) das hipotecas de compra da FHA atingiu 43,09% - um aumento ano a ano pelo sexto ano consecutivo e a maior média de DTI de todos os tempos. Além disso, a quantidade de hipotecas seguradas por FHA de maior risco, ou aquelas com uma taxa de DTI superior a 50%, também aumentou quatro pontos percentuais de 2017 para 24,80%. Para o contexto, sua taxa de DTI deve cair abaixo

Tradicionalmente, Empréstimos FHA visam ajudar aqueles tradicionalmente excluídos das hipotecas convencionais a alcançar a propriedade de moradias. Como eles são segurados pelo governo federal, aqueles que recebem empréstimos da FHA geralmente têm notas de crédito mais baixas e pagamentos menores. Por esse motivo, os empréstimos da FHA têm um papel importante em ajudar os compradores de residências de baixa e moderada renda e minorias comprar suas primeiras casas com financiamento - de fato, 33,76% dos endossos da FHA foram para mutuários minoritários em 2018. No total, a FHA concedeu mais de 47,5 milhões de hipotecas - ou 12,10% das origens de hipotecas residenciais unifamiliares - desde seu início, na década de 1930.

Embora esse salto no DTI possa parecer chocante, isso não está acontecendo apenas com os empréstimos da FHA. No geral, os padrões de aprovação de hipotecas parecem relaxantes. Em junho passado, uma análise A CoreLogic descobriu que, portanto, por cento de todos os empréstimos convencionais em conformidade estavam indo para mutuários tradicionalmente "arriscados". Essa mudança pode estar amplamente ligada à desaceleração geral do mercado imobiliário. E, como mais pessoas da geração do milênio têm montantes maiores de dívida por causa dos empréstimos estudantis e do crescimento estagnado dos salários, os bancos precisam aumentar o número de candidatos para que as pessoas ainda apliquem e comprem hipotecas.

Outra pepita interessante no estudo? Mais candidatos a FHA estão recebendo assistência financeira das famílias enquanto garantem sua hipoteca. Em 2018, 26,16% dos mutuários receberam um fundo de presente de um membro da família elegível. Não é surpresa que a geração do milênio precise em grande parte da ajuda financeira de amigos e familiares para comprar uma propriedade, porque é hella caro. De fato, Zillow relatou em dezembro que 54% dos compradores urbanos estão usando presentes financeiros de familiares ou amigos para ajudar a cobrir o adiantamento.

Mas é um tanto inesperado descobrir que uma parcela tão grande de candidatos a FHA está recebendo financiamento assistência - uma vez que a hipoteca visa ajudar os candidatos desfavorecidos financeiramente a gerar riqueza propriedade. Uma interpretação desses dados pode ser que aqueles que tradicionalmente poderiam obter um empréstimo convencional com a ajuda dos pais devem agora comprar com um empréstimo da FHA por causa de dívida de empréstimo de estudante, menos ativos financeiros, baixa pontuação de créditoe preços domésticos super caros- quatro fatores que afetam o mercado milenar. E se isso for verdade, isso significa que muitos dos já desfavorecidos financeiramente que se beneficiariam da FHA os empréstimos poderiam ser completamente retirados do mercado de compras domésticas, pois eles não têm acesso a recursos financeiros externos assistência.

De qualquer forma, esse aumento mostra quanto mais difícil tornou-se, pela primeira vez, compradores de imóveis obter uma hipoteca do que as gerações mais velhas considerariam uma maneira “tradicional” ou menos arriscada. Eles fazem o que podem.