Eles dizem que sua casa é o maior investimento que você já fará. No centro desse investimento, porém, está sua hipoteca. O que parece ser um conceito simples ao valor nominal - um empréstimo concedido para a compra de imóveis - é realmente muito mais complicado.
É por isso que você ouvirá especialistas em finanças e imóveis oferecendo conselhos sobre hipotecas (solicitadas ou não) para compradores de imóveis iniciantes - e para quem quiser ouvir. Isso pode levar a muitas tomadas conflitantes e muita confusão.
Para resolver tudo isso, conversamos com alguém que conhece hipotecas por dentro e por fora, na perspectiva de um comprador, para descobrir as melhores sugestões de hipotecas que já ouviu. Aqui está o experiente agente imobiliário Zachary Belil de Douglas Elliman em Miami tinha a dizer.
Isso é crucial para se lembrar, diz Belil, já que grandes mudanças na vida podem colocar sua hipoteca em risco. Ele lembra que isso afetou uma venda em que ele era o agente da lista. Os compradores passaram o período de inspeção, receberam uma carta de compromisso de empréstimo e estavam prontos e prontos para a mudança quando o telefone tocou.
"Recebi uma ligação do agente do comprador e ela disse que o comprador trocava de emprego no mesmo setor, mas ganhava US $ 300 a menos por ano - uma ano. Quando o banco fez a revisão final do arquivo, eles cancelaram o empréstimo ”, explica ele.
Os bancos geralmente oferecem apenas hipotecas convencionais, enquanto os corretores têm acesso a uma variedade de produtos para pessoas com todo tipo de histórico financeiro, explicou Belil.
"Seu agente de empréstimo médio diário em seu banco recebe um salário a cada duas semanas, independentemente de você receber ou não o empréstimo", acrescenta ele.
Por outro lado, um bom corretor de hipotecas será criativo e trabalhará duro para garantir esse empréstimo para você como um potencial comprador, porque "se eles não recebem a hipoteca, não recebem" ", diz ele.
A avaliação é uma parte muito importante do processo de empréstimo, porque se você deseja um empréstimo para uma casa de US $ 500.000, o credor precisa ver que a propriedade vale tanto, diz Belil.
“[Seu agente] deve estar na propriedade no dia em que a avaliação é realizada para encontrar o avaliador e mostrar a ele os detalhes especiais da casa”, diz ele. Eles devem trazer seu próprio conjunto de vendas comparáveis recentes, ou comps, para provar o valor da casa.
Se a casa não avaliar o preço de venda, você, o comprador, terá que pagar a diferença em dinheiro ou o vendedor terá que diminuir o preço de venda para corresponder à avaliação.
Se um potencial comprador não tiver uma carta de pré-aprovação, que é uma carta de um credor informando o tipo e a quantidade de empréstimo ao qual podem se qualificar - eles simplesmente não estão preparados para comprar uma casa e, portanto, não deveriam usar um agente, ele diz.
É por isso que a primeira coisa que um agente pede a um potencial comprador é se ele tem a carta em mãos. Se o fizerem, é um sinal verde para começar a caçar casas.
O processo de solicitação de empréstimo é complicado e as pessoas geralmente ficam sobrecarregadas ao reunir todos os documentos solicitados, diz Belil.
"Às vezes, eles ficam muito frustrados e decidem descansar por alguns dias", diz ele. "Como agente, não posso deixar isso acontecer."
Existem datas críticas nos contratos de compra que devem ser cumpridas; portanto, o agente precisa trabalhar com o comprador para manter as coisas movendo-se e verifique se o corretor ou banqueiro está obtendo todas as informações necessárias para processar o inscrição.