Como o novo coronavírus prejudica a economia e desencadeia demissões em massa, muitas pessoas se preocupam com o pagamento da hipoteca ou o aluguel nos próximos meses.
De fato, mais americanos estão preocupados com despesas inesperadas (79%) e pagar suas contas (68%) do que com o COVID-19 (63%), de acordo com um pesquisa de 1.200 pessoas conduzidas pelo site de finanças pessoais FinanceBuzz. Quando solicitados a identificar sua principal preocupação, os americanos citaram uma divisão uniforme entre saúde (50%) e financeira (50%).
O que você deve fazer se estiver com problemas para manter um teto sobre sua cabeça? Dependendo do tipo de hipoteca que você possui ou do local em que está alugando, as opções de alívio podem variar bastante.
“A primeira coisa que você deve fazer se tiver problemas para pagar o aluguel ou o pagamento da hipoteca é ligar para o senhorio ou atendente de hipoteca o mais rápido possível ”, diz Matt Frankel, planejador financeiro certificado e escritor no site de finanças pessoais
A ascensão. “Despejos generalizados e as execuções duma hipoteca não são boas para ninguém, e a maioria dos grandes credores já emitiu declarações comprometendo-se a trabalhar com qualquer mutuário que esteja tendo problemas para pagar. ”É importante iniciar uma conversa com quem você está pagando as contas, em vez de simplesmente interromper os pagamentos por completo. A falta de um pagamento de hipoteca sem diferi-lo formalmente, por exemplo, pode prejudicar sua pontuação de crédito e fazer com que seu empréstimo entre em default.
O governo federal anunciou planos para interromper execuções duma hipoteca, mas isso só se aplica a empréstimos apoiados por Fannie Mae e Freddie Mac ou pela Federal Housing Administration ou FHA. A boa notícia é que muitos proprietários se enquadram nessa categoria, já que os gigantes do empréstimo Freddie e Fannie garantem quase 50% das hipotecas, e a FHA atualmente garante um adicional 8 milhões de hipotecas unifamiliares.
Os proprietários de imóveis que enfrentam estresse financeiro devem procurar seus credores para discutir opções, que podem incluir paciência, uma opção de dificuldade que permite fazer pagamentos mais baixos. É importante observar que a tolerância geralmente gera juros extras, pois você está concedendo seu empréstimo.
A maioria dos credores e prestadores de serviços oferece opções generosas quando se trata de adiar pagamentos de hipotecas durante a pandemia do COVID-19, diz Frankel. Mas você precisa pedir por eles; isso não é algo que acontece automaticamente.
"Se você precisar de alívio em sua hipoteca, não espere até a data de vencimento—pegue o telefone e ligue imediatamente para o seu agente de hipoteca, que é a empresa para a qual você envia o seu pagamento ”, diz Frankel. "Seu credor deve poder oferecer a você uma confirmação por escrito de que seu pagamento é de fato adiado".
Um pagamento de hipoteca diferida permite que você pule seus pagamentos agendados por um certo período de tempo, mas você ainda é responsável por reembolsá-los, diz Frankel. Na maioria dos casos, qualquer pagamento diferido de hipoteca durante a pandemia de COVID-19 será adicionado ao final do seu empréstimo. Por exemplo, se seu empréstimo está programado para ser pago em janeiro de 2025 e você adiar seus próximos dois pagamentos de hipoteca, sua data de pagamento será estendida para março daquele ano, ele explica.
Mesmo se você adiar um pagamento ou dois, deve ficar bem quando se trata de impostos e seguro de proprietário, diz Frankel.
"Os credores exigem que você mantenha um certo nível de amortecimento em sua conta de garantia, portanto, mesmo com alguns pagamentos diferidos, deve haver dinheiro suficiente para pagar essas despesas", diz ele. "Dito isto, isso pode fazer com que suas reservas de garantia caiam abaixo do mínimo do credor, o que provavelmente resultaria em um pagamento mensal de caução um pouco maior no futuro para compensar a déficit ”.
A linha inferior? Quanto mais cedo você puder fazer a ligação, melhor, pois os funcionários poderão lidar com um dilúvio de ligações nos próximos dias.
“Essa é uma situação em rápida evolução e muitas empresas ainda estão descobrindo quais serão suas políticas. e essas políticas podem mudar à medida que a situação evolui ”, diz Adrian Nazari, CEO e fundador da Gergelim de crédito, um site de finanças pessoais.
Por exemplo, Empréstimos à habitação Ally anunciaram que seus clientes poderiam adiar seus pagamentos por até 120 dias sem afetar seus clientes contagens de crédito e nenhuma taxa de atraso nos pagamentos devidos durante esse período (embora os juros ainda sejam acumulados). Banco da América afirmou que trabalhará com seus clientes caso a caso, se eles quiserem adiar os pagamentos, e o credor interrompeu as execuções hipotecárias.
Enquanto isso, os locatários estão enfrentando uma situação ainda mais difícil. Eles estão navegando em uma colcha de retalhos de leis diferentes, pois as moratórias de despejo variam nas linhas da cidade e do estado. Em muitos casos, cabe aos proprietários individuais estarem dispostos a estabelecer acordos de pagamento para aqueles que foram demitidos ou tiveram suas horas reduzidas.
Várias cidades como Nova York, Seattle e São Francisco promulgaram uma restrição temporária em despejos. Em Los Angeles, o prefeito emitiu um moratória temporária sobre despejos, e os inquilinos têm até seis meses para reembolsar qualquer aluguel atrasado, embora a Prefeitura possa estender o período de reembolso.
Mais uma vez, é possível que alguns locatários possam elaborar um plano com seus proprietários para serem pegos pelo aluguel, como pular o pagamento de um mês e distribuir o saldo ao longo dos próximos seis pagamentos. Ainda assim, um acordo de pagamento pode causar pressão financeira para aqueles que se abrigam em que perderam o emprego e estão lutando para encontrar trabalho temporário em um show saturado economia.
É provável que nem todos os proprietários estejam tão dispostos a ceder aos pagamentos, especialmente porque eles também precisam pagar suas contas, o que pode incluir uma hipoteca na propriedade que você está arrendando.
Algum momento em todo o país está aumentando o congelamento de aluguel em meio à pandemia, porque mesmo que as remoções sejam pausadas, devido pagamentos volumosos de aluguéis atrasados em alguns meses, sobrecarregará financeiramente muitas pessoas que trabalhos.
Em Nova York, o senador Michael Gianaris, é propondo uma suspensão de aluguel de 90 dias para aqueles cujos empregos foram afetados pelo COVID-19. Em Los Angeles, um petição a solicitação de uma moratória na cobrança de aluguel ou hipoteca já recebeu mais de 143.000 assinaturas. E em Chicago, 25 grupos comunitários têm assinou uma carta pedindo hipotecas e aluguel congela.
Rep. Alexandria Ocasio-Cortez esta semana twittou: “Despejo, execução duma hipoteca e suspensões de interrupção são boas, mas não estão nem perto o suficiente. As pessoas não querem estar na posição em que no momento em que as ordens são levantadas, haverá um delegado à sua porta. Eles ainda sentem que o aluguel é devido, a menos que uma moratória de pagamento seja chamada. ”
Para ajudar a apoiar inquilinos que possam estar desempregados, o Conselho Nacional da Habitação Multifamiliar divulgou uma declaração incentivar o setor de apartamentos a suspender as decisões por 90 dias para aqueles que demonstrarem que foram impactados financeiramente pela pandemia do COVID-19. O comunicado também pede que o setor de apartamentos evite aumentos de aluguel por 90 dias, crie planos de pagamento para residentes incapazes de pagar o aluguel devido ao surto e renunciar a taxas atrasadas para as pessoas afetadas inquilinos.
"Esta crise está testando todos nós - todos os setores, todas as famílias", disse o presidente do conselho, Doug Bibby, em comunicado. "Ninguém deve perder o teto sobre a cabeça durante uma pandemia."
O Congresso está trabalhando para aprovar um pacote de estímulo econômico de US $ 2 trilhões que poderia US $ 1.200 cheques para a maioria dos americanos, mas é improvável que o dinheiro esteja disponível antes de 1º de abril ou quando as datas de vencimento do aluguel ou da hipoteca chegarem.
Embora o congelamento de aluguel e hipoteca possa ser o melhor cenário para muitos, ter um plano de pagamento de backup no lugar, caso isso nunca aconteça, ou você não esteja coberto por ela, poderá facilitar parte de seus aspectos financeiros ansiedade.
Obviamente, essa é uma situação sem precedentes e você pode estar lidando com uma infinidade de incógnitas: quando seu trabalho será retomado? Você se qualifica para o desemprego? Sua empresa permanecerá nos negócios? Você precisará de espaço extra no seu orçamento para despesas médicas?
Quando você coloca em camadas todos esses pontos de incerteza que podem afetar a aparência do seu orçamento em três meses, ou seis meses, ou ainda mais adiante, pode parecer assustador propor um reembolso plano. No entanto, a criação de um plano como esse é a tolerância que espalha pagamentos em atraso por meses ou um plano de pagamento que você faz individualmente com o seu senhorio - pode aliviar parte do estresse causado por uma quantia grande para restabelecer sua hipoteca ou cobrir os meses de renda.