Em uma medida de emergência destinada a estimular uma economia atingida pela pandemia de coronavírus, o Federal Reserve reduziu sua referência taxas de juros para quase zero, o que poderia potencialmente gerar taxas de juros ainda mais baixas para hipotecas.
Isso significa que você - um candidato comprador pela primeira vez- deve aproveitar essa chance de comprar uma casa? A resposta curta: Prossiga com cuidado. No momento, muita coisa está em jogo na economia, dizem os especialistas, e você não deve se sentir pressionado a fazer um grande esforço financeiro. compromisso, especialmente se você não tiver certeza sobre sua segurança no trabalho, pois a pandemia do COVID-19 reformula a vida.
"Definitivamente, não é uma oportunidade única de comprar em uma geração", diz Holden Lewis, especialista em imóveis residenciais e hipotecários da NerdWallet. “Sempre haverá casas disponíveis para compra. É melhor comprar quando você está pessoal e profissionalmente pronto para se estabelecer. Não compre uma casa agora, apenas porque as taxas de hipoteca são baixas. "
Então, respirações profundas. Você não precisa ter o FOMO principal do tipo Black Friday, se estiver sendo bombardeado com informações sobre taxas de juros sendo super baixo, você não pode se comprometer razoavelmente com a que provavelmente é a maior decisão financeira de seu vida. No entanto, se você estiver em um local seguro financeiramente, com uma conta poupança saudável que possa enfrentar uma tempestade financeira (e grande), a compra de uma casa agora pode ser vantajosa.
“A taxa de hipoteca fixa de 30 anos fica acima de 3%, a mais baixa em quase 50 anos”, explica Andrina Valdes, líder de vendas executiva e CEO da Cornerstone Home Lending, Inc Empresas. “Quanto menor a taxa de hipoteca, menor o pagamento mensal da hipoteca. Portanto, qualquer pessoa que esteja em cima do muro e pensando em comprar uma casa pode se beneficiar muito agora comprando a uma taxa recorde. ”
Primeiras coisas primeiro: potenciais compradores de imóveis que estão ouvindo o burburinho de 0 a 0,25% das taxas de juros devem saber que as taxas de juros das hipotecas provavelmente nunca ficará tão baixo. Em vez disso, a taxa de fundos federais é a taxa que os bancos pagam para emprestar dinheiro da noite para o dia, e os federais cortaram essa taxa duas vezes nas últimas duas semanas, em um esforço para estimular a economia. A taxa de fundos federais, no entanto, também afeta os consumidores, porque os bancos normalmente aumentam taxas, o que pode resultar em empréstimos mais baratos, desde hipotecas a empréstimos estudantis e crédito cartões.
No entanto, as taxas de hipoteca já foram baixas e históricas. Os proprietários existentes têm aproveitado essas taxas baixas, inundando os credores com aplicações de refinanciamento. À medida que os credores trabalham com uma lista de pedidos desses aplicativos, a hipoteca de taxa fixa de 30 anos na verdade subiu da mínima da semana passada, de acordo com Freddie Mac. O relatório de 12 de março do programa de empréstimos patrocinados pelo governo mostra a atual hipoteca de taxa fixa de 30 anos em 3,36%, um aumento de 0,07 em relação a uma semana atrás, mas abaixo de quase um ponto percentual em relação a um ano atrás.
Vamos fazer as contas e, por uma questão de simplicidade, não estratificar despesas como seguro de hipoteca particular ou impostos (você deve fazer um orçamento para esses custos importantes, mas mais sobre isso mais tarde). Se você tiver uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos a 3,36% em um empréstimo de US $ 300.000, seu pagamento mensal será de 1.324 dólares. Se as taxas fossem um ponto percentual mais alto, a 4,36%, seu pagamento mensal no mesmo empréstimo seria de US $ 1.495 ou US $ 171 a mais.
Há outra coisa que os compradores de imóveis novos podem ignorar: as taxas de juros que você vê nas notícias podem não ser a taxa específica para a qual você se qualifica, diz Guy Troxler, diretor de empréstimos da Centros de empréstimo FedHome.
"Muitas coisas podem afetar sua taxa de juros específica, como crédito, renda, o tipo de casa que você está comprando e o tamanho do pagamento", diz ele. Portanto, embora as taxas de juros das hipotecas com prazo de 30 anos estejam em 3,36% agora, você pode não se qualificar para uma taxa tão baixa.
Patrick Boyaggi, CEO do mercado de empréstimos hipotecários Próprio, explica que sim, enquanto as taxas de juros são mais baixas, os padrões de subscrição de hipotecas permanecem altos e em alguns casos, estão apertando, especialmente para muitos compradores iniciantes. Isso tudo torna mais difícil garantir o financiamento necessário para comprar uma casa.
Outro desafio que os compradores iniciantes podem encontrar é o baixo estoque, especialmente no mercado doméstico inicial. Por um lado, as taxas são baixas, tornando os pagamentos mais acessíveis, mas poucas residências no mercado podem fazer com que os preços das residências sejam um pouco mais altos do que o normal, aponta Mark Brace com Brace Homes da Berkshire Hathaway em Michigan.
No entanto, com tantas pessoas distanciando-se socialmente e colocando-se em quarentena durante o surto de coronavírus, encontros como casas abertas e apresentações se tornarão menos frequentes. Aqueles que não precisam vender suas casas imediatamente podem tirar suas propriedades do mercado por um tempo e ver o que acontece, enquanto aqueles que precisam vender imediatamente podem baixar os preços, antecipam Christina Leavenworth, um corretor de imóveis na Flórida.
Isso não afetará apenas os preços das residências, mas poderá afetar o mercado de aluguel de temporada. Se os viajantes continuarem a cancelar seus planos, os proprietários de aluguéis de casas de férias poderão ter dificuldades. acompanhando suas despesas e podemos ver essas casas chegarem ao mercado a preços mais baixos, Leavenworth diz.
"Se os preços caírem, em conjunto com as baixas taxas de juros, pode ser a oportunidade de compra única na vida", diz ela. "Mas, no momento, é apenas um jogo de esperar para ver".
E se um grande número de compradores adiar sua busca por casa por alguns meses, isso tornará a atividade deste ano mercado de primavera menos competitivo em geral. Este é outro sinal de sorte para quem planeja manter o curso.
A pandemia de coronavírus causou, sem dúvida, muita ansiedade financeira, com mais da metade dos empregos americanos em risco alto ou moderado, de acordo com um relatório da Moody Analytics citado pela CNN. Os americanos estão preocupados com horas reduzidas, demissões e empresas fechando completamente.
A incerteza dos mercados financeiros é um fator que contribui para as baixas taxas de hipoteca que estamos vendo, diz Troxler.
"É provável que as taxas de hipoteca aumentem assim que a incerteza sobre essa pandemia tiver passado", diz ele. "Por exemplo, depois que uma vacina é desenvolvida ou depois que os protocolos de contenção ou tratamento são eficazes".
Quando se trata de adiantamentos, Boyaggi diz que os compradores com pelo menos 10% de queda estão em uma boa posição para considerar comprar uma casa.
“No entanto, se você planeja usar um programa de empréstimos com baixo pagamento, pode querer esperar para ver como o mercado imobiliário é impactado pelo COVID-19”, diz ele. “Se você reduzir apenas 3% e os preços da habitação depreciarem mais de 3%, poderá ficar embaixo da água. Se você está comprando sua casa a longo prazo - mais de 10 anos -, as flutuações de preços de curto prazo se tornam menos um fator. ”
Mesmo que você tenha uma sensação de segurança no emprego em meio à pandemia e com um grande adiantamento pronto, há algumas coisas que você deve considerar ao pesar se agora é realmente o momento certo para comprar. Geralmente, custos de moradia - que incluem não apenas sua hipoteca, mas também impostos, seguros, serviços públicos, taxas de manutenção, associação de proprietários taxas - não deve exceder mais de 35% do seu salário para levar para casa, a fim de se sentir mais confortável financeiramente, diz Certified Professional Planejador Cynthia Meyer.
"Se você tem um bom crédito, é provável que um credor hipotecário esteja disposto a emprestar mais, mas isso não significa que você precise emprestar tanto", diz ela.
Outra dica de Meyer: considere "hackers domésticos”Comprando uma pequena propriedade multifamiliar, morando em uma unidade e alugando o restante. Você também pode alugar um quarto de reposição em sua nova casa ou condomínio, o que pode ser mais fácil para os compradores que não ter filhos, e a renda extra ajudará a pagar sua hipoteca e a fornecer outra fonte de renda durante um período recessão.
Para se sentir confiante em sua decisão, pode ser melhor não apenas conversar com um credor, mas também trabalhar com um planejador financeiro para determinar se a compra de uma casa no momento faz sentido financeiramente para o seu posição.