Quando você consegue comprar um grande e antigo vitoriano por um roubo, sabe que chegará a hora de pagar o flautista. Meu marido e eu conseguimos fazer os primeiros projetos em nosso Casa de 1887 em Old Louisville com economia e produto da venda de nossa outra casa. Mas quando chegou a hora de substituir o teto, atualizar o banheiro dos pesadelos e trazer a cozinha para este milênio, ficamos sem fundos.
A boa notícia foi que todas as melhorias que fizemos aumentara o valor da casa, então tínhamos opções para pedir dinheiro emprestado. Examinamos algumas maneiras de fazer isso, incluindo um empréstimo para aquisição de imóveis; apenas um empréstimo direto contra o patrimônio da casa; uma linha de crédito de capital próprio, também conhecida como HELOC, que funciona como uma linha de crédito rotativa que você retira; e um refinanciamento de saque, no qual você refaz sua hipoteca inteira por um valor maior do que deve e mantém a diferença.
Como nossa casa apresentou algumas complicações, acabamos seguindo a rota mais flexível do HELOC.
Nós Airbnb parte de nossa casa, e muitos credores são muito independentes sobre isso. Eles chamam de "propriedade de acomodação e pequeno-almoço" (embora eu tenha argumentado ferozmente que minha licença de aluguel de curto prazo é não é a mesma coisa) e os credores nos disseram que a política da Fannie Mae não permite empréstimos para esse tipo de propriedade - que é não necessariamente verdade- então muitas portas foram fechadas. Havia também a questão de saber se nossa casa era uma residência unifamiliar ou outra coisa. O anexo garagem e apartamento têm um endereço diferente do da casa principal e, inexplicavelmente, a porta dos fundos da casa ainda tem um terceiro endereço. Estes são os mistérios que você encontra ao comprar uma propriedade de 130 anos.Fizemos uma papelada semelhante a uma refinanciamento típico ou hipoteca, preenchendo uma inscrição on-line, fornecendo provas de que temos renda e economia suficientes, além de todos os detalhes de nossa hipoteca existente.
Os HELOCs podem ser mais flexíveis do que outros empréstimos, e o nosso não exigia que ninguém visitasse a casa para avaliar. O credor fez algo chamado "avaliação de área de trabalho", onde observa vendas comparáveis próximas e literalmente dirige por nossa casa para obter um valor em nossa casa.
A quantia que você pode emprestar depende da sua Rácio "empréstimo / valor", e quanto mais sua casa vale do que o que você deve em sua hipoteca atual, mais você pode emprestar e melhores taxas para as quais é elegível. Nossa casa tinha aumentado o suficiente em valor para podermos sacar dinheiro para substituir o telhado assim como refazer a cozinha e banheiro.
Em pouco tempo, fomos aprovados e o credor nos deu acesso à nossa soma em uma conta em seu banco, com cheques em papel e acesso eletrônico. Não precisávamos aceitar tudo de uma só vez; portanto, toda vez que tínhamos uma despesa, sacávamos esse dinheiro. Se não usássemos tudo, não precisaríamos pagar. (Usamos tudo!)
Tivemos uma taxa de juros variável de 4,84%, o que foi assustador, porque você nunca sabe quando as taxas podem subir, embora houvesse a opção de pagar mais para travá-la. Isso é uma aposta, porque eles também podem cair (o que, em última análise, eles teriam). Tecnicamente, apenas seríamos obrigados a fazer pagamentos mínimos nos primeiros 10 anos dos 30 anos linha de crédito (o que eles chamam de "período de empate"), mas se fizéssemos isso não reduziria o principal em todos. Também assustador.
Quando terminamos o trabalho, começamos a analisar com que rapidez poderíamos pagar a linha de crédito, e isso ficou muito confuso. Basicamente, era como ter um saldo gigante no cartão de crédito. Não conseguimos obter uma resposta direta do credor sobre quanto precisamos pagar por mês para pagar em X número de anos.
Eu faria um HELOC novamente? Honestamente, eu fiz isso como último recurso. Alguns aspectos, como a flexibilidade de levar apenas o que você precisa, são bons. E funcionou para nossos propósitos, temporariamente. Mas, no geral, estou feliz por termos mudado para um refinanciamento convencional assim que nosso trabalho foi concluído.
