Refinanciando sua hipoteca da casa vem com tantas taxas que pode fazer sua cabeça girar. Existem taxas pelo processamento, taxas pelo seguro de propriedade, taxas pelo registro da escritura - a lista continua.
Durante o processo de refinanciamento, seu credor normalmente solicitará uma avaliação de sua casa para determinar seu valor atual. Espere um minuto, você está pensando, mas não recebi uma avaliação quando comprei minha casa? Sim, mas você provavelmente já passou algum tempo, o que significa que o valor da sua casa provavelmente mudou para melhor ou para pior. Tal como no seu empréstimo à habitação original, um refinanciamento envolve o seu credor, permitindo-lhe emprestar toneladas de dinheiro - centenas de milhares de dólares, na maioria dos casos - e eles querem garantir que sua casa seja realmente Vale a pena. Na pior das hipóteses, se você optar por esse novo empréstimo, eles precisam saber que poderiam recuperar o investimento vendendo sua propriedade.
Dependendo de onde você mora, uma avaliação em casa pode variar de US $ 300 a US $ 700. Onde eu moro no Colorado, uma avaliação custa cerca de US $ 625. E essa taxa de avaliação sai do seu bolso, esteja você comprando uma nova casa ou refinanciando sua hipoteca existente. Claro, no grande esquema de sua hipoteca, algumas centenas de dólares não são muito. Mas cada centavo conta quando você está tentando fazer movimentos imobiliários mais experientes, e esse é o dinheiro que você poderia gastar em reformas de casas ou paisagismo.
Aprendi recentemente durante o refinanciamento de minha casa que você pode evitar essa taxa de avaliação com um simples fator: Uma renúncia de avaliação. Como o nome sugere, uma renúncia à avaliação significa simplesmente que seu credor não exige uma avaliação para avançar com seu empréstimo. Além de economizar seu dinheiro, uma renúncia à avaliação também pode acelerar o processo de refinanciamento. Mas por que um credor renunciaria à avaliação? E como a renúncia funciona exatamente? Aqui está o que você precisa saber.
Para obter uma isenção de avaliação, é necessário solicitar um determinado tipo de empréstimo. Especificamente, um empréstimo convencional, AKA, que é apoiado por um credor privado. Você não pode obter uma isenção de avaliação para um empréstimo VA, um empréstimo FHA ou um empréstimo do USDA, que são todos os tipos de empréstimos apoiados pelo governo federal.
Fannie Mae e Freddie Mac, as empresas apoiadas pelo governo que ajudam os credores a criar hipotecas, estabelecem as regras para dispensas de avaliação. (Fannie Mae e Freddie Mac não pagam hipotecas, mas as compram de seu credor no que é conhecido como mercado secundário.)
Quando você solicita um refinanciamento da hipoteca, seu credor toma medidas para avaliar o quanto você é arriscado como devedor. É por isso que eles pedem tanta informação sobre suas finanças. Além de sua própria diligência, eles também podem executar sua documentação através de um software de subscrição especial oferecido por Fannie Mae ou Freddie Mac.
O software fornece uma recomendação: Sim, essa propriedade requer uma avaliação ou não, essa propriedade é elegível para uma isenção de avaliação (estamos parafraseando um pouco aqui). Como Fannie Mae e Freddie Mac têm acesso a tantos dados de hipotecas, o software pode vasculhar dezenas de milhões de relatórios de avaliação para ver como a sua casa se comporta.
Se o credor optar por tirar proveito dessa renúncia de avaliação, eles criarão suas próprias faça uma estimativa de quanto vale sua casa e apresente a você durante conversas sobre refinanciar.
As dispensas de avaliação são, em geral, bastante incomuns no mundo imobiliário (Site da Fannie Mae diz que “a maioria” dos lares não receberá uma oferta de dispensa de avaliação.) No entanto, a pandemia de coronavírus os tornou mais populares. Por quê? Porque o distanciamento social e diretrizes de quarentena torne mais difícil para um avaliador visitar sua casa pessoalmente. De fato, Fannie Mae até credores incentivados a dispensar avaliações sempre que possível durante a pandemia. Outras avaliações menos invasivas também estão em alta por causa do COVID-19.
"Isenções de avaliação são incomuns, dada a importância crítica da avaliação precisa de propriedades em transações imobiliárias." explica Glenn Brunker, executivo de hipotecas da Ally Home. “No entanto, Ally viu um aumento apenas no exterior, onde o avaliador avalia a propriedade sem entrar, e avaliações de desktop, onde o valor da casa é derivado dos dados existentes sobre a propriedade, devido a preocupações com o COVID-19. ”
A Fannie Mae começou a oferecer isenções de avaliação em agosto de 2017 para dar mais flexibilidade aos mutuários. Eles estão cantarolando em segundo plano desde então. Seu uso durante a pandemia, no entanto, provavelmente aumentará a conscientização entre os mutuários.
Conclusão: não tenha medo de perguntar ao seu credor se você é elegível para uma isenção de avaliação, agora ou no futuro.
"Não é um tabu pedir a um credor, desde que os proprietários cumpram as qualificações necessárias", diz Brunker.
Falando sobre as qualificações necessárias - as regras variam entre Fannie Mae e Freddie Mac, mas de um modo geral, se você refinancia uma casa unifamiliar ou um condomínio, você é elegível. Você também pode se qualificar para uma isenção de avaliação de uma segunda casa ou propriedade de investimento, dependendo de quanto dinheiro está pedindo para pedir emprestado. As isenções de avaliação estão disponíveis para alguns refinanciamentos de saque (quando você refinancia para sacar dinheiro do patrimônio em sua casa).
Você não é elegível para uma dispensa de avaliação se possuir outros tipos de casas, como duplex, triplex, fourplex, casa fabricada, cooperativa ou nova construção.
Embora Fannie Mae e Freddie Mac estabeleçam as regras, seu credor decide se deve oferecer uma isenção de avaliação no final. Existem toneladas de cenários complicados e exceções, mas o motivo principal para exigir que você faça uma avaliação, mesmo quando Fannie e Freddie dizem que você não precisa de um, é o seguinte: "O credor tem algum motivo para acreditar que uma avaliação é justificada", de acordo com Fannie De Mae local na rede Internet. Isso é bastante amplo e abrangente, mas, afinal, é o seu credor. Se houver algo em sua situação que está dando uma pausa ao credor, eles podem exigir que você proceda à avaliação. É claro que você é livre para comprar com diferentes credores para garantir que está obtendo os melhores termos, o que pode incluir uma isenção de avaliação.
Dica profissional: é mais provável que seu credor ofereça uma isenção de avaliação se você for um mutuário sólido - pontuação de crédito altíssima, pouca ou nenhuma dívida, um histórico de pagamentos consistentes e pontuais e toneladas de capital existente em seu casa.
Afinal, é sua casa, e você sempre pode solicitar uma avaliação, mesmo que se qualifique para uma isenção. Você pode simplesmente querer saber o que um avaliador independente pensa sobre o valor e o período da sua casa. Talvez você tenha concluído extensas reformas de valor agregado desde que comprou sua casa. Ou talvez você ache que o valor estimado do seu credor para sua casa é muito baixo, o que pode significar que você não está obtendo os melhores termos de financiamento. Você sempre tem a opção de uma avaliação, mas lembre-se de que será você quem pagará a conta.
"É sempre bom saber o que um profissional pensa que uma casa realmente vale, especialmente porque um avaliador a comparará a casas semelhantes na área", diz Jeremy Sopko, CEO da Empréstimo das Nações.