Os empréstimos FHA são um caminho popular para a aquisição de imóveis para muitos compradores iniciantes, porque eles tendem a ter opções de baixo pagamento e requisitos de pontuação de crédito frouxos. De fato, de acordo com a Federal Housing Authority, os compradores de imóveis iniciantes 83% dos mutuários do FHA em 2019.
Mas há uma contingência que os compradores iniciantes podem ignorar quando estão envolvidos na emoção de comprar uma casa: se você colocar qualquer valor inferior a 10% como adiantamento com um empréstimo da FHA, você será obrigado a pagar um seguro hipotecário da FHA por todo o empréstimo prazo. Pelo contrário, com hipotecas convencionais, seus pagamentos de Seguros Hipotecários Privados (ou PMI) são cancelados quando você acumula capital suficiente em sua casa. (Uma cartilha rápida para os não iniciados: o seguro de hipoteca protege seu credor, caso você opte pelo seu empréstimo à habitação).
“Quando você dedica menos de 10% a um empréstimo da FHA, o pagamento mensal do seguro hipotecário é semelhante ao um casamento: você fica preso até se divorciar ”, explica Holden Lewis, especialista em hipotecas e residências da
NerdWallet. "Nesse caso, divorciar seu empréstimo da FHA significa refinanciar para um empréstimo convencional".Se você estiver no mercado por um hipoteca, conhecer os termos do seguro hipotecário e a diferença entre empréstimos FHA e empréstimos convencionais, ajudará você a comparar produtos de empréstimos e a determinar o que é melhor para você. Dependendo dos termos do seu empréstimo, Prémios de seguro de hipoteca sobre empréstimos FHA pode variar de 0,45% a 1,05%. A maioria dos mutuários que usam o programa de empréstimos da FHA escolhe o prazo de reembolso de 30 anos e paga 3,5%, o que significa que a maioria paga um prêmio anual de 0,85%. Por exemplo, em um empréstimo de US $ 250.000, o custo mensal do seguro hipotecário custaria quase US $ 100 por mês.
Se você já possui um empréstimo da FHA - e possui pelo menos 20% do patrimônio em sua casa - pode querer considere refinanciamento, pois você pode potencialmente reduzir seus pagamentos mensais por hipoteca, deixando de pagar o seguro da hipoteca. Se você deseja retirar seus prêmios de seguro hipotecário em um empréstimo da FHA, precisa refinanciar um empréstimo que não seja da FHA, explica Phil Georgiades, principal agente imobiliário da Centros de empréstimo FedHome.
Há uma exceção, no entanto, quando se trata de cancelar o seguro hipotecário. Para empréstimos do FHA que foram fechados após dezembro Em 31 de junho de 2000, ou que foram solicitados antes de 3 de junho de 2013, os prêmios de seguro hipotecário podem ser cancelados quando o mutuário atingir uma proporção de 78% do valor do empréstimo, explica Georgiades. São os empréstimos da FHA solicitados após junho de 2013 que exigem que aqueles com menos de 10% do adiantamento refinanciam mais tarde se quiserem cancelar o seguro hipotecário.
Para aqueles que fizeram mais de 10% do pagamento, eles só precisam ter um seguro de hipoteca nos primeiros 11 anos do empréstimo, diz Georgiades.
Obviamente, a opção de baixo pagamento dos empréstimos da FHA é um empecilho para muitos compradores de casas, especialmente para aqueles que entrando no mercado imobiliário pela primeira vez e não tem patrimônio de uma venda anterior de imóveis para investir Forma de pagamento. Com empréstimos da FHA, seu pagamento pode chegar a 3,5% se o seu pontuação de crédito é pelo menos 580.
De acordo com um relatório da Associação Nacional de Corretores de Imóveis, o pagamento médio médio das residências em 2019 para todos os compradores foi de 12%. Para os compradores iniciantes, foi de 6%. Um quarto dos compradores de imóveis pela primeira vez usou um empréstimo da FHA para comprar suas casas, provavelmente aproveitando os programas de pagamentos baixos, segundo a Associação Nacional de Corretores de Imóveis.