Comprando uma casa para o primeira vez era confuso o suficiente. Mas então a pandemia do Coronavirus atingiu e as taxas de juros caíram para níveis recordes. Comecei a ver manchete após manchete sobre refinanciamento. "Isso é algo que eu deveria estar fazendo?" Eu refleti para mim mesmo. Eu comprei minha casa no Colorado apenas um ano antes, era muito cedo para refinanciar?
Acontece que o refinanciamento fez sentido para a minha situação - algo que só aprendi depois de algumas pesquisas bastante extensas. Mesmo depois de decidir seguir em frente, continuei pesquisando, em grande parte porque meu credor falava a mil por hora e jogava toneladas de siglas que zuniam direto sobre minha cabeça.
Se você está tão perplexo quanto eu sobre o refinanciamento, permita-me ajudar - aqui estão algumas das coisas que tive que pesquisar no Google antes, durante e depois do processo.
Aqui está o furo. Fannie Mae e Freddie Mac são empresas patrocinadas pelo governo que ajudam a manter o mercado imobiliário dos EUA funcionando sem problemas, comprando hipotecas de bancos e credores no chamado mercado secundário. Em essência, a Fannie e a Freddie garantem que os bancos tenham dinheiro suficiente para poder oferecer a você uma hipoteca acessível. Eles próprios retêm as hipotecas ou os agrupam em títulos lastreados em hipotecas, que os investidores podem comprar. A Fannie tende a comprar hipotecas de grandes bancos, enquanto o Freddie as compra de credores menores.
Aqui está outro termo que me surpreendeu: um renúncia de avaliação. Em vez de solicitar uma avaliação tradicional para determinar o valor de mercado da minha casa, meu credor se ofereceu para renunciar à avaliação e, em vez disso, calculou o valor da minha casa usando os dados disponíveis.
Isenções de avaliação, também conhecidas como isenções de inspeção de propriedade, tornaram-se mais comuns durante o pandemia de coronavírus, uma vez que não é muito seguro ter um avaliador entrando em várias casas na mesma dia. Uma dispensa de avaliação pode economizar dinheiro, já que você não está pagando por uma avaliação ($ 625 no meu caso) e ajuda a acelerar o seu fechamento.
O refinanciamento envolve a substituição do empréstimo à habitação existente por um novo, de preferência com melhores condições. Como parte desse processo, seu novo credor pagará o empréstimo antigo - literalmente, faça um cheque com o saldo restante da hipoteca. Isso é conhecido como pagamento de empréstimo e acontece pouco antes de você fechar seu novo empréstimo. É confuso porque, por alguns dias, você está meio que no limbo hipotecário enquanto faz a transição de um empréstimo para o outro. Mas tudo é apenas uma parte normal do processo de refinanciamento. Assim que o seu antigo empréstimo for liquidado, você pode começar do zero com o seu novo empréstimo e começar a aproveitar as melhores condições.
Ao digitalizar os bilhões de páginas de documentos associados ao meu refinanciamento (OK, talvez eu esteja exagerando um pouco aqui!), Vi a frase "recurso de demanda" com uma caixa marcada "não" ao lado dela. O que isto significa?
Uma hipoteca com um recurso de demanda significa que seu credor pode exigir que você pague o empréstimo por qualquer motivo, a qualquer momento. Como você pode imaginar, esse é um conceito bastante assustador - muitas pessoas não têm centenas de milhares de dólares por aí. Felizmente, os recursos de demanda não são tão comuns, mas este é um bom lembrete para ler todos os documentos que seu credor lhe envia com muito cuidado - você quer ter certeza de não esquecer acidentalmente alguma coisa.
Como fechei meu novo empréstimo durante a pandemia, não houve uma grande reunião de encerramento em torno de uma mesa de conferência com muitas pessoas. Em vez disso, um agente de assinatura de tabelião veio à minha casa - éramos apenas nós dois. Sentamos no balcão da minha cozinha e ela me explicou todos os vários documentos de fechamento antes de eu assiná-los.
Mas o que é um agente de assinatura de tabelião, de qualquer forma? Você provavelmente já ouviu o termo "notário público" antes. É uma pessoa que recebe autoridade, geralmente do governo do seu estado, para servir de testemunha imparcial em momentos importantes que envolvam a assinatura de documentos. Um agente de assinatura de tabelião é um tipo mais específico de tabelião, aquele que entende os prós e contras das transações imobiliárias. E eles desempenham um papel importante durante o fechamento também. Esses agentes independentes verificam sua identidade, certificam-se de que você entende o que está assinando e garantem que você está assinando por sua própria vontade.
