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Você vasculhou Zillow, encontrou O Único e planejou a renovação completa daquela casinha de sonho em sua imaginação. Qual o proximo? Antes fazendo uma oferta em uma nova casa, você vai querer descobrir exatamente quanto custará - além do preço de etiqueta. Para começar, a menos que você tenha centenas de milhares de dólares acumulados no banco para comprar a casa todo em dinheiro, você precisará de uma hipoteca para conseguir seu pé na porta. Mas isso é apenas o começo. Então, como exatamente você financia o que provavelmente será a maior compra da sua vida? Adiante, os custos reais da compra de uma casa.
Ao calcular os números para determinar se você pode pagar uma compra, considere as duas principais categorias de custo: compra e possuindo. (Sim, existem custos significativos que surgem mesmo depois que a compra é concluída!)
Quase todos os programas de empréstimo exigem que você desembolse algum dinheiro para um pagamento inicial, que é a parte do preço de compra que você vai pagar do bolso (em vez de um credor) adiantado. Vinte por cento é o padrão ouro - então, $ 50.000 para uma casa de $ 250.000; pagar tanto ajudará você a evitar o seguro hipotecário, mas mais no futuro - mas também é possível pagar menos. Na verdade, o a mediana do pagamento inicial para compradores pela primeira vez é de 6 por cento de acordo com a National Association of Realtors. Alguns programas de empréstimo permitem um pagamento ainda menor, como os empréstimos da Federal Housing Administration, que exigem 3,5%. E porque adiantamentos podem ser um grande obstáculo para a aquisição de uma casa, os estados têm subsídios de assistência para pagamento inicial disponíveis para compradores qualificados pela primeira vez. (Dê uma olhada neles aqui.)
Além disso, como parte de um plano de habitação O presidente Joe Biden elogiou durante a campanha, os compradores de primeira viagem poderão em breve receber US $ 15.000 em assistência para ajudar a sustentar um pagamento inicial. No entanto, não tenha muitas esperanças ainda: a ideia de um crédito fiscal, se for concretizada, pode passar por várias revisões e, em última análise, precisará da aprovação do Congresso.
Prepare-se para o cansaço das taxas: comprar uma casa vem com muito deles, incluindo custos de avaliação, inspeção residencial, pesquisa de títulos, impostos de propriedade antecipados e muito mais. Os custos de fechamento são o termo geral para todas essas taxas. “Os custos de fechamento são tipicamente um choque para a maioria dos novos proprietários”, diz Steve Sexton, consultor financeiro e CEO do Sexton Advisory Group. Para se preparar para cobrir esses custos, faça um orçamento de 2 a 5 por cento do valor da sua casa, diz Sexton.
Dica profissional:
“Peça ao seu credor para fechar estimativas de custos com antecedência - e com frequência”, diz Kate Ziegler, corretora de imóveis com Arborview Realty Em Boston.
Por exemplo, se você estiver comprando uma casa por $ 300.000, precisará de $ 6.000 a $ 15.000 para fechar o empréstimo. Freqüentemente, os compradores incorporam esses custos ao empréstimo imobiliário, mas isso significa que você pagará juros sobre eles. Esses custos podem depender de vários fatores, diz Ziegler, incluindo o momento da compra, o produto do empréstimo, a localização e o tipo de casa.
A menos que você pague em dinheiro, planeje fazer um pagamento global da hipoteca a cada mês. Este pagamento tem alguns componentes: Além do principal e dos juros que você está pagando sobre o empréstimo, você também cobrirá impostos e seguro. A maioria dos credores exige que você tenha uma conta de garantia e, em seguida, o banco paga os impostos sobre a propriedade e os prêmios de seguro em seu nome com base no saldo do seu depósito. Ele agiliza os pagamentos para você e protege o seu credor, garantindo que essas contas não sejam esquecidas. Além disso, se você investir menos de 20% na sua casa, provavelmente terá que pagar um seguro hipotecário, que protege o seu credor (não você) caso deixe de pagar o empréstimo.
Você pode esperar pagar de $ 30 a $ 70 todos os meses em seguro hipotecário para cada $ 100.000 que você tomar emprestado, de acordo com Zillow.
Além do pagamento da hipoteca, você deve levar em consideração custos adicionais, como taxas de associação do proprietário, se estiver comprando em um bairro que tem HOA, serviços públicos, diz Sexton, e alguns custos menos conhecidos que podem aparecer como avaliações de HOA que pagam pela manutenção projetos.
Como você está fazendo o orçamento de uma casa, seus custos de moradia não devem exceder 25 por cento de sua renda mensal total, recomenda Sexton. Essa é uma boa regra a se ter em mente, porque seu credor pode aprová-lo para um valor de empréstimo maior do que você se sente confortável em pagar.
Preparado para dar o próximo passo? Aqui está como se qualificar para uma hipoteca e a cinco empréstimos para compra de casa mais populares.
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