O que é uma hipoteca envolvente?

Para mutuários que não se qualificam para o financiamento tradicional devido a problemas com seu crédito ou renda, a propriedade da casa pode parecer fora de alcance. Felizmente, existem algumas opções disponíveis para quem precisa obter um pouco criativo com o financiamento de sua casa. As hipotecas envolventes são uma das opções disponíveis para aqueles que precisam contornar os programas de empréstimo tradicionais para entrar na casa dos seus sonhos. Mas eles não devem ser sua primeira escolha para financiamento se você Faz se qualificar para uma hipoteca convencional.

Também conhecido como financiamento do vendedor, wrap ou devolução do vendedor, uma hipoteca envolvente é um empréstimo júnior que é emitido pelo vendedor e é fornecido em conjunto com um empréstimo maior separado. “Uma hipoteca abrangente é essencialmente uma forma alternativa de fornecer financiamento ao vendedor em uma casa sem que o comprador obtenha o financiamento convencional tradicional”, explica Casey Taylor, fundador da

Para comprar uma casa usando uma hipoteca abrangente, você precisará descobrir quanto o vendedor ainda deve em sua hipoteca existente e qual é o seu pagamento mensal. Por exemplo, se você deseja comprar uma casa por $ 75.000 e o vendedor ainda deve $ 55.000 em sua hipoteca, você precisará solicitar uma hipoteca abrangente de $ 20.000. Se eles estão pagando $ 750 por mês pela hipoteca e querem que você pague $ 450 por mês pela nota de $ 20.000 eles estão emitindo a você, você acabará fazendo um pagamento mensal total de $ 1.200 por um valor de empréstimo combinado de $75,000. Em vez de enviar dois pagamentos mensais da hipoteca, um para o vendedor e outro para o banco que mantém o nota original, você enviará um pagamento ao vendedor, que emitirá um cheque para o titular da hipoteca a cada mês.

Tanto o empréstimo original quanto a nova hipoteca subordinada (ou segunda) serão garantidos contra a propriedade e serão juridicamente vinculativos como uma hipoteca tradicional. Mas, ao contrário do financiamento tradicional, você pode não ter que passar por tantos obstáculos para se qualificar, e é por isso que as hipotecas envolventes podem ser atraentes em algumas situações.

Embora possa ser a maneira perfeita de entrar na casa dos seus sonhos quando você não consegue obter o financiamento tradicional, uma hipoteca abrangente nem sempre é a melhor escolha. Apenas hipotecas assumíveis ou aquelas que podem ser transferidas de um mutuário para outro durante uma venda (como alguns tipos de empréstimos oferecidos por FHA e credores VA) são elegíveis. Além disso, você precisará encontrar um vendedor com os meios para oferecer este tipo de financiamento, pois isso envolverá a necessidade de abrir mão de um pagamento único em vez de um pagamento mensal. “É recomendável que compradores e vendedores entendam totalmente esse método de financiamento devido à sua complexidade”, diz Taylor.

Lauren Wellbank é redatora freelance com mais de uma década de experiência no setor de hipotecas. Seus escritos também apareceram no HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living e outros. Quando ela não está escrevendo, ela pode ser encontrada passando um tempo com sua crescente família na área de Lehigh Valley, na Pensilvânia.