Se você tem uma hipoteca, provavelmente já ouviu falar sobre os planos de tolerância disponíveis para ajudar os proprietários de casas a enfrentar as dificuldades financeiras durante a pandemia. Seu credor pode ter enviado algo pelo correio sobre as opções de tolerância ou ter informações sobre a tolerância em seu site.
Mas o que exatamente é tolerância - e você deveria aceitar isso com seu credor? Os termos de tolerância variam de acordo com o credor, mas, em geral, eles permitem que os proprietários com dificuldades financeiras evitar a execução hipotecária, permitindo que eles pausem seus pagamentos mensais da hipoteca por um determinado período de Tempo. (Como parte dos esforços de socorro do COVID-19, a administração Biden acaba de anunciar que os proprietários podem agora mantenha seus pagamentos em pausa por até 18 meses.)
“A tolerância deve ser usada como uma rede de segurança por um proprietário que acredita estar enfrentando uma execução hipotecária”, disse Andrina Valdes, diretor de operações da
Cornerstone Home Lending, Inc. É importante se reunir com seu oficial de crédito primeiro para determinar se essa é realmente a sua situação, diz Valdes.Aqui, quatro perguntas que você deve fazer ao seu credor se estiver pensando em aceitá-los em uma oferta de tolerância.
Se você optar pela tolerância, é fundamental que você se familiarize bem com os termos do plano. Embora o dinheiro tenha que ser devolvido em algum momento, os credores têm uma lista de opções de reembolso e é crucial saber como e quando você precisará compensar seus pagamentos omitidos, especialmente se um plano de tolerância incluirá interesse.
Alguns planos, diz Valdés, podem exigir que você pague de volta o que deve em uma única quantia após o período de tolerância. Mas dever vários meses de pagamentos de hipotecas de uma só vez pode colocar muita pressão financeira sobre você.
Seu credor também pode permitir que você pague mais sobre seus pagamentos regulares até que os pagamentos omitidos sejam concluídos, diz Tony Grech, um originador de empréstimo hipotecário sênior da Luxury Mortgage Corp em Michigan. Ou um credor pode adiar potencialmente seus pagamentos perdidos até o final do empréstimo.
“Do ponto de vista do crédito, o credor deve relatar seu empréstimo como atual, mas com moderação”, diz Grech. “Se eles reportarem isso corretamente, isso não deve prejudicar sua pontuação de crédito.”
Mas é aqui que as coisas podem ficar complicadas: se você entrar em um plano de tolerância e já estiver atrasado sua hipoteca em 30 ou 60 dias, ela pode continuar a ser relatada como atrasada a cada mês que você estiver paciência.
As taxas de juros estão pairando em níveis recordes, o que significa que você pode querer refinanciar no futuro. Até que ponto a tolerância afetará sua capacidade de fazê-lo? Não muito, diz Valdes. Uma atualização recente fornecida pela Federal Housing Finance Agency agora permite que os proprietários refinanciem após um período de tolerância.
“Tudo que você precisa fazer é fazer três pagamentos de hipoteca seguidos e então você estará qualificado”, diz Valdes. “Antes que essa atualização fosse feita, você tinha que esperar um ano inteiro para fazer o pagamento da hipoteca.”
Se você está em dúvida sobre se a tolerância é a opção certa para você, existem algumas outras alternativas, diz Andy Taylor, o gerente geral da Carma de crédito Casa. Como os níveis de patrimônio líquido permanecem em níveis recordes, os proprietários podem considerar um refinanciamento de saque que permitiria que você sacasse o patrimônio que construiu em sua casa, enquanto bloqueava uma taxa de juros mais baixa avaliar.
Ou, diz Taylor, uma linha de crédito de home equity (ou HELOC) permite que você tome dinheiro emprestado com uma linha de crédito rotativo contra o patrimônio de sua casa. Você pode garantir um HELOC agora, mesmo que não planeje usá-lo por um tempo. Outra alternativa? Se você não puder mais arcar com o pagamento como está, poderá modificar seu empréstimo, diz Grech. Por exemplo, isso pode significar estender seu empréstimo de 30 para 40 anos, o que tornaria seus pagamentos mensais um pouco mais acessíveis.