Embora seja uma ótima estratégia para algumas pessoas, nem sempre é necessariamente o melhor curso de ação. Em vez de fazer pagamentos extras de principal, uma escolha mais inteligente poderia ser colocar esse dinheiro em outro lugar - tudo depende de sua situação financeira específica.
“A coisa mais importante que qualquer um pode fazer é dar uma olhada em seu quadro financeiro holístico”, diz Brian Rubenstein, diretor sênior da Ally Home. “Para cada dólar que você deseja investir em sua hipoteca, certifique-se de avaliar onde obterá o maior retorno com o retorno.”
A sua casa é um bem que, na maioria das vezes, ganha valor com o tempo. Apesar ter uma hipoteca significa que você está realmente endividado, muitos especialistas financeiros consideram esta "boa dívida" porque é apoiada por um ativo tangível com valor real e crescente - em outras palavras, você poderia vender sua casa amanhã e pagar imediatamente sua hipoteca, o que não é o caso com outros tipos de dívida, como cartão de crédito, empréstimo estudantil ou assistência médica dívida.
“Algumas pessoas pensam no pagamento da hipoteca como uma espécie de aluguel - elas estão pagando muito para viver sob esse teto”, diz Rubenstein. “A grande diferença é este pagamento, este telhado, é algo que com o tempo você possuirá e algo que está crescendo em valor.”
Em vez de fazer pagamentos extras em relação ao principal da hipoteca, considere primeiro o pagamento de dívidas com juros altos. Isso pode incluir dívidas de cartão de crédito, empréstimo estudantil, assistência médica e empréstimo de carro, só para citar alguns.
Este se resume a uma diferença de dólares e centavos simples. Por causa do poder de capitalização, dívidas com juros altos apenas se transformam em uma bola de neve em um número cada vez maior quanto mais você espera para pague-o, e a taxa de juros que você está pagando por esta dívida é quase certamente maior do que a taxa de juros de seu hipoteca.
“Pelo menos agora, o ambiente da taxa (de juros hipotecários) está em níveis históricos baixos, o que equivale ao que chamo de dinheiro muito barato em termos de poder de empréstimo”, diz Rubenstein.
Caso em questão: a taxa média de juros do cartão de crédito está entre 14,6 e 17,9 por cento, de acordo com WalletHub's mais recente relatório de cenário de cartão de crédito, enquanto a taxa média de juros de hipotecas foi de 3,11% em 2020, por Freddie Mac. Sua operadora de cartão de crédito está cobrando uma taxa muito mais alta para emprestar dinheiro em comparação com seu credor hipotecário (quase cinco vezes mais, com base nas médias), então é do seu interesse pagar dívidas com juros altos primeiro.
Se você for como muitas pessoas, pagar a entrada para sua casa provavelmente eliminou todas as economias de emergência que você acumulou. Antes mesmo de pensar em fazer pagamentos extras de hipoteca, vá em frente e reúna seus fundos de reserva de emergência para que você não será pego de surpresa quando seu carro quebrar, você for despedido, sua fornalha morrer ou algum outro problema caro ocorre. Torne-se inteiro novamente, então comece a pensar sobre outro melhores usos para o seu dinheiro.
Economizar para a aposentadoria também envolve o poder de capitalizar, mas, ao contrário das dívidas, capitalizar é seu melhor amigo quando você está economizando dinheiro. O mais cedo você começa a investir, mais seu dinheiro crescerá quando você estiver pronto para se aposentar - confira um calculadora de poupança para aposentadoria para ver por si mesmo.
Se você ainda não começou a economizar para a aposentadoria ou não está maximizando suas contas de poupança para a aposentadoria, é uma boa ideia priorizar isso em vez de fazer pagamentos extras de hipoteca. Seu dinheiro crescerá aos trancos e barrancos nessas contas de aposentadoria enquanto, ao mesmo tempo, sua casa terá seu valor cada vez mais apreciado.
Se você já está maximizando suas contas de poupança para aposentadoria, ainda pode querer considerar investir dinheiro extra em ações, fundos mútuos, e outros veículos de investimento, que normalmente têm em média uma taxa de retorno muito mais alta do que o que o seu credor hipotecário cobra para emprestar dinheiro.
“É muito tentador pensar,‘ se eu pagasse mil dólares extras por mês na minha hipoteca, poderia economizar três a quatro anos ’. O outro lado disso é, com que custo? O que estou desistindo, o que estou fazendo para outros níveis potenciais que poderiam ser um obstáculo no caminho? ” Rubenstein diz.
Lembre-se de que a casa própria vem com algumas vantagens financeiras excelentes, incluindo a capacidade de deduzir juros da hipoteca em seus impostos de renda. Se você está em uma faixa de impostos elevados, é autônomo ou apenas deseja reduzir sua fatura de impostos, ter uma hipoteca pode realmente ser um grande benefício. Acelerar o pagamento pode funcionar contra você.
Mudar-se - e comprar uma casa nova - é caro. Dependendo da sua situação, é provavelmente melhor ter um pouco de dinheiro extra para seu próximo pagamento, dinheiro sério e projetos de renovação imediata da casa do que ter feito alguns pagamentos extras em seu antigo hipoteca.