O dinheiro está apertado para todos agora, mas para quase 20 milhões de americanos atualmente coletando desemprego, a situação é terrível. As pessoas estão lutando para pagar suas necessidades básicas e moradia. Enquanto as taxas de juros estão em baixas recordes, nem todos podem aproveitá-los e refinanciar para obter um pagamento mensal mais baixo.
Isso não significa que não haja opções para reduzir o pagamento mensal da hipoteca. Aqui, dois especialistas em finanças explicam como fazer isso.
De um modo geral, os credores precisam verificar sua renda antes de qualificá-lo para um refinanciamento. No entanto, se sua hipoteca atual for por meio de um programa apoiado pelo governo (como uma hipoteca VA ou FHA), pode haver uma exceção a essa regra: um refinanciamento simplificado. “Com um refinanciamento simplificado, o credor não reverifica a renda ou o emprego”, explica Andy Taylor, GM da Credit Karma Home. “No entanto, para ser elegível, o mutuário precisaria de um histórico de pagamentos de hipoteca dentro do prazo.”
Você pode perguntar ao seu credor sobre uma modificação do empréstimo - as opções incluem alterações como uma redução da taxa de juros (o que pode permitir que você aproveite taxas mais baixas de hoje) ou estendendo seu período de reembolso (o que prolonga o prazo de seu plano de reembolso) - para alterar os termos de seu existente hipoteca.
“Ao contrário do refinanciamento, uma modificação do empréstimo altera as condições do seu empréstimo atual, potencialmente reduzindo os pagamentos mensais da hipoteca, mas [pode] custar mais durante a vida do empréstimo ”, Taylor diz.
As possíveis desvantagens não param por aí. De acordo com Taylor, uma modificação pode impactar negativamente seu crédito. “É fundamental que você converse com seu credor sobre como eles irão relatar essa mudança às agências”, diz ele. “Se eles planejam relatar a modificação do seu empréstimo, procurar um programa de tolerância é provavelmente a melhor escolha em termos de proteção do seu crédito.”
De acordo com a Lei CARES, os mutuários com hipotecas apoiadas pelo governo podem solicitar uma tolerância da hipoteca por até um ano. “Embora os mutuários com hipotecas de propriedade privada não estejam cobertos pela Lei CARES, a maioria dos credores está oferecendo tolerância por seis meses a um ano, geralmente em períodos de vários meses que você negociará com o credor diretamente em, ” Taylor diz. “Ao entrar com a tolerância, certifique-se de entrar em contato com o seu credor antes de parar de fazer pagamentos, uma vez que a tolerância não é automático." Um pagamento perdido às vezes pode desqualificá-lo para uma tolerância, então não pare de fazer pagamentos antes de falar com seu emprestador. Embora uma tolerância de hipoteca não impactar diretamente sua pontuação de crédito, o fato de que sua conta foi colocada em um acordo de tolerância será registrado em seu relatório de crédito e pode tornar a qualificação para um refinanciamento mais difícil durante o primeiro ano após o término.
Refinanciar sua hipoteca ainda pode ser uma opção quando você está desempregado E se você pode encontrar alguém para assinar na linha pontilhada com você, de acordo com Monica Rodriguez, uma consultora financeira da Northwestern Mutual. “Encontrar um co-signatário, como um pai empregado ou cônjuge, pode aumentar suas chances de ser aprovado, já que seu co-signatário atua como uma rede de segurança caso você não possa fazer seus pagamentos”, diz ela.
Lembre-se de que o refinanciamento ainda tem um custo. “Se você refinanciou recentemente (ou seja, no ano passado, visto que as taxas de juros estavam em declínio mesmo antes da pandemia), você talvez queira analisar alguns números para considerar se valerá a pena, já que o refinanciamento pode custar mais de US $ 3.000 ”, Rodriguez diz. Além disso, se você planeja vender em breve, o dinheiro que você economiza no curto prazo pode não significar muito no longo prazo.
Lauren Wellbank
Contribuinte
Lauren Wellbank é redatora freelance com mais de uma década de experiência no setor de hipotecas. Seus escritos também apareceram no HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living e outros. Quando ela não está escrevendo, ela pode ser encontrada passando um tempo com sua crescente família na área de Lehigh Valley na Pensilvânia.
