Um programa de perdão de dívidas para estudantes que tomam empréstimos parecia promissor: trabalhar em um setor de serviços públicos por 10 anos enquanto paga os empréstimos dentro do prazo. Então - após uma década trabalhando como, digamos, enfermeira, policial, professor, assistente social, socorrista ou em algum outro emprego no setor público - tenha o saldo remanescente do empréstimo estudantil apagado.
Mas, desde o Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF) começou a aceitar inscrições há um ano (foi criado em 2007), mais de 99 por cento dos candidatos foram rejeitados. Embora 28.000 mutuários tenham se inscrito no programa, apenas 96 (!) Mutuários receberam perdão de empréstimo por meio do programa, de acordo com o Departamento de Educação. (O programa está sendo criticado por má gestão.)
Não queremos ser todos Negativos Nancy aqui, mas se você estava planejando perdoar seus empréstimos - e talvez até esperando para comprar uma casa até que a dívida fosse reduzida a um saldo de $ 0 - os números preliminares em torno do perdão do empréstimo estudantil são desanimadores, para dizer o ao menos.
Porém, existe a possibilidade de que mais devedores se qualifiquem para o perdão no futuro. Além disso, os especialistas dizem que existem algumas estratégias alternativas para ajudar aqueles com empréstimos estudantis a entrar no mercado imobiliário enquanto esperam (e torcem) para que essa dívida seja eliminada.
Por exemplo, uma tendência emergente: alguns empregadores estão trabalhando em programas de alívio de empréstimos estudantis em ofertas de contratação, diz Tisa L. Silver Canady, autor e educador especializado em educação financeira universitária.
“Alguns estão criando programas de aposentadoria que investem para tomadores de empréstimos estudantis que sentem que não ganhe renda suficiente para investir em um plano de aposentadoria e pagar dívidas de empréstimo estudantil simultaneamente ”, ela diz.
Cerca de 70 por cento do Aplicativos PSLF foram rejeitados por não atenderem aos requisitos de elegibilidade, que podem incluir critérios como estar inscrito no plano de reembolso errado, trabalhando em um emprego que não se qualificava para o programa ou tendo o empréstimo errado modelo. É suficiente dizer que muitos mutuários estão frustrados e confusos quanto ao motivo de não estarem qualificados. O Procurador-Geral de Massachusetts foi tão longe para processar o servicer para o tratamento do programa.
Os aplicativos PSLF restantes que foram rejeitados, cerca de três em cada 10, estavam faltando informações, então há alguma esperança de que, uma vez que sejam corrigidos e reenviados, a taxa de perdão do empréstimo estudantil irá aumentar.
Além disso, é possível que mais mutuários possam se qualificar no futuro, consolidando seus empréstimos. Somente aqueles com empréstimos federais diretos qualificado para PSLF.
Por exemplo, o Programa Federal de Empréstimo para Educação da Família e os empréstimos Perkins não se qualificam para perdão, mas os mutuários podem ser qualificados para consolidá-los em um Empréstimo de consolidação direta. A desvantagem? Apenas os pagamentos qualificados que você fizer no novo Empréstimo de Consolidação Direto podem ser contados para os 120 pagamentos exigidos para PSLF, o que significa que seu relógio de 10 anos seria reiniciado.
Oitenta por cento da geração do milênio não possui uma casa (de acordo com um enquete pela National Association of Realtors) - desse grupo, 83% acreditam que a dívida do empréstimo estudantil afetou sua capacidade de compra. A geração do milênio espera que os empréstimos estudantis estejam atrasando a compra de suas casas por uma média de sete anos.
A geração do milênio com empréstimos estudantis também tem em média 75 por cento menos riqueza do que aqueles que não têm, de acordo com um análise recente, o que torna difícil economizar para um pagamento inicial. Além disso, os empréstimos estudantis influenciam os índices de dívida / receita (DTI) dos mutuários, o que pode dificultar a aprovação de uma hipoteca. (Muitas vezes, um plano de reembolso baseado em renda pode ajudar a reduzir o DTI, no entanto).
O programa de perdão de empréstimos poderia ter sido uma tábua de salvação para aqueles que estavam sobrecarregados com dívidas de empréstimos estudantis e trabalhando em campos com salários modestos. Especialmente porque as evidências acima vinculam diretamente os empréstimos estudantis como o principal fator que impede a geração do milênio quando se trata de economizar para a aposentadoria e investir em residências.
Se o perdão do empréstimo estudantil não está em seu futuro próximo, aqui estão algumas maneiras criativas e alternativas de economizar para uma casa enquanto você ainda está preenchendo os cheques de reembolso mensal.
Embora o PSLF seja mais amplamente conhecido, existem outros programas de perdão de empréstimos para certos profissionais que valem a pena conferir, diz Silver Canady. Por exemplo, sob o Programa de perdão de empréstimo para professores, se você leciona em tempo integral por cinco anos acadêmicos consecutivos em uma escola de baixa renda, você pode se qualificar para o perdão de até US $ 17.500 em seus empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados e seu Federal Stafford subsidiado e não subsidiado Empréstimos. O National Health Service Corps também tem um programa que perdoa empréstimos estudantis para trabalhadores da saúde que aceitam empregos em áreas carentes.
Encontre um proprietário que esteja disposto a vender “Rent to Own”, sugere Don Wede, presidente de uma empresa de investimentos imobiliários Heartland Funding Inc. Isso também poderia ser conhecido pelos nomes de Opção de arrendamento, Venda por contrato, Financiamento de transporte do proprietário, todos com termos ligeiramente diferentes, mas permitem que o proprietário aja como o banco, diz Wede. Normalmente, um pagamento inicial será exigido, mas isso alivia parte da pressão entre dívida e receita. Aqui está o que você precisa saber antes de assinar um contrato de aluguel - e cuidado, eles podem se tornar fraudulentos rapidamente.
Isso pode ser extremo, mas se você for recém-formado e estiver pensando em fazer uma mudança, Maine tem um programa de incentivo fiscal que ajudará a aliviar a pressão sobre o empréstimo estudantil. Os Estados Crédito fiscal de oportunidade educacional está disponível para aqueles que se formaram em qualquer faculdade nos Estados Unidos, desde que tenha sido após 2016. Os detalhes do programa variam, mas em poucas palavras, aqueles que vivem e trabalham no Maine podem subtrair o pagamento do empréstimo estudantil ao longo do ano do imposto de renda estadual. Portanto, se você deve $ 2.200 em imposto de renda estadual e pagou $ 2.000 em empréstimos estudantis, deverá ao estado apenas $ 200.
Contar com um locatário para ajudar a pagar a hipoteca é um caminho que Shawn Breyer de Breyer Home Buyers tomou. Quando ele e sua esposa se formaram na escola, eles tinham dívidas de empréstimo estudantil no valor de $ 210.000 de seus respectivos programas de direito e engenharia. Em vez de alugar pós-graduação, eles compraram um duplex em Grand Rapids, Michigan, morando em um lado e alugando o outro.
“Os benefícios dessa abordagem são que 75% da receita do aluguel é contabilizada como sua receita pessoal ao solicitar o empréstimo”, diz ele. “Você também está eliminando suas despesas de moradia, o que permite realocar dinheiro para pagar seus empréstimos estudantis mais rapidamente.”
Você também pode usar parte da renda do aluguel para investir em outro imóvel alugado para ajudar a pagar os empréstimos estudantis, diz ele.
Uma palavra de cautela quando se trata de hackear casa: Se você planeja comprar uma grande casa unifamiliar e alugar um quarto, não poderá usar essa receita projetada de aluguel para se qualificar para uma hipoteca. Tem que ser uma casa multifamiliar com unidades construídas, e uma dessas unidades deve ser sua residência principal.
Além disso, você será o proprietário - o que vem com todos os tipos de custos inesperados e encargos. Claro, você ainda precisará ter um pagamento inicial também.