O fascínio das hipotecas de taxa ajustável (ARMs) foi, no passado, suas baixas taxas introdutórias. Pegue um desses empréstimos para casa, e sua taxa de juros teaser está em vigor por um determinado período de tempo antes de ajustar com o mercado condições - então, se você receber um ARM 7/1, você tem uma taxa definida para sete anos e, em seguida, está sujeita a ajustes anuais base.
A maioria dos ARMs caiu em desgraça após a crise imobiliária de 2008, quando os proprietários lutaram para arcar com os pagamentos das hipotecas depois de ajustadas as taxas. Então, com mais proteções no lugar, ARMs começaram a encenar um retorno alguns anos atrás, potencialmente fazendo sentido para compradores que, digamos, planejavam mudar antes de suas taxas reiniciado ou estava no caminho certo para uma promoção e seria capaz de pagar uma taxa de juros mais alta em poucos anos.
Mas agora que as taxas de juros têm estado em níveis recordes ou perto disso há mais de um ano - às vezes caindo abaixo de 3 por cento - faz sentido para os compradores optarem por uma hipoteca de taxa ajustável? dias? Na maioria dos cenários, provavelmente não, de acordo com os especialistas.
“Com taxas tão baixas, a escolha óbvia para a maioria dos mutuários é uma hipoteca de taxa fixa”, diz Holden Lewis, especialista em casa e hipotecas com NerdWallet.
Confiável e confiável, o hipoteca de taxa fixa é, de longe, o empréstimo hipotecario mais popular. Quem segue esse caminho sabe que o pagamento mensal da hipoteca permanecerá o mesmo ao longo da vida do empréstimo, normalmente 15 ou 30 anos.
No entanto, ainda há um tipo de comprador para o qual os empréstimos imobiliários com taxas ajustáveis permanecerão relevantes: aqueles que estão fazendo empréstimos gigantescos. Na maioria dos lugares nos Estados Unidos, um empréstimo jumbo é uma hipoteca de mais de US $ 548.250, explica Lewis. (Se isso parece caro para uma primeira casa, é importante notar que o valor típico de uma casa em Denver agora é $ 543.544!)
“A maioria dos empréstimos gigantes são ARMs”, diz Lewis. “Na verdade, alguns credores nem mesmo oferecem jumbos de taxa fixa.”
Uma regra de ouro ao comprar empréstimos para habitação é lembrar que as hipotecas não são "tamanho único", diz Jim Sills, presidente e CEO da Banco M&F.
Muitos compradores de casas escolhem a hipoteca de taxa fixa tradicional, pois isso lhes dá flexibilidade em seus orçamentos para crescer sua família (se esse for o seu caminho), e continuar a pagar suas despesas correntes mais qualquer manutenção crescente custos.
Em geral, há muito mais risco com ARMs no mercado de hoje, diz R.J. Weiss, um planejador financeiro certificado e fundador do site de finanças pessoais As maneiras de enriquecer. “Com as taxas de juros tão baixas, há muito mais espaço para as taxas subirem do que cairem”, diz ele. “Embora você ainda possa economizar dinheiro com os ARMs hoje, simplesmente não há tanta recompensa como costumava haver com um ARM.”
Se você ainda está pensando em seguir a rota ARM, porém, Lewis sugere que pense em quanto tempo você deseja ficar em casa. Por exemplo, se você planeja manter a casa por cinco anos ou menos, um ARM de cinco anos pode ser o melhor para você. Dessa forma, se você se mudar dentro de cinco anos, não terá que passar por um ajuste de tarifa.