Se você sacou em uma conta bancária no ano passado, não está sozinho - na verdade, o overdrafting só pode se tornar mais comum devido aos custos econômicos da pandemia.
O overdrafting é quando você tenta gastar mais dinheiro com sua conta corrente do que realmente tem naquela conta, geralmente comprando algo com um cartão de débito sem dinheiro suficiente nessa conta para cobrir o carregar. A maioria dos bancos permite que sua cobrança seja processada em vez de recusá-la, mas cobra um cheque especial taxa de cerca de US $ 30 (e pode até cobrar taxas diárias de cheque especial até que você possa ter sua conta de volta no Preto). Essas taxas podem aumentar rapidamente e acabam dando muito dinheiro aos bancos. Em 2019, os bancos arrecadaram mais de US $ 11,68 bilhões por meio dessas práticas, de acordo com um relatório do Center for Responsible Lending.
O pesquisador sênior do CRL, Peter Smith, co-autor do relatório, escreveu que essas taxas têm o potencial de piorar como resultado da pandemia.
“As práticas de cheque especial em bancos causam problemas financeiros graves a muitas famílias, nos melhores tempos. Durante a crise econômica causada pela COVID-19, o impacto devastador das taxas de cheque especial são apenas mais pronunciadas ”, Smith escreveu. E LeTian Dong, um planejador financeiro certificado e o chefe de equipe e vice-presidente de planejamento da Northwestern Mutual: Tom Morris em Durham, Carolina do Norte, disse ao Apartment Therapy que outro motivo da pandemia poderia tornar o overdrafting mais comum porque "é mais fácil cometer um erro quando estresse."
Isso ocorre em um momento em que um em cada quatro adultos teve problemas para pagar suas contas desde o início da pandemia do coronavírus, de acordo com o Pew Research Center. Quando a pandemia começou, os senadores democratas Cory Booker de New Jersey e Sherrod Brown introduziu um projeto de lei isso impediria as instituições financeiras de cobrar taxas de cheque especial até o fim da pandemia, mas nunca chegou ao plenário do Senado para votação.
E mesmo antes da pandemia, o overdrafting aconteceu. Dong diz que é tão comum que "pode acontecer até mesmo com gurus financeiros organizados".
Dong diz que a primeira etapa a tomar é ligar para o comerciante para que ele não tente fazer o saque da conta novamente. Em seguida, ligue para seu banco - especialmente se uma taxa for cobrada de você.
“Aqui está um segredo: as taxas bancárias são negociáveis”, diz Dong. “Os bancos geralmente podem dispensar a taxa se você pedir com educação, especialmente se for a primeira vez ou se já faz algum tempo desde a última vez que aconteceu.”
Se você é alguém que costuma fazer saques a descoberto, Dong recomenda procurar cooperativas de crédito ", já que geralmente cobram menos do que um banco se um saque a descoberto ocorre. ” Ela também sugere procurar opções de banco online, já que suas taxas podem ser mais baixas do que as de um banco tradicional Banco.
Mas o overdrafting - não importa o quão pouco você pague como penalidade - ainda não é ótimo. Para garantir que isso não aconteça novamente, você pode desativar os saques a descoberto automáticos - o que significa que o banco simplesmente negará sua cobrança se você tentar pagar por algo sem os fundos. Isso pode ser constrangedor na fila do caixa, mas pode economizar dinheiro a longo prazo.
A American Bankers Association também recomenda procurar o banco que oferece exatamente o que você deseja, e se inscrever para receber alertas de seu banco quando seus fundos caírem abaixo de um certo número. Se esse é um saldo de $ 100 ou $ 10, dependerá de suas necessidades e hábitos financeiros.
Claro, também é útil tornar as finanças pessoais um hábito, mantendo um orçamento mensal que você realmente cumprirá. Você pode usar aplicativos como Mint ou YNAB, ou até mesmo contratar um contador, o que Dong recomenda “se você dirige uma empresa e sua situação de fluxo de caixa é um pouco complexa”.
“Evitar finanças pessoais começa com bons hábitos”, disse ela. “Equilibre [seu] talão de cheques mensalmente e tenha um orçamento para estar ciente dos fluxos de caixa que entram e saem.”
Finalmente, Dong recomenda criar um tipo de reserva de caixa, se você puder - basicamente, manter uma certa quantia de dinheiro em sua conta corrente o tempo todo e tratar esse número como se fosse zero.
“Vimos saques a descoberto acontecer quando alguém esqueceu que tinha o pagamento da conta já configurado e, em seguida, emitiu manualmente um cheque duplicado, ou quando pagando um cartão de crédito e acidentalmente digitou o ponto decimal errado ”, disse Dong, acrescentando que você poderia enviar acidentalmente US $ 1.000 em vez disso de $ 100. “Acidentes acontecem - crie um buffer de dinheiro na conta para estar no lado seguro.”
