É difícil economizar dinheiro, ponto final, muito menos juntar fundos suficientes para todas as despesas concorrentes que podemos enfrentar em nossas vidas. Mesmo a maioria dos programas de baixo pagamento para compradores de casa pela primeira vez exigem que você desembolse pelo menos alguns milhares de dólares, senão um pedaço muito maior. Talvez você esteja esperando que a faculdade seja gratuita quando seu filho de dois anos terminar o ensino médio, mas e se não for? E se você espera escapar das engrenagens da máquina capitalista, você vai precisar de muito mais do que $ 24.000 - o valor médio da poupança para aposentadoria entre os Millennials, de acordo com o Transamerica Center for Retirement Studies.
Economizar para qualquer um desses objetivos é assustador o suficiente, muito menos para alguma combinação dos três. Então, por onde você começa? Bem, há uma conta de poupança fabulosamente flexível e com vantagens fiscais que permite que você economize para todos os três de uma vez: o Roth IRA.
Ao contrário de um local de trabalho 401 (k) ou um IRA tradicional, um Roth IRA é financiado com dólares após os impostos - ou seja, seu pagamento líquido, a forma como você transfere $ 100 de sua conta corrente para a poupança. Isso não soa particularmente especial, mas faz uma grande diferença. Uma vez que você já pagou sua parte dos impostos sobre ele, o dinheiro em um Roth IRA pode crescer sem impostos. Portanto, ao contrário dessas outras contas de aposentadoria, quando você retira seu dinheiro de um Roth IRA após os 59 anos e meio, você não pagará nenhum imposto sobre ele (contanto que você tenha a conta por mais de cinco anos).
(Para usar um exemplo extremo, digamos que um homem de 40 anos colocou US $ 1.000 em um Roth IRA 20 anos atrás e foi presciente o suficiente para investir tudo na Apple, nunca tocando novamente. Agora, aos 60 anos, valeria mais de US $ 100.000 e ela poderia sacar cada centavo totalmente sem impostos.)
Mas o Roth IRA também tem outras vantagens importantes que podem torná-lo um veículo de economia para todos os fins útil. Ele permite que você retire dinheiro antes da idade de aposentadoria em algumas circunstâncias especiais.
Além do mais, você pode retirar seu contribuições (ou seja, o dinheiro que você já colocou, mas não quaisquer ganhos de investimento ou juros ganhos) a qualquer momento, por qualquer motivo, sem pagar multa ou impostos. Isso significa que você pode economizar agressivamente, com a tranquilidade de poder usar seu Roth IRA como um fundo de emergência de último recurso, se necessário. (Nos cenários acima, você pode até retirar seu ganhos antes da idade de aposentadoria sem pagar a multa típica de 10%. No entanto, você deve impostos regulares sobre qualquer rendimento de investimento retirado antes dos 59 anos e meio.)
Por causa de todas essas vantagens, há limites para quem pode contribuir para um Roth IRA e quanto. Como IRAs tradicionais, as contribuições são limitadas a US $ 6.000 por ano (ou US $ 7.000 se você tiver mais de 50 anos). Mas Roth IRAs tem limites de renda também: Em 2020, os contribuintes solteiros que ganham até $ 124.000 e os casais que ganham até $ 196.000 estão qualificados para contribuir com todos os $ 6.000 por ano para um Roth IRA. Pessoas que ganham mais do que isso podem contribuir com quantias reduzidas, até que a elegibilidade seja eliminada completamente em $ 139.000 e $ 206.000, respectivamente.
A beleza do Roth IRA é a flexibilidade que ele oferece enquanto você tenta economizar em direção a metas concorrentes em prazos variados. Coloque todo o dinheiro que puder reservar, sabendo que poderá usar parte dele para um pagamento inicial. Mas, se você continuar alugando, o fundo da sua casa pode ser imediatamente reinvestido em uma de suas outras metas de poupança. Se seu filho consegue uma bolsa de estudos ou não vai para a faculdade? Deixe que esse dinheiro extra continue crescendo para sua aposentadoria. E se você estiver enfrentando uma catástrofe financeira, pode sacar algum dinheiro escondido sem dever impostos ou pagar multa.
Não sou um planejador financeiro, mas aqui está um exemplo simplificado de como você poderia usar um Roth IRA para economizar para todos os três objetivos. Digamos que você espera comprar uma casa em três anos, deseja reservar algum dinheiro para a educação de seu filho em 15 anos e espera se aposentar em 35 anos.
Uma boa regra é não manter o dinheiro em ações que você vai precisar dentro de 5 a 10 anos, porque se houver uma quebra, você pode não ser capaz de esperar que o mercado se recupere totalmente. Portanto, você vai querer que todo o dinheiro reservado para o seu pagamento seja em um investimento mais seguro e de curto prazo, como CDs, títulos do governo ou uma conta do mercado monetário.
Enquanto isso, se a aposentadoria ainda está em três ou quatro décadas, você provavelmente quer esse dinheiro em uma carteira de ações bastante agressiva para maximizar o crescimento. Se houver uma falha grave, você terá muito tempo para esperar.
E quando se trata do dinheiro da faculdade do seu filho, você pode querer que ele seja investido agressivamente nos primeiros anos, mas fique cada vez mais conservador à medida que o primeiro ano se aproxima.
Para atingir todos os três, você pode simplesmente dividir suas contribuições em fundos de datas-alvo diferentes. São fundos mútuos de baixo custo que ajustam automaticamente seu mix de investimentos com o passar do tempo, mudando gradualmente de ações mais arriscadas para investimentos mais seguros conforme a data-alvo se aproxima.
Digamos que você consiga gastar US $ 500 por mês. Você pode definir sua conta para que 50% das contribuições sejam despejadas em um fundo de aposentadoria com data prevista para 2060, 10% vão para um fundo de data prevista para 2035 para a faculdade, e 40% vão para um CD ou uma conta de poupança de juros elevados para o casa. (A maioria dos especialistas financeiros diz para priorizar a poupança para a aposentadoria em vez da faculdade, já que empréstimos estudantis são fáceis de conseguir, mas ninguém vai emprestar dinheiro para envelhecer.)
Depois de três anos, você teria cerca de US $ 7.500 em seu fundo de pagamento - embora você pudesse sacar outros $ 2.500 sem multa, se necessário. Desse ponto em diante, você poderia aumentar suas contribuições para a faculdade e a aposentadoria - usando, digamos, uma divisão de 60/40. No 15º ano, você teria cerca de US $ 43.000 economizados para ajudar com as contas do seu filho (e você poderia acessar outros US $ 60.000 + em contribuições anteriores se realmente precisasse, embora não seja recomendado). Depois disso, ir all-in na aposentadoria com o restante de suas contribuições de $ 500 por mês deixaria você com cerca de US $ 920.000 até 2060 - tudo seu, tudo sem impostos e tudo com o mesmo investimento excepcionalmente poderoso conta.
(Observação: assumimos uma taxa de juros de 2% sobre CDs ou poupança, retorno médio de 5% sobre investimentos em faculdades de médio prazo e um retorno médio de 7% sobre investimentos de aposentadoria de longo prazo.)
Jon Gorey
Contribuinte
Eu sou um músico de vidas passadas, pai dono de casa em tempo parcial e fundador da House & Hammer, um blog sobre imóveis e reforma da casa. Escrevo sobre casas, viagens e outros aspectos essenciais da vida.
