Nosso contador foi quem primeiro nos informou que nós cometemos o erro de cálculo. Estávamos em seu escritório em casa declarando nossos impostos quando ela mencionou que as informações retidas na fonte por meu marido estavam incorretas. Muita coisa mudou em nossas vidas - um novo emprego, um novo bebê, um casamento - mas de alguma forma esquecemos de atualizar seu W4 com as mudanças. Como nunca ajustamos nossas retenções na fonte, muitos impostos estavam sendo retirados do contracheque do meu marido.
Este foi o primeiro ano em que usamos um contador de verdade em vez de um software online, então foi a primeira vez que um profissional calculou os números e nos informou sobre nosso erro lucrativo. Não sabíamos na época, mas estávamos fazendo o que muitas pessoas decidem fazer e tratando o Tio Sam como uma poupança forçada.
A cada mês, o dinheiro que poderíamos estar guardando era indo para o governo federal. Ao contrário do dinheiro que estaria em nossa conta bancária, não foi possível acessá-lo quando decidimos que queríamos fazer alarde em uma entrega de comida ou cobrir uma despesa inesperada, como um cano quebrado.
Como uma família de quatro pessoas, que se qualificava para abatimentos de impostos e créditos tributários relativos a crianças, assim que abril chegou, recebíamos uma grande quantia do governo federal. Depois que nosso contador explicou a sorte inesperada, começamos a nos perguntar se talvez seríamos capazes comprar uma casa nova mais cedo do que esperávamos. Nosso plano era ceder e começar a economizar para a mudança, que imaginamos que levaria cerca de um ano para dar certo. Com nossa restituição de impostos, descobrimos que poderíamos acelerar nosso cronograma... por muito.
Se combinássemos nossa restituição de impostos e nossa economia existente, descobrimos que teríamos uma boa parte do troco para usar como sinal. De repente, nossos planos para um futuro lar pareciam muito mais próximos do que antes.
Nosso corretor de hipotecas nos disse que se combinássemos os quase $ 6.000 que recebemos do governo com os quase $ 4.000 que já havíamos economizado, seria possível comprar agora, mas apenas se o fizéssemos tão usando uma hipoteca FHA. Isso nos permitiria sobreviver com muito menos do que os tradicionais 20% de redução.
Nosso pequeno deslize na contabilidade nos permitiu comprar uma casa pelo menos um ano antes do que pensávamos ser capazes. Não apenas isso, mas transformamos isso em uma coisa contínua. Quando meu marido mudou de emprego, mantivemos suas retenções exatamente onde estavam. Nossa conta de poupança forçada havia funcionado para nós anteriormente, e imaginamos que continuaria assim com o passar dos anos.
Claro, as coisas mudaram (olá Covid-19) e meu marido teve que deixar seu emprego para trás, pois nossa família criou um pivô pandêmico. Agora somos muito mais intencionais com nossas economias. Como sou autônomo, não temos mais o benefício de uma conta de poupança forçada do governo e, em vez disso, contamos cada centavo para ter certeza de que não somos nós que devemos ao Tio Sam em abril.
Ainda assim, para famílias que não se importam que outra pessoa ganhe os juros sobre seu dinheiro arduamente ganho, ajuste suas retenções em seu W4 para garantir que você tenha um grande pagamento na hora do imposto pode ser uma ótima maneira de manter alguns fundos destinados à compra de uma casa, desde que não atrapalhe a criação de uma economia de emergência saudável conta.
Doug Milnes com MoneyGeek, diz que as situações em que as pessoas dependem de "poupança forçada" ou da criação de uma conta de poupança, configurando transferências automáticas para um conta que é difícil de acessar, pode funcionar para alguns, mas as pessoas não devem usar esse método se ele priva você da emergência poupança.
“Eu sou um grande fã de ter uma conta secundária que está fora de vista e talvez um pouco mais difícil de acessar”, explica ele. “Em seguida, faça um sorteio de suas contas regulares. Os benefícios dessa estratégia são [que] seu dinheiro rende algum valor nominal de juros, mas, mais importante, se você tiver uma emergência imprevista, poderá acessar esse dinheiro. ”
Lauren Wellbank
Contribuinte
Lauren Wellbank é redatora freelance com mais de uma década de experiência no setor de hipotecas. Seus escritos também apareceram no HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living e outros. Quando ela não está escrevendo, ela pode ser encontrada passando um tempo com sua crescente família na área de Lehigh Valley, na Pensilvânia.