Quando você começa a aprender sobre o processo de compra de uma casa, uma coisa é certa: você terá muitas perguntas. Há uma abundância de terminologia nova para escolher, informações para processar e ainda mais perguntas a serem respondidas. Um bom lugar para começar sua jornada de compra de uma casa é se inscrevendo no Apartment Therapy's Boletim informativo de economia doméstica e inscrevendo-se em um curso para comprador de casa pela primeira vez.
Além disso, no entanto, você provavelmente terá mais do que algumas curiosidades remanescentes. É por isso que estamos respondendo a perguntas comuns de leitores e seguidores da AT. Aqui estão seis que aparecem com frequência, respondidas.
Depende da sua situação financeira! Reduzir 20 por cento não ajudará apenas a evitar o seguro hipotecário privado (PMI), mas se traduzirá em menores pagamentos mensais de hipotecas, diz Keisha Blair, autor de “Holistic Wealth: 32 Life Lessons To Help You Find Purpose, Prosperity and Happiness” e fundador do Institute on Holistic Wealth. Mas você não quer esticar muito seu orçamento, e os compradores de primeira viagem muitas vezes podem tirar proveito de programas que permitem pagamentos mais baixos, diz ela. Ao fazer isso, você pode ter algum espaço de manobra para aumentar suas economias ou estabelecer um fundo de manutenção ou reparo de emergência.
Como minha dívida existente afeta minha capacidade de obter uma hipoteca? —M.R., Los Angeles, Califórnia
Uma pontuação de crédito saudável ajuda a garantir a melhor taxa de juros possível em uma hipoteca. Mas os especialistas financeiros dizem que a relação dívida / renda é um fator ainda mais importante, porque determina se você pode ou não se qualificar para uma hipoteca em primeiro lugar. Considerar 43 o número mágico. Os credores querem ter certeza de que suas obrigações mensais não excedam 43 por cento de sua receita bruta, que é sua receita antes de quaisquer deduções na folha de pagamento. Para fins de subscrição, o credor vê as dívidas que constam em seu relatório de crédito. Pagar um cartão de crédito ou um empréstimo para compra de automóveis são maneiras de melhorar seu DTI.
Que perguntas devo fazer ao examinar as casas (ouvi dizer que é bom perguntar quando o telhado foi substituído pela última vez)? —T.J., Grand Rapids, Michigan
É uma ótima ideia descobrir quando o telhado foi substituído pela última vez! Você deve perguntar sobre outras reformas, atualizações de eletrodomésticos e projetos de manutenção também - apenas certifique-se de perguntar quando eles foram concluídos. Essas perguntas podem ajudá-lo a ter uma ideia de quais itens ou reparos caros você pode precisar fazer no orçamento para o futuro. O mesmo vale para taxas de condomínio e outros tipos de taxas. Se você está quase fazendo uma oferta, também pode faça algumas perguntas aos supostos vizinhos sobre o bairro e HOA.
Os credores tendem a ter requisitos mais rígidos para autônomos que procuram fazer uma hipoteca. A chave para esses tipos de mutuários, que não têm W-2s tradicionais, é manter registros de negócios meticulosos. No mínimo, você precisará de pelo menos dois anos de declarações de imposto de renda e extratos bancários recentes para provar que tem uma renda estável. Lembre-se de que os freelancers geralmente aceitam deduções fiscais e baixas, o que pode se traduzir em uma receita líquida mais baixa. Para ajudar com isso, analise os programas de compra de casa pela primeira vez em seu estado, projetados especificamente para empresários.
Ao se mudar e, assim, mudar de empregador, quantos meses de trabalho você precisa para se qualificar para um empréstimo à habitação? —K.D., Denver
A resposta pode depender do seu tipo de empréstimo, mas, em geral, os credores avaliam a capacidade do tomador de pagar sua hipoteca medindo sua renda e histórico de empregos. Para fazer isso, eles provavelmente solicitarão documentação que confirme pelo menos um histórico de trabalho consistente de dois anos (por meio de declarações de impostos, recibos de pagamento, W-2s, etc.). Portanto, mudar de emprego antes de entrar no processo de solicitação de hipoteca pode levantar sinais para o credor, explica Andy Taylor, gerente geral da Carma de crédito Casa. “Se seu novo emprego estiver no mesmo campo de seu emprego anterior e você estiver ganhando igual ou mais alto, não deve haver um problema”, diz ele. Digamos que seu novo emprego o leve a um novo setor ou seu salário diminua? Isso pode dificultar a aprovação de um empréstimo, diz ele. Se você se encontrar nesta posição, é melhor adotar uma abordagem proativa e informar o seu credor sobre essa mudança antes de iniciar o processo de inscrição, recomenda Taylor.
Um corretor é diferente de um oficial de crédito. Um corretor de hipotecas trabalha de forma independente como intermediário entre o devedor e vários credores, enquanto um agente de crédito trabalha diretamente para um credor, explica Holden Lewis, um especialista em casa e hipotecas em NerdWallet. “O trabalho de um corretor é encontrar um empréstimo adequado comprando vários credores”, diz ele. “O trabalho de um agente de crédito é encontrar um empréstimo adequado de apenas um credor. Qualquer um - corretor ou agente de crédito - pode lhe oferecer um bom negócio. ”
