![Veja o presente épico dos namorados de Heather Rae Young para Tarek El Moussa](/f/cfe47a7ee168c0f3350a561fb69d46b2.jpg?resize=480:*?width=100&height=100)
Imagine o seguinte: um membro da família quer lhe dar um cheque durante o feriado para aplicar no adiantamento de uma casa. (Isso, BTW, é bastante comum: cerca de um terço dos compradores pela primeira vez recebem um presente financeiro para ir para seus pagamentos iniciais, de acordo com o Associação Nacional de Corretores de Imóveis).
Então, você graciosamente aceita o cheque, deposita em sua conta e reserva o dinheiro para seu fundo de pagamento. Mas... não termina aí. Depois de encontrar a casa dos seus sonhos, você entrará em um processo de subscrição de hipotecas, que envolve um credor que analisa seus extratos bancários mais recentes. Existem algumas regras sobre como os presentes financeiros são recebidos e contabilizados enquanto você se prepara para fechar sua casa e complicar ainda mais as coisas, isso pode variar de acordo com o programa de empréstimo que você escolheu.
Então, se você está pensando seriamente em comprar uma casa nas próximas semanas ou no início de 2022, é um
realmente É uma boa ideia ter esse presente financeiro depositado o mais rápido possível - e ter um conhecimento sólido das regras que os cercam.Os presentes financeiros não precisam ser depositados antes do seu pedido de hipoteca, “mas sim um empréstimo não pode ser liberado para fechar sem que os fundos sejam depositados e a origem dos fundos verificada ”, diz Melissa Cohn, o vice-presidente regional da William Raveis Mortgage.
Em geral, os credores revisarão dois a três meses de extratos bancários (provavelmente mais se você for autônomo) quando estiverem avaliando seu pedido de hipoteca, diz Jerimiah Taylor, um corretor licenciado e vice-presidente de serviços imobiliários e hipotecários em tecnologia imobiliária empresa OJO Labs.
“Se você não quiser obter o dinheiro como um presente, pode colocá-lo em sua conta bancária 100 dias antes de solicitar o empréstimo - bem antes do fechamento”, diz ele.
Tony Grech, um originador de empréstimo hipotecário sênior da Luxury Mortgage Corp em Michigan, recomenda que os fundos de presentes sejam depositado na conta bancária do comprador, pelo menos algumas semanas antes da liquidação, para não atrasar fechando.
Você provavelmente está curioso: o que constitui um presente financeiro? Para um empréstimo convencional, qualquer depósito superior a 50 por cento da renda mensal qualificada do mutuário é considerado um "grande depósito" e deve ser obtido, diz Grech. Portanto, se o mutuário ganha $ 60.000 por ano (ou $ 5.000 por mês), quaisquer depósitos não salariais que excedam $ 2.500 devem ser documentados.
Para um empréstimo FHA, Grech diz, quaisquer depósitos iguais ou superiores a 1 por cento do preço de compra são considerados grandes e devem ser obtidos. Para uma compra de $ 200.000, é qualquer coisa acima de $ 2.000.
É melhor receber um presente que seja rastreável - em outras palavras, não em dinheiro, diz Grech. Diferentes programas de empréstimo têm diferentes requisitos de documentação, mas os itens típicos que os credores desejam revisar podem incluir coisas como uma cópia do cheque-presente, confirmação de transferência eletrônica ou extrato bancário atualizado do destinatário mostrando que os fundos foram depositados e disponíveis em seu conta.
Os credores também precisam documentar que o presente é de fato um presente, e não um empréstimo familiar informal que precisará ser reembolsado. Se fosse esse o caso, estressaria seu orçamento, possivelmente tornando difícil o pagamento de sua hipoteca. Seu presente pode exigir uma “carta de presente” explicando que os fundos não devem ser reembolsados, diz Grech. Essa carta deve incluir o seguinte:
Presentes de casamento em dinheiro ou cheques são frequentemente usados para pagamentos iniciais, e esses fundos geralmente podem ser usado para comprar uma casa sem ter que receber cartas de presente de cada pessoa no casamento, explica Grech.
“Normalmente, o que queremos ver é a prova do casamento ou casamento, que pode ser uma licença de casamento e talvez um convite de casamento”, diz ele. “Se houvesse algum grande presente individual, preferiríamos ter uma cópia do cheque-presente e nós geralmente querem ver os depósitos acontecerem alguns dias após a cerimônia, uma vez que essa narrativa faz senso."