A pré-aprovação é o primeiro passo que a maioria das pessoas encontrará no processo de compra de casa – e sem dúvida o mais importante, pois determina seu limite de gastos. Embora seu credor o guie pelo básico, conhecer algumas das armadilhas e fatos pouco conhecidos sobre a pré-aprovação pode ajudá-lo a evitar contratempos e chegar mais rápido à sua próxima casa.
Shashank Shekhar, CEO da InstaMortgage em San Jose, Califórnia, compartilhou cinco dicas essenciais para desmistificar o processo de pré-aprovação.
Shekhar diz que muitos credores exigem que os clientes sejam pré-aprovados a cada 60 dias em caso de alterações em seu crédito. “Se você não conseguir encontrar uma casa e assinar o contrato após 60 dias, isso acionará o reenvio de extratos bancários atualizados, contracheques e, em seguida, um novo relatório de crédito”, diz ele. Felizmente, isso requer apenas um leve puxão no seu relatório de crédito, para que não prejudique sua pontuação de crédito.
Normalmente, você estaria certo em supor que pagar suas dívidas é uma coisa boa, mas se você está prestes a para solicitar a pré-aprovação ou você já está pré-aprovado, verifique com seu credor antes de pagar dívida. Shekhar ofereceu algumas opções do que fazer e do que não fazer.
“Se você tivesse uma conta de US$ 200 em cobranças por quatro anos, a última data ativa em seu relatório de crédito seria há quatro anos”, diz Shekhar. “Isso tem pouco impacto em sua pontuação agora, mas se você pagar hoje, seu relatório de crédito dirá o último atividade nessa conta foi no mês passado.” Shekhar viu clientes pagarem suas coleções apenas para ver sua pontuação de crédito cair 20 pontos. A boa notícia é que, quando você paga uma cobrança, pode tentar negociar para removê-la completamente do seu relatório de crédito.
Shekhar pede aos clientes que evitem contrair novas dívidas durante a busca da casa. A relação dívida/renda é o número crítico para se pensar aqui. “Quando se trata de qualificação de hipoteca, tudo o que analisa é quanto é sua dívida versus quanto é sua renda mensal”, diz ele. Normalmente, 45% de sua renda pode ser usada para pagar suas dívidas, mas não mais.
Shekhar diz que se sua relação dívida/renda no momento da pré-aprovação estiver abaixo de 30%, você pode ter algum espaço de manobra para fazer compras sem afetar sua pontuação de crédito. Ainda assim, ele aconselha verificar primeiro com seu credor e evitar novas dívidas. “Se você está com uma pontuação de crédito de 800, pode não estar muito preocupado em perder quatro ou cinco pontos”, diz ele. “Mas se você está em 682 e precisa de 680 para se qualificar, de repente qualquer alteração no seu relatório de crédito pode desqualificá-lo do seu programa de empréstimo.”
A maioria das pessoas pensa que está sendo pré-aprovada por um preço de compra específico, mas tecnicamente, você nunca é pré-aprovado para isso. Shekhar diz que isso se deve à sua relação dívida/renda. “Se você for pré-aprovado para um empréstimo de US$ 300.000 hoje e a taxa de juros subir meio por cento amanhã, seu pagamento mensal agora é muito maior do que ontem, o que significa que, para a mesma renda, você se qualifica para um valor de empréstimo muito menor”, ele diz. “Tecnicamente falando, você está sendo pré-aprovado para um determinado pagamento mensal, não o valor do empréstimo.”
A grande sacada? Execute quaisquer decisões financeiras significativas por seu oficial de empréstimo antes de agir. Seu credor pode ajudá-lo a identificar oportunidades para melhorar suas chances, então não tenha medo de perguntar.