Devo colocar um adiantamento maior em uma casa?

Tomar a decisão de comprar uma casa é uma das maiores da vida. E pagar por isso é uma das maiores despesas da vida. “Pode ser muito assustador no começo, ser uma mulher solteira com uma renda e comprar sua primeira casa. Mas há algo muito empoderador sobre isso ”, diz Kylee Youmans-Driskell, patologista da fala que comprou sua primeira casa em Cape Cod, MA, em 2014, aos 28 anos. “Se você decidir ter filhos um dia, é uma ótima história contar a eles como sua mãe conseguiu sua própria casa quando era solteira!”

Apesar do choque inicial de etiqueta, Youmans-Driskell cresceu em sua casa e em si mesma através da experiência de possuí-la. Ao reunir a documentação correta, organizar as finanças e negociar o adiantamento, Youmans-Driskell aprendeu muito no processo.

Apesar da expectativa da maioria dos compradores de imóveis de que um adiantamento deve ser de 20% do preço da casa, a realidade é que muitas pessoas estão pagando muito menos. Em uma pesquisa realizada com compradores solteiros de residências

Maria Clara e Casa Bonita, 27% dos entrevistados pagaram menos de 5% como adiantamento. Trinta e três por cento das mulheres pesquisadas pagam entre 5 e 10 por cento, e outros 19 por cento pagam entre 10 e 20 por cento.

A tendência de entrada menor é a que os corretores de imóveis vêm percebendo há alguns anos: de acordo com o Associação Nacional de Corretores de Imóveis, 61% dos compradores de imóveis pela primeira vez caíram entre 0 e 6% em 2018. Quanto você deve gastar em dinheiro depende da sua pontuação de crédito e do tipo de financiamento, mas se você deseja dedicar menos, eis o que você precisa saber.

O que é um adiantamento?

O adiantamento é o dinheiro que você dá ao banco para garantir sua hipoteca e um indicador de seu investimento na propriedade. Ajuda a mostrar aos credores o quão sério você é. Se você conseguir dedicar mais dinheiro antecipadamente, os credores podem oferecer uma menor taxa de juros. Um adiantamento maior também significa tipicamente pagamentos mais baixos de hipotecas por um período mais curto; um pagamento mais baixo significa uma dívida hipotecária mais longa.

Quanto mais dinheiro o comprador puder depositar, menos o credor acabará perdendo se houver uma situação de encerramento. Como resultado, quando os compradores pagam menos de 20% do custo total da casa, geralmente são solicitados o seguro de hipoteca privada (PMI). Isso protege o credor no caso de você usar como padrão seus pagamentos.

“Existem muitos credores que ainda permitirão aos compradores obter uma taxa fixa convencional de 30 anos, com taxa fixa. empréstimo com 10% de queda ”, diz a corretora imobiliária licenciada Dolly Hertz, da Engel & Völkers, da New Iorque. “Existem algumas demandas maiores para você como devedor, no entanto, principalmente o PMI exigido pelo credor, caso você não pague seu empréstimo. Os prêmios desse seguro podem aumentar consideravelmente sua obrigação mensal e até fazer com que o pagamento da hipoteca fique muito caro. ”

Como você pode pagar menos?

Quando você está tentando negociar um adiantamento mais baixo, há algumas coisas a considerar: Primeiro, você está comprando uma casa ou um condomínio? Neste último caso, você pode receber um adiantamento de 20%, como requisito das Associações de Proprietários de Casas (HOA) ou da diretoria do condomínio. Se você estiver comprando uma casa independente, poderá ter mais flexibilidade.

Se você deseja fazer um adiantamento mais baixo, a Hertz sugere pesquisar empréstimos FHA. Esses empréstimos garantidos pelo governo exigem apenas um adiantamento de 3,5% e, normalmente, receita verificável e bom crédito. Mais informações sobre empréstimos da FHA podem ser encontradas aqui. Eles vêm com seu próprio tipo de seguro hipotecário, às vezes mais caro que o PMI.

Não é necessário um adiantamento para um empréstimo de VA. Além disso, não há juros hipotecários sobre empréstimos de VA e os custos de fechamento são limitados. Eles não requerem PMI. Leia mais sobre diferentes opções de empréstimo aqui.

E os programas de assistência para adiantamentos?

A comunidade em que você vive pode oferecer programas de assistência de adiantamento, que são empréstimos ou doações com juros baixos ou sem juros para ajudar grupos especiais - como bombeiros ou educadores ou indivíduos de baixa renda - a ter dinheiro suficiente para pagar um adiantamento ou fechar custos ou ambos. Muitos deles são criados para compradores de casas iniciantes e exigem que os participantes façam um curso de educação para compradores de casas. Apenas certas casas também se qualificam. Como o programa funciona varia de acordo com o estado; você pode verificar se é elegível para alguém próximo a você aqui. Muitas pessoas se qualificam para esses programas, mas poucas se aplicam.

Bottom line?

Prós de um adiantamento mais baixo

• Você é um proprietário! Independentemente de quanto você é capaz de pagar, uma pequena porcentagem significa que você é proprietário de uma casa, construindo patrimônio.
• Fazer um adiantamento mais baixo não esgotará suas economias. Vale a pena ser realista sobre sua situação financeira antecipadamente e pagar o que puder.
• Quando você possui uma casa, pode se qualificar para determinadas deduções fiscais.

Contras de um menor adiantamento

• Fazer um adiantamento mais baixo também significa que você ficará sobrecarregado com pagamentos mais altos de hipotecas e / ou uma taxa de juros pior.
• Muitas vezes, é necessário seguro hipotecário.
• Equidade é a diferença entre o valor justo de mercado atual da casa e o que você deve em uma hipoteca. Se você optar por fazer um pequeno adiantamento, isso pode levar a uma falta imediata de patrimônio. No entanto, a cada pagamento, você cria capital próprio.

Tudo o que você coloca, possuir a sua casa é uma coisa empoderadora e colocar-se na melhor posição financeira para fazer isso é o que mais importa.